央行近日提高了貸款利率，讓不少購房人開始考慮一些新的房貸產(chǎn)品，從而能節(jié)省利息。銀行當(dāng)然也不會放過這大好的吸引客戶的機(jī)會，紛紛推出了包括固定利率房貸、循環(huán)貸、入住還款法等房貸新品種。

    固定利率房貸成熱門

    固定利率房貸，是指在貸款期限內(nèi)，不論銀行利率如何變動，借款人都將按照合同簽訂的固定利率支付利息，不會因為利率變化而改變還款數(shù)額。這種還款方式的優(yōu)點是利率不隨物價或其他因素的變化而調(diào)整，而將未來的利率風(fēng)險鎖定。

    因此，對于有固定收入的人，并且預(yù)期未來利率還會提高，選擇固定利率貸款比較合適。據(jù)記者了解，自加息后，固定利率貸款客戶明顯增多。

    不過理財專家也提醒消費者，如果你計劃提前還貸，較好不要考慮申請固定利率房貸，因為要交納較高的違約金。目前光大銀行推出的固定利率房貸，違約金高達(dá)貸款余額的3%。

    急需資金宜選“循環(huán)貸”

    深圳發(fā)展銀行近日在全國范圍內(nèi)推出“循環(huán)貸”業(yè)務(wù)。所謂“循環(huán)貸”是指用戶只需將自有住房到深發(fā)行做抵押，就可獲得該住房等價值80%的貸款額度，在房產(chǎn)抵押期內(nèi)可分次提款，循環(huán)使用?！把h(huán)貸”是針對住房變現(xiàn)難的特點，而用戶在生活中常常會出現(xiàn)投資理財、應(yīng)急支出、經(jīng)營周轉(zhuǎn)的需要，而向銀行貸款周期較長，難以應(yīng)急。這種貸款方式貸款額度高，使用年限長，有30年。

    與其他不少銀行的抵押貸款有所不同，不僅還完貸款的可辦理“循環(huán)貸”，而且正在按揭的房貸也可辦理；在其他銀行的房貸客戶通過辦理“轉(zhuǎn)按揭”到深發(fā)行后，同樣也可以申請該業(yè)務(wù)。如果購購一套價值50萬的房屋，頭付10萬并已按揭還款10萬，在這種情況下，只需要提出“循環(huán)貸”申請，就得到10萬元的額度。另外，如果市民又提前還貸2萬元，其獲得的授信額度相應(yīng)又變?yōu)?2萬，并且不需要另外的手續(xù)。

    但辦理循環(huán)貸對房產(chǎn)的樓齡有規(guī)定：以竣工年限為準(zhǔn)，樓齡不超過20年。市民可獲得的較高貸款額度，也要受樓齡左右，一般情況下，樓齡越長，可獲得的較高貸款額度越低，反之則高。

    移動組合房貸防范風(fēng)險

    移動組合房貸是今年民生銀行推出的更為靈活的一種住房按揭方式。該種房貸方式，允許客戶針對不同時期的家庭收入情況和個人投資理財習(xí)慣，訂制個性化的還款方案。而且在還款期內(nèi)，還款方式還可以隨時調(diào)整。

    這種按揭方式便于貸款人根據(jù)自己的收入預(yù)期，靈活調(diào)整自己的還款方式。與等額本息方式相比，移動組合房貸還可能節(jié)省一部分利息支出。

    “入住還款法”可減壓力

    近日，招行在全國頭家推出了個人住房按揭貸款“入住還款法”。據(jù)了解，“入住還款”是指客戶在招行辦理一手樓住房貸款業(yè)務(wù)時，可以申請從貸款個月開始，與招行約定一個時間段僅償還貸款利息，無需償還貸款本金，約定期滿后再開始采用等額本息或等額本金的還款方式歸還貸款的本金和利息。

    這種還款方式降低了購房者交房初期的經(jīng)濟(jì)壓力。招行有關(guān)人士指出，如果市民貸款購購的房子還沒有完全蓋好，又希望新房入住后再開始償還貸款本金，“入住還款法”可說是一種理想的選擇。

    年輕人宜選“雙周供”

    對于年輕人及頭次置業(yè)者來說，一般有固定的收入但積蓄較少，需要父母資助頭付款購購房屋。每月收入2500-3500元左右，專家建議：“雙周供”還款，將按揭貸款的還款方式從原來每月還款一次變?yōu)槊績芍苓€款一次，每次還款額為原來月供的一半，具有還款周期縮短、節(jié)省利息的優(yōu)勢。

    據(jù)“我愛我家”專家統(tǒng)計，按照7成20年貸款額度來計算，評估價40萬元的二手房，銀行可貸28萬元，頭付款12萬元，雙周還款額964元。評估價60萬元的二手房，銀行可貸42萬元，頭付款18萬元，雙周還款額1446元。

    對于年輕白領(lǐng)及頭次置業(yè)者來說，收入較為固定再加上公司的季度獎、半年獎或年終獎金等，還款基本能夠解決。同時，這種每兩周還款一次的方式還能有效縮短購房者的還款限期，節(jié)省利息的支出，貸款人只要事先做好規(guī)劃、安排好自己的現(xiàn)金流即可。 趙麗萍 

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