什么是自由還款？

　　自由還款就是借款人申請住房公積金貸款時，住房公積金管理根據(jù)借款人的借款金額和期限，給出一個月較低還款額，以后借款人在每月還款數(shù)額不少于這一較低還款額的前提下，可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)情況，自由安排每月還款額的還款方式。

　　如何使用呼叫？

　　自由還款方式可以通過呼叫電話委托的方式調(diào)整每月的還款額，操作省時省力。呼叫是公積金為借款人提供的服務(wù)平臺。借款人在撥打67275553后，輸入呼叫貸款系統(tǒng)的賬號和密碼，就可以調(diào)整月還款額，還能查詢到月較低還款額、每月還款日、逾期貸款情況等相關(guān)信息。

　　調(diào)整月還款額要辦哪些手續(xù)？

　　調(diào)整月還款額有兩種方式。一是通過呼叫電話委托，每期有兩次利用該方式調(diào)整月還款額的機(jī)會；二是借款人本人攜帶身份證到管理部，通過柜臺書面委托辦理調(diào)整月還款額操作，每期有一次利用該方式調(diào)整月還款額的機(jī)會。

　　需注意的是，借款人需要至少提前三個工作日辦理手續(xù)，若借款人在一期內(nèi)進(jìn)行了多次通知，則以較后一次有效通知金額為準(zhǔn)；借款人不能一次通知多個月還款額，但在此期間，如果借款人不再通知，就以上次通知額一直扣劃下去，直到再次進(jìn)行調(diào)整為止。

　　我怎么辦理提前還款手續(xù)？

　　有兩種方法。，借款人可以于下一還款日把貸款全部還清，這需要提前三個工作日通過呼叫委托或到管理部辦理手續(xù)。，借款人可以在任何時候把貸款全部還清，但須提前三個工作日到管理部辦手續(xù)。還清了全部貸款，借款人可到辦理貸款的管理部領(lǐng)取全部還清貸款證明。

　　我的貸款逾期了怎么辦？

　　若借款人貸款逾期了，可以在下一個還款日或約定的某按照提前還款的辦法償還逾期貸款。

　　我償還貸款的錢都包括什么？

　　借款人的錢是這樣分配的：如果借款人貸款逾期，按照先償還逾期后償還正常的原則；對于逾期的部分，先償還較早逾期的逾期額，然后依次按順序償還。如果借款人的貸款沒有逾期，或逾期部分還清后還有剩余，則先償還利息，后償還本金。

　　自由還款方式是不是借款人想什么時候還就什么時候還，想還多少就還多少？

　　不是。公積金給出個人貸款每期的較低還款額度，以10年期20萬元公積金貸款為例，每月至少要還1180元，如果一個月連1180元都還不到，公積金將按照這個月較低還款額按日計收罰息。如果三個月沒還，有權(quán)要求借款人提前還貸，6個月后可起訴借款人。

　　我這月比較低還款額多還了5000元，能不能抵掉我下月的還款？

　　不能。借款人以前還的錢不能用于沖抵以后的還款，借款人每月還需要按時還款，否則貸款將逾期。借款人可通過呼叫改變月還款額，確定后下月也要按照該還款額還款。如果還款賬戶余額不足扣款失敗，還要按照較低還款額進(jìn)行二次扣款，以減少貸款逾期的可能性。如果希望下月少還，借款人可再打電話減少還款額，但還款賬戶一定不能低于較低還款額度，否則一旦銀行劃賬發(fā)現(xiàn)借款人賬戶存款不足，將對較低還款額計罰息。

　　我看到自由還款方式比等額還款方式每月少還近一倍利息，是不是自由還款方式利息低？

　　不是。自由還款是為借款人提供了一個根據(jù)自己不同階段的收入支出進(jìn)行合理規(guī)劃安排貸款償還的自由，而不是簡單降低借款人每月還款額度。國家規(guī)定了統(tǒng)一的公積金貸款利率，還款方式的區(qū)別就是借款人占用公積金資金的時間的不同，也就是說任何還款方式利息率是一樣的，不同的是本息完全值。舉例來說，借款人作了30萬元20年期的貸款，如果他每月都按較低還款額還，那么在較后一個月他要償還13.7萬元的本金利息。這樣還款其完全值不單比等額本金高很多，它比等額本息也高不少。

　　而且，如果較后一期未還清，同樣要按日計收罰息。

　　所以借款人應(yīng)根據(jù)自身情況合理設(shè)置每月還款額，不要使自己較后面對巨額貸款無力償還。

　　我發(fā)現(xiàn)每月采用較低還款額的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于我出租房每月的收益，我想靠它賺錢，如果趕上樓市行情轉(zhuǎn)壞，成本高于收益了，我就不再還錢了。

　　理論上說，借款人可以通過自由還款方式進(jìn)行投資，但實際上北京人大都靠公積金貸款購房自住，投資的比重非常小。此外公積金也充分考慮了風(fēng)險，在算出較低還款額時已經(jīng)考慮了利息、折舊率和保險系數(shù)。如果遇到不還貸款者，可通過法院將房屋沒收。如果借款人只有一套房，可將其安置在他處。

　　為什么銀行沒有推出自由還款方式？

　　此次北京市住房公積金管理推出的自由還款方式是全國頭例。之所以銀行沒能搶先可能基于三點(diǎn)考慮。頭先，自由還款方式技術(shù)要求高，必須考慮各種風(fēng)險算好較低還款額；其次，由于借款人可能的債務(wù)后拖以及人民幣貶值的考慮，自由還款方式對銀行貸款風(fēng)險防范上提出更高要求；第三，自由還款方式讓借款人可自由選擇，而銀行將不好測算其收益實現(xiàn)。

　　但是可以預(yù)料，自由還款方式的方便性將被銀行所看重，預(yù)計半年后將有銀行推出。

　　貼息貸款、組合貸款能不能用自由還款方式還款？

　　今后公積金組合貸款業(yè)務(wù)不再辦了，如果貸款額超過公積金的可貸額度，而政策性貼息貸款業(yè)務(wù)不適用自由還款方式還款。

　　目前自由還款方式可在哪些項目哪些銀行中操作？

　　購房人購購北京任何房地產(chǎn)項目都可用自由還款方式還公積金貸款。在選擇了自由還款方式后，借款人需要辦理中國農(nóng)業(yè)銀行北京分行或交通銀行北京分行的借記卡，借款人可以將月還款打在卡上，在農(nóng)行還可通過存折存入。如果借款人不慎將用于還款的銀行卡或存折丟失，借款人須帶同一銀行的銀行卡或存折及時到申請貸款的管理部辦理變更手續(xù)。

　　我能不能繼續(xù)選擇等額本息或等額本金還款方式還款？

　　可以。公積金推出自由還款方式后，其自由度已經(jīng)包括了市面行的等額本息和等額本金兩種還款方式，所以將不再辦理這兩種方式。但如果借款人希望通過等額本息還貸，可在較開始設(shè)定等額本息的月還款數(shù)額；如果希望通過等額本金，借款人可按照等額本金逐月還款金額表每月更改還款數(shù)額。

　　我已經(jīng)辦理了公積金貸款，選擇了等額本息還款方式，我現(xiàn)在能否改成自由還款方式？

　　不能。已經(jīng)辦好公積金貸款的借款人無法再改變還款方式。而沒辦或沒辦完公積金貸款的借款人都可在2005年1月1日以后在各管理部申請辦理。



（北京青年報/楊曉）

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