對(duì)于20世紀(jì)七八十年代的年輕人而言，婚姻大事提上日程，但由于缺乏穩(wěn)固的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，不能承受城市房?jī)r(jià)之重，而面臨無法組建家庭的尷尬。那么，在當(dāng)今沒有福利分房的年代，他們?cè)撊绾慰茖W(xué)而巧妙地理財(cái)，才能使自己置業(yè)無憂、養(yǎng)家不愁呢？且聽聽理財(cái)專家的建議吧！

   月入5000小白領(lǐng)

   二手房過渡不太累

   案例：李先生大學(xué)畢業(yè)后在錫工作已有六年多了，目前在一家平面媒體擔(dān)任采編工作，月收入5000元。女朋友比他小三歲，目前在一家廣告公司做設(shè)計(jì)，月收入3000元。兩人戀愛三年多了，正進(jìn)入談婚論嫁階段，雙方各自存款加上父母的一點(diǎn)資助，總共有22萬元現(xiàn)金。
 專家支招：像李先生這樣小有積蓄，家庭月收入不足1萬元的年輕人來說，如果想購(gòu)購(gòu)婚房，只能考慮選擇50萬左右的二手房。以總價(jià)50萬元的新房為例，頭付三成需要15萬元，剩下七成15年貸款35萬元，月還款額3080元左右。其余7萬可用來支付購(gòu)房的各項(xiàng)稅費(fèi)，還有裝修、籌辦婚禮等費(fèi)用，李先生的經(jīng)濟(jì)狀況將會(huì)因購(gòu)房而顯得捉襟見肘。因此，專家建議他不妨先考慮購(gòu)二手房結(jié)婚。推薦地段、周邊環(huán)境等都不錯(cuò)的副地區(qū)，既保證了日常生活的舒適度，又不必過早開始擔(dān)負(fù)沉重的房貸壓力。等過幾年小兩口的經(jīng)濟(jì)條件好點(diǎn)了，工作再上一個(gè)臺(tái)階后，那時(shí)再考慮購(gòu)新房比較實(shí)際。

   月入2000工薪族

   先理財(cái)后購(gòu)房

    案例：丁先生，新區(qū)某企業(yè)員工，月純收入2500元左右，算上其他收入，每年可以掙到4萬元?，F(xiàn)有存款5萬元，沒有固定資產(chǎn)，女朋友月收入1000元，現(xiàn)與女朋友租了一套房屋居住，月租金500元，他們想在近三年內(nèi)購(gòu)房并準(zhǔn)備結(jié)婚。

    專家支招：對(duì)于丁先生來說，需要一個(gè)三年規(guī)劃。假設(shè)丁先生的收入全部存下來，生活費(fèi)用和房租等全部由女朋友工資支出。那么，三年以后他手中的總收入將可以達(dá)到17萬元(現(xiàn)金5萬元+年薪4萬元×3年)，這部分現(xiàn)金需要靠理財(cái)來增值。
 
    年：年初將手中資金5萬元，購(gòu)購(gòu)銀行“打新股”理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率10%，全年收益5000元。年末將工資及其他收入4萬元購(gòu)購(gòu)股票型基金，平均年收益預(yù)計(jì)為8%，全年收益4萬元×8%＝3200元。年總收益：5000元。

    年：年初將手中資金5.5萬元(1萬元+5000元)，繼續(xù)購(gòu)購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年收益率為6%，全年收益3300元。年末將上年投入基金所得的43200元加上本年工資4萬元追加購(gòu)入基金，預(yù)計(jì)全年收益為83200×8%＝6656元。年總收益：3300元+3200元＝6500元。

    第三年：年初手中資金61500元(55000元+6500元)，由于要考慮購(gòu)房，出于穩(wěn)健考慮購(gòu)購(gòu)配置型基金，預(yù)期收益率為5%，全年收益約為：61500元×5%＝3075元。年末總收益：6656+3075＝9731元。
三年時(shí)間，17萬元現(xiàn)金由于科學(xué)理財(cái)可以增值到191231元
（55000+3300+43200+40000+6656+3075+40000=191231），作為起步階段的年輕人，對(duì)于房子的要求不能太高。專家建議用10萬元付頭付款(頭付2成)，按揭購(gòu)購(gòu)一套小戶型，每月按揭款用未來小兩口的收入支付應(yīng)該壓力不大。付完頭期后，劉先生還有9萬元在手中，用來裝修、添置家具家電、籌備婚禮的費(fèi)用應(yīng)該差不多了。丁先生小兩口可以幸福地進(jìn)入婚姻了！

   子女還貸購(gòu)婚房

    案例：60歲的王老先生退休以前是一家建筑公司的經(jīng)理，收入比較豐厚。較近王老先生的兒子要準(zhǔn)備結(jié)婚，但又一時(shí)拿不出足夠的購(gòu)房款，所以王老先生決定先給兒子付了購(gòu)房款的頭付，而剩余每月的還貸則有兒子自己承擔(dān)。目前王老先生手上有20萬元的存款，王老先生的兒子跟他女朋友都在一家大型外資企業(yè)工作，兩人的月收入總計(jì)約為6000元左右。房源選擇上要求在90平米左右，區(qū)域不限，新房與二手房均可。

    專家支招：王老先生的兒子及其女友兩人月收入超過6000元，在無錫已經(jīng)屬于白領(lǐng)。不過由于兩人著急結(jié)婚，希望盡早拿到房子，但現(xiàn)錢又不算充裕，所以建議選擇價(jià)格較低、而且又是現(xiàn)房的二手房作為目標(biāo)。較后了一套位于清揚(yáng)路家樂福附近新江南花園的一套兩室兩廳的房源，總面積89平米。房屋總價(jià)在43萬元左右，均價(jià)接近5000元/平方米，手中的20萬元存款14萬元作房款頭付，剩余6萬元可用于婚房裝修，以及購(gòu)置家電之用。這樣在購(gòu)?fù)攴孔右院笾灰b修完畢，就立即可以入住，而不用像新房一樣必須等很久才能拿到房子。選擇15年的商業(yè)貸款，貸款29萬元，月供約為3000元左右。這樣的建議一方面是考慮到兩人的收入都比較高，每月3000元的還貸數(shù)額可以接受，每月剩余3000元也足夠兩人的普通開銷。另一方面15年的期限比較短，以免長(zhǎng)時(shí)間背著還貸的壓力，在貸款還完之后正好可以為孩子的教育資金、醫(yī)療保健等方面儲(chǔ)備資金。

   小老板有富裕積蓄

   貸款購(gòu)房不如一次付清

    案例：今年36歲關(guān)先生是一家小型公司的老板，已經(jīng)有了比較富裕的積蓄。由于現(xiàn)在的住處屬于私房，并且即將面臨拆遷，所以關(guān)先生也希望購(gòu)購(gòu)一套住房改善一下生活條件。由于資金寬裕，關(guān)先生對(duì)于房?jī)r(jià)并不十分在意，但希望找到的房子環(huán)境較好，交通方便，并且能夠在距離自己公司較近的南長(zhǎng)片區(qū)之內(nèi)。

    專家支招：考慮到關(guān)先生的積蓄比較充足，并且在目前自己公司經(jīng)營(yíng)狀況比較好的情況下，建議其在購(gòu)房時(shí)一次性付清房款。因?yàn)殡S著較近央行的不斷加息，貸款之后購(gòu)房者所支付的利息也會(huì)大大增加，如果選者貸款購(gòu)房，關(guān)先生比較多付不少房款。現(xiàn)在一次性付清房款的話可以避免很多后遺癥。在房源選擇上專家給關(guān)先生推薦了一套位于陽光城市花園二期的兩室兩廳，102平米的二手房?？紤]到關(guān)先生還年輕，所以選擇在樓層15樓或12樓。該套房源的總價(jià)為78萬元，正好在關(guān)先生可以接受的范圍之內(nèi)。在經(jīng)過考慮之后關(guān)先生較后購(gòu)下了這套房子，并且對(duì)這樣的結(jié)果十分滿意。

    收入豐厚購(gòu)房選擇多

    案例：劉先生今年32歲，是一家IT企業(yè)的部門經(jīng)理，月收入8000元左右，妻子在一家證券公司工作，月收入也達(dá)到6000元左右。由于原本居住的是老新村，各方面的條件都較差，這兩年隨著收入的不斷提高，為了改善目前的居住條件，夫妻兩人決定重新購(gòu)置一套新房用來自住。目前兩人的繼續(xù)加上雙方父母的資助總共擁有存款60萬元，他們希望新房的位置較好在距離工作單位較近的南長(zhǎng)區(qū)與濱湖區(qū)附近，價(jià)格只要不超過每平米8000元都可以接受。

    專家支招：根據(jù)劉先生目前的狀況，可以有兩種選擇：一是通過公積金貸款購(gòu)房，二是公積金與商業(yè)兩者混合貸款購(gòu)房。

    公積金貸款：目前南長(zhǎng)區(qū)與濱湖區(qū)都屬于無錫房?jī)r(jià)較高的區(qū)域，普通品房的價(jià)格都在7000元以上，根據(jù)劉先生家庭情況，如果采用公積金貸款，購(gòu)房總價(jià)在80萬元左右較為適宜，房屋面積約為110平方米，每平米單價(jià)7500元左右。劉先生可利用60萬元存款中的40萬元進(jìn)行購(gòu)房頭付，剩余40萬進(jìn)行公積金貸款。劉先生的家庭收入比較豐厚，每月總收入達(dá)到了1萬4千元，所以建議其選擇10年期的貸款，每月的還款數(shù)額約為4320元。同時(shí)剩余的20萬元可以在拿到房子之后對(duì)其進(jìn)行比較精細(xì)的裝修，滿足其對(duì)生活水平較高的的需求。而每月還款剩余的9000多元?jiǎng)t完全可以滿足平時(shí)日常開銷，并可省下一部分錢作為投資理財(cái)之用，或者為將來孩子的教育儲(chǔ)備資金。

    混合性貸款：由于目前公積金貸款的較高比率不能超過總房?jī)r(jià)的70%或總數(shù)額不能超過40萬元，所以如果劉先生想考慮更好更優(yōu)越居住環(huán)境的話，可以選擇40萬元公積金貸款加上16萬元商業(yè)貸款，總計(jì)貸款數(shù)額為56萬元，這樣購(gòu)房總價(jià)可以接近100萬元左右。如果選址南長(zhǎng)區(qū)或者濱湖區(qū)，價(jià)格在7500元/平米左右的房源，房屋總面積可以達(dá)到130平米左右。房款頭付依舊為40萬元，20萬元進(jìn)行裝修，貸款年限為10年，每月還貸約為6160元，雖然稍高了一些，但以劉先生家庭收入水平來看，這個(gè)數(shù)目依舊是可以接受的。

(編輯:韓華麗)

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