未來兩年，北京、上海、廣州、武漢4個城市將成為“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”(以下簡稱住房反向抵押保險)試點城市。6月23日，中國保監(jiān)會發(fā) 布了《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，凡是60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人均可參與投保，試點期間自2014 年7月1日起至2016年6月30日止，這意味著備受關(guān)注的“以房養(yǎng)老”商業(yè)保險正式開閘。

反向抵押成養(yǎng)老新選擇

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險即我們之前所說的“以房養(yǎng)老”，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完 全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險 公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費(fèi)用。

資料顯示，隨著人口老齡化加劇，家庭成員人口的減少，社會養(yǎng)老負(fù)擔(dān)也日益加重，我國的社會環(huán)境客觀上具備施行住房反向抵押養(yǎng)老保險的條件。 2010年全國第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，60歲及以上人口為177648705人，占13.26%，以人均消費(fèi)每年2萬元計算，每年涉及3.56萬億元的 養(yǎng)老規(guī)模。全國老齡工作委員會辦公室發(fā)布的2010年中國城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調(diào)查結(jié)果顯示，城鎮(zhèn)老年人擁有自己產(chǎn)權(quán)住房的占75.7%，農(nóng)村擁有自己產(chǎn) 權(quán)住房的為71.2%。

“以房養(yǎng)老”在國外已不再是新鮮事物，在澳大利亞、美國、新加坡等發(fā)達(dá)國家已推行多年，是養(yǎng)老收入的重要來源之一。保監(jiān)會此次開展試點的將是 “商業(yè)保險版”的“以房養(yǎng)老”。根據(jù)保險公司對于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保 險產(chǎn)品。

產(chǎn)權(quán)年限、價值評估成爭議焦點

以房養(yǎng)老一經(jīng)推出，就面臨人們的巨大

爭議，人們長期以來的養(yǎng)老觀念問題、房屋產(chǎn)權(quán)年限問題，以及房價估值問題等等，這些問題從“以房養(yǎng)老”推出之日起就備受矚目。

頭先，是選擇社會養(yǎng)老還是親子養(yǎng)老，涉及社會觀念的問題。相關(guān)調(diào)查顯示，以上海為例，有子女群體不愿意參加“以房養(yǎng)老”比例高達(dá)80.3%，無 子女群體中有55.3%不愿意參加。還有網(wǎng)友調(diào)侃說：“前30年還按揭購房，后30年轉(zhuǎn)按揭養(yǎng)老，生不帶來，死不帶去，一輩子都在給銀行這些金融機(jī)構(gòu)打 工。”也從側(cè)面反映出以房養(yǎng)老這一新型養(yǎng)老方式受民眾接受程度不高。

其次，中國的房屋產(chǎn)權(quán)年限為70年，產(chǎn)權(quán)到期老人沒有故去，或者保險公司剛剛接手房產(chǎn)而房產(chǎn)到期了，又或者碰上拆遷，保險公司和老人以及老人子女之間的經(jīng)濟(jì)糾紛如何處理，到目前還沒有明確完善的法律體系和可以借鑒的經(jīng)濟(jì)模型。

另外，房產(chǎn)價值評估和住房反向抵押收益也成為民眾較擔(dān)憂的事情，比如房屋價值評估機(jī)構(gòu)能否可靠、保險公司會不會對房產(chǎn)價值“壓價”、增值后利益分配能否公平等等。

疑問一

以房養(yǎng)老怎樣“養(yǎng)”？

住房反向抵押養(yǎng)老保險并非我國頭創(chuàng)，在一些發(fā)達(dá)國家已經(jīng)嘗試多年。簡而言之，這種保險就是老年人將房產(chǎn)抵押給保險公司，按約定條件獲取養(yǎng)老金，身故后，保險公司獲得抵押房屋的處置權(quán)。

事實上，“保險版”以房養(yǎng)老具有鮮明的特征，它為投保人提供養(yǎng)老金的周期與生命等長；投保人在身故前享有房屋占有、使用、收益等權(quán)利；投保人身故后，房產(chǎn)處置的剩余所得將會返還給繼承人。

疑問二

房價漲跌怎么“算”？

無論是投保人還是保險公司，“保險版”以房養(yǎng)老的風(fēng)險和不確定性都來自房價的波動。

如果房價上漲，房屋增值怎么辦？根據(jù)指導(dǎo)意見，保險公司推出的試點產(chǎn)品分為參與型和非參與型，也就是可以按照合同約定，決定保險公司是否參與分享房產(chǎn)的增值收益。

專家觀點

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授王國軍：“以房養(yǎng)老”前景并不明朗，它是養(yǎng)老體制的補(bǔ)充，只適合一部分群體，發(fā)展前景需要看制度設(shè)計是否科學(xué)合理。不論對監(jiān)管部門、保險公司還是消費(fèi)者，都沒有成熟的經(jīng)驗可供借鑒，還需不斷試點。

中山大學(xué)社會保障研究主任申曙光：以房養(yǎng)老是市場化運(yùn)作的一種金融保險服務(wù)，是適合于特定人群的一種商業(yè)行為和市場化的機(jī)制，可以幫助老年人手中的不動產(chǎn)增強(qiáng)流動性，變成可支配的資產(chǎn)，是基本養(yǎng)老保障的一種補(bǔ)充。

北京大學(xué)房地產(chǎn)研究所所長陳國強(qiáng)：我國房地產(chǎn)市場本身還處在不太成熟的階段，房價不太穩(wěn)定，對保險公司來說會有一些市場風(fēng)險。還有一些評論則認(rèn)為反向抵押貸款還不如房子出租出去收益多。

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