小額信貸形成品牌化

  個人無抵押小額信貸業(yè)務(wù)打破傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)審批周期長，需要房產(chǎn)抵押或者他人擔(dān)保等限制，實現(xiàn)無任何房產(chǎn)抵押、無任何他人擔(dān)保，僅憑個人信用度就能貸款的全新機制。目前無抵押貸款申請的門檻較低，許多銀行都設(shè)定只要月收入在3000元以上，擁有申請當(dāng)?shù)氐木幼∽C明即可。據(jù)記者了解，目前多數(shù)中外資銀行都推出個人小額信用貸款業(yè)務(wù)，只不過有些銀行比較低調(diào)，有些銀行比較積極，不少銀行還推出各自的小額信貸品牌，如市場中比較常見的渣打銀行“現(xiàn)貸派”、花旗銀行“幸福時貸”、寧波銀行“白領(lǐng)通”等，都是小額信貸的搶手產(chǎn)品。招行還為自己的房貸客戶推出“消費易”。據(jù)了解，由于不少年輕白領(lǐng)面臨結(jié)婚、購房、裝修、購車等消費，而個人無擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的特點就是“零擔(dān)保、低月供、鎖定利率、申辦簡便”，因此，這種小額貸款比較受這年輕白領(lǐng)的歡迎。

貸款門檻中資行比外資行高

  如果確定自己需要一筆小額信用貸款后，該怎樣申請這筆貸款？

  頭先，您要清楚自己是否符合申請小額信貸的條件。其實各銀行開出的條件不盡相同，但總體來看門檻普遍比較低，如申請渣打銀行的“現(xiàn)貸派”的基本條件是：22-60周歲，在北京、上海或深圳工作和生活的中國公民，具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，在現(xiàn)單位工作滿3個月。不過，渣打銀行的這款貸款暫不對個體工商戶和私營業(yè)主提供。

  而一般大型銀行的門檻就比較高，如想申請工商銀行的個人小額信貸，除具備常見的基本條件外，還須具備以下特定準(zhǔn)入條件之一：其一是借款人為工行優(yōu)質(zhì)法人客戶的中高端管理人員及高端專業(yè)技術(shù)人員；其二是個人擁有自有資產(chǎn)達(dá)200萬元（含）以上；其三是工行的牡丹白金卡客戶；其四是持有工行個人理財金賬戶1年（含）以上且賬戶年度存款平均余額20萬元（含）以上；其五為工行個人貸款客戶，貸款金額在50萬元（含）以上且連續(xù)2年以上沒有違約還款記錄（含貸款已結(jié)清客戶）?？梢钥闯觯陨线@些條件將大部分中小客戶拒之門外。

  中國銀行的客戶只要在該行及金融同業(yè)無不良信用記錄，且家庭固定正常年收入不低于15萬元即可向該行申請個人信用循環(huán)貸款額度。該行穩(wěn)定類優(yōu)質(zhì)客戶額度較高可達(dá)30萬元人民幣，高端類優(yōu)質(zhì)客戶額度較高可達(dá)50萬元人民幣，中銀理財白金卡（私人銀行）客戶額度較高可達(dá)100萬元人民幣。貸款額度有效期為一年，借款人可在額度有效期內(nèi)隨時借款、隨時還款，靈活方便。

貸款利率高低適中

  個人小額信貸的利率相比抵押貸款高出許多，但是相比貸款公司的利率或信用卡罰息的利率卻低了許多。

  如花旗“幸福時貸”的利率根據(jù)個人信用記錄確定，以年利率8.8％為基準(zhǔn)利率，上下浮動15％，每月賬款管理費為貸款本金的0.49％，按月支付。以某貸款公司的小額貸款為例，個人較高可貸款8萬元，期限為12-18個月，月利率為1.3%，另外，每月需收取1%的管理費，折合年利率達(dá)到27.6%。近期更有媒體報道，在溫州地區(qū)部分貸款公司的貸款年利率更是高達(dá)120%。由于貸款成功后還需提前收取2%的服務(wù)費，如果貸款時間短，折合的年利率就更高了。

  寧波銀行的“白領(lǐng)通”客戶貸款利率有不同的浮動空間。如某授信客戶曾在寧波銀行有10萬元的存款（包括其關(guān)聯(lián)客戶存款），存了1年，現(xiàn)向該行申請1年期貸款10萬元，無論其目前是否有存款，按照白領(lǐng)通業(yè)務(wù)管理辦法，他都可以享受貸款利率基準(zhǔn)下浮10％的優(yōu)惠。如果他貸20萬元，那么其中10萬元享受基準(zhǔn)下浮10％的優(yōu)惠利率，另外，10萬元按基準(zhǔn)利率上浮30％執(zhí)行。

只能消費不可投資

  外資行的無擔(dān)保個人貸款除了不能用于購房、股市等直接投資，幾乎覆蓋了所有個人或家庭消費，如婚慶蜜月、個人進(jìn)修、家庭裝修、家具家電、購車甚至車牌。

  借款人在填寫申請表時，必須聲明承諾“貸款不用于認(rèn)購和購賣股票或其他權(quán)益性投資”。貸款審批過程中，銀行也會考察借款人使用資金的合理性。同時，各銀行也加大了貸后檢查力度，提出如果銀行需要，借款人必須在規(guī)定時間內(nèi)提供所貸款項的消費憑證。

  對于個人無擔(dān)保貸款，國內(nèi)銀行也有類似產(chǎn)品，但多比較謹(jǐn)慎，積極性遠(yuǎn)沒有外資銀行高。中資銀行通常都采取定向營銷方式推廣，業(yè)務(wù)量相對有限。雖然在此前，寧波銀行在上海推過類似的信用貸款產(chǎn)品“白領(lǐng)通”，但大多數(shù)中資銀行仍對此類業(yè)務(wù)表現(xiàn)得猶豫不決。

  某中資商業(yè)銀行人士介紹，主要是小額信貸審核手續(xù)比較麻煩，中資銀行更愿意受理代押貸款業(yè)務(wù)。另外，小額信用貸款資金不能用于投資的限制也肯定控制，客戶往往會繞幾個彎子之后還是將資金轉(zhuǎn)入股市，而銀行很難控制。
  十多年前，借錢對很多人而言，還是企業(yè)的專利，普通個人在資金周轉(zhuǎn)緊張時，是斷然不會想到打銀行主意的。

 
  后來，許是觀念的進(jìn)步，許是房價的飛漲，通過向銀行按揭購房成了許多上海市民逃不過的宿命。

  再后來，信用卡的泛濫也讓許多人養(yǎng)成了購物先讓銀行掏錢的習(xí)慣。

  不過，如果說按揭更多是不得已為之，信用卡更多是墊付，除了上述兩項業(yè)務(wù)之外，大多數(shù)人對于向銀行借錢依然是敬而遠(yuǎn)之。

  其實，正如現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展離不開信貸擴張一樣，家庭和個人的理財若用好信貸工具，同樣可以起到事半功倍的效果——如果說傳統(tǒng)銀行針對個人用戶的業(yè)務(wù)更多偏向存款和投資的話，那么，近年來銀行推出的無抵押小額信貸業(yè)務(wù)則為你打開了一扇新的門。

  我們有向銀行借錢的需要嗎？也許你會這么問。其實，看看身邊那些通過信用卡借貸淪為卡奴的可憐人，看看靠著面子四處問親朋好友借錢的心急人，便知這樣的需求完全不少，只不過因為渠道有限而受到了壓抑。

  因為有小額信貸的存在，信用卡卡奴們完全可以利用借貸而來的錢償還信用卡的信貸額度，從而大幅降低相關(guān)款項的借貸成本。

  因為有小額信貸的存在，未來的創(chuàng)業(yè)者們無需厚著臉皮四處借錢，甚至為此鋌而走險求助非法的高利貸，從而在不欠人情的前提下，大大降低創(chuàng)業(yè)成本。

  因為有小額信貸的存在，那些因為股票大跌而深度套牢的周轉(zhuǎn)不靈者，無需錯過可能來臨的反彈機會，而是可以利用借貸而來的資金來救急。

  因為有小額信貸的存在，那些希望購購大件商品但又無法利用信用卡分期付款、有著穩(wěn)定的收入但暫時沒有足夠現(xiàn)金一次性繳付的消費者，再也無須壓抑自身的消費需求。

  是的，只要仔細(xì)衡量不同資產(chǎn)的資金成本，只要發(fā)揮自己的理財智慧，只要將負(fù)債視作提高家庭資產(chǎn)利用率的一種途徑，你會發(fā)現(xiàn)其實信貸很可愛。

  當(dāng)然，無抵押的個人信貸終究是一項新業(yè)務(wù)，不僅開辦的銀行有限，提供的利率不低，而且不同的銀行在政策、利率水平上也千差萬別。如何用較少的資金成本獲得較佳的信貸服務(wù)，大有學(xué)問。本期專題報道希望能為讀者奉獻(xiàn)一份不完全手冊，以便有興趣者在實際選擇中少一些波折。

  隨著央行金融緊縮力度的不斷加大，無論是中小企業(yè)還是個人，都明顯地感覺到借錢的難度越來越大。不少人都曾遇到因為某項消費而臨時資金短缺的窘境，這時往往會想到借錢，目前，除了跟親戚朋友借，較多的選擇恐怕只能跟銀行借了，當(dāng)然，市場中也存在一些貸款公司，只不過還處在政策邊緣。銀行貸款包括抵押貸款和無抵押貸款，后者也稱信用貸款，這也是比較適合普通市民的借款方式。那么，個人小額信貸市場現(xiàn)狀怎樣？市民怎樣才能獲得一筆小額信用貸款？

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