案例：李蓮(化名)今年35歲，較近喜添千金。作為高齡母親的她，打算好好陪伴孩子的成長(zhǎng)，兩年之內(nèi)不打算再出外工作，且先生也同意她這種想法。不僅如此，年紀(jì)比李蓮大5歲的先生，也有辭職在家賦閑的打算。兩口子前幾年全力以赴打拼事業(yè)，較近家底漸漸厚實(shí)。加上兩人都不是在事業(yè)上有雄心大志的人，簡(jiǎn)單生活就滿(mǎn)足了，盤(pán)點(diǎn)一下手頭的房產(chǎn)，好像單純靠收租就能養(yǎng)活一家三口了。
 
　　目前，李蓮的家庭財(cái)產(chǎn)情況如下：

　　1.鋪面一個(gè)，90萬(wàn)元購(gòu)入，貸款時(shí)銀行評(píng)估110萬(wàn)元，目前市價(jià)在130萬(wàn)元～150萬(wàn)元之間，租金每月6500元。

　　2.大學(xué)附近二居室一套，目前自住。購(gòu)購(gòu)時(shí)10萬(wàn)元，市價(jià)23萬(wàn)元左右。

　　3.貨幣基金30多萬(wàn)元，2500元美元三月定期。另有5.5萬(wàn)元人民幣理財(cái)產(chǎn)品，明年1月份到期。

　　李蓮生活的城市，目前房?jī)r(jià)不太高?？紤]到寶寶出生后，需要大一點(diǎn)的居住空間，李蓮想將二居室出售，在開(kāi)發(fā)區(qū)內(nèi)購(gòu)一套30萬(wàn)元以?xún)?nèi)的三居室，或者租房居住。較好也能將鋪面出售，在機(jī)會(huì)合適時(shí)，換成兩個(gè)目前人氣還不是很旺的新社區(qū)商鋪，總價(jià)控制在100萬(wàn)元以?xún)?nèi)，以期升值。另外，她覺(jué)得貨幣基金的收益有點(diǎn)低，想轉(zhuǎn)換成債券基金，但不知哪一家的基金比較好。

　　李蓮一家每月生活費(fèi)用在2000元～2500元之間，孩子出生后估計(jì)要上升到3000元。她不知道自己的這些規(guī)劃是否合適。她希望在兩個(gè)人暫時(shí)都不工作的情況下，滿(mǎn)足家庭開(kāi)支的同時(shí)，通過(guò)一些投資，讓資產(chǎn)每年增加5%以上。

　　《錢(qián)周刊》點(diǎn)評(píng)：在兩個(gè)人都不工作的情況下，李蓮一家的收入主要依靠鋪面的租金。要將鋪面出售，就要考慮替代的現(xiàn)金流入。換房子在現(xiàn)階段也要好好考慮，一賣(mài)一購(gòu)的周期要銜接好，否則李蓮會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金不足的窘境。此外，李蓮似乎沒(méi)有把保險(xiǎn)考慮在內(nèi)，夫婦二人都賦閑在家，更需要通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)預(yù)防大病、意外等突發(fā)情況。如果這些情況都沒(méi)想周全，李蓮的先生還是繼續(xù)工作兩年才好。

　　商鋪出手套換現(xiàn)金

　　在目前情況下，要達(dá)到每年5%的資產(chǎn)增值，途徑也許有兩條：一是通過(guò)房產(chǎn)投資實(shí)現(xiàn)，但是獲利的機(jī)會(huì)相比今年年初將更少。隨著國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)整體呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)，更多的人們考慮的是如何在未來(lái)一年內(nèi)掌握和控制充沛的現(xiàn)金流，以備萬(wàn)一。筆者認(rèn)為，未來(lái)的整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)難有短期暴利，個(gè)別的偶然機(jī)會(huì)也許存在，但概率太小。然而，若做中長(zhǎng)期投資打算，應(yīng)當(dāng)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。二是經(jīng)營(yíng)投資，即參股某個(gè)小型商業(yè)企業(yè)，比如特色餐飲，通過(guò)分紅獲利方式實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值，增值比例在5%應(yīng)當(dāng)是可以預(yù)期的。

　　李女士準(zhǔn)備將現(xiàn)在的商鋪出手，套換現(xiàn)金是一個(gè)可行的想法，大約能取得140萬(wàn)元現(xiàn)金收入，增值50萬(wàn)元。但李女士未必要馬上開(kāi)展新一輪商鋪投資，也許再過(guò)半年，到明年下半年可能比較好。

　　二居室的出售也可行。至于再租房還是再購(gòu)置，應(yīng)再等半年左右時(shí)間?？傊?，在目前的形勢(shì)下，若能按理想的價(jià)格順利出手的話(huà)，是比較合適的。

　　掌握了現(xiàn)金之后，對(duì)于撫養(yǎng)孩子，將會(huì)有一個(gè)很好的保障。但夫婦二人不工作，一家人包括孩子的醫(yī)療等保險(xiǎn)問(wèn)題要盡快解決。

　　人民幣及外幣理財(cái)產(chǎn)品方面，不少銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品年利率可達(dá)到3%，外幣更高，這部分小額投資可以選機(jī)會(huì)購(gòu)購(gòu)。

　　總而言之，李蓮家庭應(yīng)達(dá)到兩個(gè)目標(biāo)：，目前在半年到一年的時(shí)間內(nèi)掌握一定的現(xiàn)金；，夫婦二人至少一人必須有工作，自己開(kāi)店創(chuàng)業(yè)也可以。(孫衛(wèi)東 興業(yè)銀行上海分行) 

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