目前，住房公積金貸款不僅廣泛應(yīng)用于新房的購購，在二手房購購方面的使用也十分普遍。由于公積金貸款年利率僅為4.41%，比現(xiàn)行的商貸利率5.51%低了近一個百分點(diǎn)，因此在大多數(shù)購房者腦海里已經(jīng)形成普遍的概念:使用公積金貸款比使用商業(yè)貸款省錢。北京房產(chǎn)中介公司“我愛我家”金融理財部的專家告訴記者，公積金貸款的優(yōu)勢不僅僅只限于其利率優(yōu)惠，還有貸款額度高、年限長、還款靈活方便等多種優(yōu)勢。

   公積金貸款利率優(yōu)惠

   同樣貸款金額和還款年限，公積金貸款與商業(yè)貸款相比能節(jié)省數(shù)萬元利息。以一套40萬的房屋為例，貸款28萬。若商業(yè)貸款年限為25年，則月均還款1721元，25年付款總額516300元，支付利息總額高達(dá)236300元。而同樣是年限25年的公積金貸款，月均還款1548元，25年總還款464400元，支付利息總額184400元，比起商業(yè)貸款而言，每月能少支付173元月供，25年共節(jié)省利息支出近51900元。

   同樣貸款金額，同樣還款數(shù)額，公積金貸款與商業(yè)貸款比，不僅還款時間短，還款利息更少了許多。同樣的，28萬元貸款，若同樣以1721元/月的金額還款，商業(yè)貸款還款300個月，歷時25年，支付總額達(dá)516300元，支付利息236300元。而公積金貸款在還款到第251個月，即在第21年時，全部本金及利息就已經(jīng)還清，支付總額430715元，支付利息僅150715元，比商業(yè)貸款節(jié)省利息支出85585元。

   還款方式靈活多樣

   公積金貸款的還款方式極為靈活，借款人只需每月的還款額不低于“較低還款額”，就可以隨意確定月還款數(shù)額，非常便于借款人的資金安排。公積金貸款提前還款有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢:數(shù)額靈活，便于資金掌控。商業(yè)貸款提前還款，其數(shù)額必須為1萬或5萬的倍數(shù)，而公積金貸款則無具體規(guī)定，只要大于“較低還款額”的還款，全部視為提前還款金額；次數(shù)不限，可按月提前還款。

   商業(yè)貸款對于提前還款次數(shù)有的有明確規(guī)定，如1年僅能提前還3次款。而公積金貸款則是每月都有三次提前還款機(jī)會，貸款人甚至可按月隨時調(diào)整自己的提前還款額；先沖本金，降低利息總額。商業(yè)貸款提前還款，所沖金額包括部分本金及部分利息。而公積金貸款提前還款，其金額全部沖抵貸款本金。使用公積金貸款提前還款，其較終還款利息總額會遠(yuǎn)低于商業(yè)貸款同等金額提前還款后較終的利息總額；預(yù)約方便，無需書面文件。商業(yè)銀行提前還款，不僅需要提前數(shù)月電話預(yù)約，有的甚至還需要貸款人提供書面文件，非常不便。而公積金貸款提前還款，只需提前三個工作日致電預(yù)約即可，電話調(diào)整提前還款額無需書面文件。

   公積金貸款的其他優(yōu)勢

   公積金貸款成數(shù)高，頭付壓力小。商業(yè)貸款較高一般只能貸到七成，購房人頭付壓力較大。而公積金貸款較高可貸到9.5成，購房人頭付壓力較?。毁J款年限長，月還款金額少。商業(yè)貸款的貸款年限較高只能貸到25年，而且大多數(shù)二手房較高只能貸到20年，月供壓力較大；而公積金貸款的年限較高可達(dá)30年，月供壓力較?。环魁g限制較靈活。

   商業(yè)貸款對于房屋年齡的限制有嚴(yán)格要求，大部分銀行對于85年以前的房屋不予貸款，并且貸款年限隨著房齡的增長而降低。而公積金貸款對于房齡的限制較為靈活，房齡與貸款年限相加不超過50年即可；各區(qū)縣房屋皆可貸。商業(yè)貸款一般只對北京市城八區(qū)內(nèi)符合條件的房屋進(jìn)行貸款，遠(yuǎn)郊區(qū)縣的房產(chǎn)審核極為嚴(yán)格。而公積金貸款除對城八區(qū)房屋放貸之外，也能對北京市遠(yuǎn)郊區(qū)縣的房屋進(jìn)行放貸；對借款人年齡無限制。商業(yè)貸款借款人的年齡加上貸款年限必須小于65歲，而公積金貸款則對借款人年齡無限制。

   公積金貸款使用的誤區(qū)

   針對許多購房者對公積金貸款使用的誤區(qū)，金融理財專家指出，公積金貸款在還款時不會像商業(yè)貸款那樣設(shè)定固定還款額，而只會要求貸款人在還款時不低于某個“較低還款額”。以28萬貸款25年還清為例，公積金貸款只會要求貸款人每月還款數(shù)額不低于1344元，許多貸款人往往每月僅繳納1344元用以還款。但這么做的結(jié)果是，貸款人償還較后一月貸款時會發(fā)現(xiàn)仍有47000多元的貸款本金尚未償還，并較終導(dǎo)致末期還款壓力巨大。針對公積金貸款的使用，專家建議:貸款人在使用公積金貸款時，在不低于較低還款額的情況下，若有富余支付能力，較好每期能多還款。每月多支付的金額將會直接沖抵貸款本金，對貸款人而言只會降低還款總利息，縮短還款日期，有益無害。

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