案例：李冀是“兩高一低”型人物的代表，高收入、高消費、低存款。

　　李冀今年27歲，研究生畢業(yè)后從事銷售工作，業(yè)績出色，薪水尚可。較低時，月收入2萬元左右；較高時有近5萬元，年凈收入已達30萬元-40萬元?？伤两駸o房無車，存款只有區(qū)區(qū)8萬元，還是較近半年好不容易攢下來的。

　　李冀開始工作時，是個“月光族”。他說，兩三萬元的收入看起來不少，其實在銷售圈子里，一不留神就花光了：請客戶吃飯，一頓飯四五百元稀松平常；有時去卡拉OK，一兩千元也常有；每月手機費起碼一千元，出門從來不坐公車，每月打車錢也要一千多元。銷售講究“門面”，購衣服主要是正裝，又是品牌，較差的也要一千多元。房租三千元，自己從不做飯。個性又有點貪玩，市面上的時尚新品、幾千元的MP3、SONY的手持游戲機、上萬元的新型筆記本電腦，幾乎想到就購。有空的時候，李冀還經(jīng)常出去旅游。

　　年紀漸長，李冀慢慢開始讓自己養(yǎng)成儲蓄的習慣。他在銀行辦了1年期1萬元的零存整取儲蓄，每月拿到工資后先存進1萬元，余錢放在活期賬戶。由于月均收入不會少于2萬元，所以，除了這1萬元的零存整取外，他的活期賬戶里還有了幾萬余元。半年以后，李冀就有了8萬元存款。

　　李冀是一個愛車的人，想先購車代步。他看中的車至少要25萬，加上牌照等費用至少30萬。至于房子，他不想向銀行借幾十萬元的負債，覺得這樣會“束手束腳“，較好少負債，甚至一次性付款。父母表示可以資助李冀三十萬元，不需要付利息，但李冀又覺得對不起父母。

　　現(xiàn)在，李冀感到有點煩。他只對消費在行，可對理財投資卻一竅不通。他想盡快把收入轉(zhuǎn)化成財富，可是卻找不到門路，希望尋求專家?guī)椭?

　　方案一：控制支出，爭取年收益率7%

　　李先生理財頭先應(yīng)有效控制地支出，然后注重增值。

　　李先生的資產(chǎn)負債情況比較簡單，擁有8萬元的資產(chǎn)，無負債。按李先生年凈收入35萬元來計算，他的月均收入約3萬元，他前半年每月支出約1.7萬元(月均收入×6個月-6個月存款/6個月=(3×6-8)/6)，每月1萬元零存整取，活期帳戶節(jié)余每月3000元左右。

　　顯然，控制高額消費支出將有利于李先生積累資金、更好地安排其財務(wù)計劃。

　　他的短期財務(wù)目標是購房、購車，長期目標是退休計劃。

　　建議李先生縮減不必要的開支，將支出控制在1萬元，每月增加7000元結(jié)余。退休以后的開支按目前的60%計算，每月6000元。假設(shè)李先生60歲退休，預(yù)期壽命為85歲，其退休后總共需要262.5萬元。從目前開始投資，按照3%的投資收益率，每月需要投資3888元。同時考慮到李先生的保險需求，建議李先生將該部分資金投資個人養(yǎng)老年金保險，每月結(jié)余=30000-10000-3888=16112元。

　　關(guān)于購房，建議李先生選擇20年期的住房貸款。假設(shè)李先生計劃購購100萬元左右的房子，公積金貸款比例20%，向父母借款30萬元，則需要商業(yè)貸款50萬元，每月還款仍可控制在5000元以下。另外，根據(jù)現(xiàn)金結(jié)余情況，建議李先生推遲購車計劃。

　　由于李先生有較高收入，目前又無家庭負擔，風險承受能力較強。建議李先生將結(jié)余資金投資于較高收益的產(chǎn)品組合。通過特定的組合來規(guī)避風險，達到較高的預(yù)期收益。

　　點評：李冀只需要稍微手緊一點，每月就能多出1萬元結(jié)余，“煩惱“在是如何控制自己。他頭先應(yīng)做一個理智的消費者，有了節(jié)余才有條件做投資者。強制儲蓄是一個好辦法，但月供基金的做法也許更好，因為基金的收益率往往比存款高，而且變現(xiàn)靈活。李冀還不明白復(fù)利的作用，其實基金、國債的收益是細水常流型的，暴利只能讓自己暴露在過高的風險中。

　　(張曉華 工行上海市分行理財師)

　　方案二：“理才”與理財并重

　　李先生這樣的情況，在剛工作不久的年輕人中比較普遍。他們雖然收入較高，但經(jīng)濟基礎(chǔ)較弱，個人去向和職業(yè)選擇尚未穩(wěn)定，缺乏投資理財知識和實踐操作經(jīng)驗。這一時期的個人理財規(guī)劃應(yīng)考慮以下幾個方面：一是以“理才“為重，注重自身能力的積累和價值的提升，除了職場的杰出表現(xiàn)之外，還要進行必要的進修和提高；二是采取以積累為主的理財策略，盡快培養(yǎng)科學理財習慣，節(jié)支與保值投資并舉，在收入相對穩(wěn)定的情況下盡量打好經(jīng)濟基礎(chǔ)，為提高生活質(zhì)量和積累投資基金作好準備；三是努力掌握投資理財知識，培養(yǎng)投資意識、鍛煉理財能力。

　　目前李先生從事銷售工作，業(yè)績出色。他如果有出國再深造的計劃，就先要安排這筆留學費用，如果沒有，就可以考慮購房購車。從一般人的社會生活需求層次來看，其理財目標總體上可依次定位為：解決住房問題(購房或租房)、實現(xiàn)自我價值提升(如進修深造)，再考慮進行資本投資以及進一步提高生活質(zhì)量。

　　李先生盡快采用分賬管理方式加強收支的控制，借助每月收支狀況表分析支出情況，調(diào)整消費習慣，實現(xiàn)資金的基本積累。

　　根據(jù)上述確定的理財目標，建議李先生先購房，在資金充裕的情況下再考慮購車。李先生必須學會約束非理性消費行為，在月存1萬元的基礎(chǔ)上，再增加金額，零存整取存入銀行。

　　購房，按目前李先生的存款，付頭付都不夠，除非父母的贊助，購房不想負債的想法也不太現(xiàn)實，他還是應(yīng)該借助銀行貸款實現(xiàn)購房目標。每個月還款對他來說也是一種強制儲蓄行為。

　　點評：如果你不善理財，至少先理理“才“吧。把錢花在購知識上面，起碼不會虧本。李冀的父母盡管愿意資助他購房，但既然李冀自己掙得不少，與其一邊大手大腳，一邊卻用父母的養(yǎng)老錢購房子，還不如獨立一點，索性都用銀行貸款，還貸也是一種變相儲蓄。這樣做還能累積自己的信用點數(shù)。現(xiàn)在銀行非?？粗刭J款人的信用，全國個人信用體系也正在逐步建立，信用度高的人，今后在生活中能獲得更多回報。


（每日經(jīng)濟新聞/魯玲 建行上海市分行理財師）

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