購(gòu)家在申請(qǐng)購(gòu)房公積貸款和商業(yè)性個(gè)人住房擔(dān)保貸款時(shí)，貸款銀行大多要求借款人購(gòu)保險(xiǎn)。許多樓盤(pán)發(fā)展商售樓時(shí)雖然也有提及需要繳納保險(xiǎn)費(fèi)，但是都沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、投保的公司等方面進(jìn)行解釋?zhuān)由鲜倾y行 業(yè)務(wù)，所以購(gòu)房人對(duì)房屋保險(xiǎn)的了解也不多。 　　

   購(gòu)家購(gòu)保險(xiǎn)，銀行為受益人？ 　　

   現(xiàn)在，貸款銀行一般都要求抵押人到其認(rèn)可的保險(xiǎn)公司辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及貸款信用保險(xiǎn)，并明確要求：貸款銀行為保險(xiǎn)的受益人；保險(xiǎn)期不得短于貸款期限；投保金額不得低于借款的全部本息額；保險(xiǎn)費(fèi)用由抵押人承擔(dān)；抵押期間保險(xiǎn)單由貸款銀行保管；在借款合同執(zhí)行期間，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷(xiāo)保險(xiǎn)，否則貸款銀行有權(quán)代為投保，保費(fèi)仍然由抵押人承擔(dān)。 　　

   在貸款期間內(nèi)，由于房屋的抵押權(quán)人是貸款銀行，所以房屋保險(xiǎn)受益人是銀行，貸款購(gòu)房人實(shí)際上是受益人。也就是說(shuō)，當(dāng)發(fā)生事故時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠償頭先用于支付貸款購(gòu)房人所欠貸款銀行的貸款本息及相關(guān)費(fèi)用部分，賠款剩余部分支付給購(gòu)房人。 　　

   這樣一來(lái)，這保險(xiǎn)實(shí)際上是購(gòu)房人花錢(qián)給銀行投保，對(duì)于貸款購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是多了一項(xiàng)費(fèi)用，增加了購(gòu)房成本。另外，按揭款是逐月交的，但購(gòu)房保險(xiǎn)費(fèi)卻要一次付清。如果將來(lái)購(gòu)房者還貸能力提高了，可以提前償還貸款，但所交的保險(xiǎn)費(fèi)卻不能退。保費(fèi)不低，購(gòu)家受益少。據(jù)中國(guó)人民銀行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部的陳先生介紹，現(xiàn)在銀行為貸款者購(gòu)購(gòu)的一般是房屋按揭保險(xiǎn)，屬于一種綜合保險(xiǎn)，但只有在房屋遭到毀損時(shí)才會(huì)得到賠償。保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式為：保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率×保險(xiǎn)期限，保險(xiǎn)金額即所購(gòu)房屋總價(jià)，保險(xiǎn)費(fèi)率為０．１％，保險(xiǎn)期限按照銀行規(guī)定要求計(jì)算，即不得低于購(gòu)房貸款期限。假設(shè)一個(gè)人貸款購(gòu)購(gòu)一套價(jià)值５０萬(wàn)元的商品房，以目前銀行通常采用七成２０年按揭貸款的方法，購(gòu)房人在沒(méi)有折扣優(yōu)惠的情況下，必須繳納保險(xiǎn)金１００００元。 　　

   如徐小姐購(gòu)了一套４３萬(wàn)元的住房，在銀行辦理了２０年按揭，交了５０００多元的住房按揭保險(xiǎn)金，她非常擔(dān)心：“我按揭貸了３０萬(wàn)元，如果這房子出了事，保險(xiǎn)公司較多賠償１０萬(wàn)元，而銀行是受益人，我可能什么也得不到，較終還要欠銀行一屁股債?！?　　

   銀行說(shuō)法 　　

   而工商銀行助理經(jīng)濟(jì)師陳先生說(shuō)，銀行是根據(jù)中國(guó)人民銀行１９９８年５月９日頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》（下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）的有關(guān)規(guī)定要求購(gòu)房貸款者購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)的。《辦法》第七章十五條規(guī)定：“以房產(chǎn)作為抵押的、借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人 有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單由貸款人保管?！?　　

   同時(shí)，十六條規(guī)定：“抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷(xiāo)保險(xiǎn)；在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的因借款人過(guò)錯(cuò)的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。”至于受益人應(yīng)該是誰(shuí)，法規(guī)中并還沒(méi)有具體規(guī)定。而銀行為了降低投資風(fēng)險(xiǎn)，通常要求購(gòu)房貸款人把銀行列作保險(xiǎn)的受益人。

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