理財(cái)建議：

齊先生處于人生的維持期，以子女教育儲備、還清房屋貸款為主，建立多元化投資組合，考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)。針對齊先生的實(shí)際情況，結(jié)合目前股市、金市的形勢，如何進(jìn)行合理投資理財(cái)？建議：

1、把1~2套房屋變現(xiàn)，調(diào)整資產(chǎn)配置。樓市未來的發(fā)展趨勢如何暫且不論，就齊先生的資產(chǎn)配置而言，固定資產(chǎn)的比例過高，流動性資產(chǎn)比例太低，建議變現(xiàn)1~2套房產(chǎn)，對資產(chǎn)比例進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

2、部分還貸，減輕壓力。目前的負(fù)債比例34.7%，房租有一半多用來還貸，對于齊先生而言壓力較大，建議提前償還貸款，負(fù)債比降低到10%左右，每月還貸2000元，每月的現(xiàn)金流發(fā)生變化，但是資產(chǎn)的安全系數(shù)提高。

3、合理規(guī)劃，有效投資。

A.銀行存款+貨幣市場基金作為備用金。留出一定的備用金，金額以每月生活費(fèi)的6倍即20000元為宜。剩余的資金用來購購理財(cái)產(chǎn)品或進(jìn)行其他投資。這樣既保持了資金的流動性，又能獲得較高的收益。

B.債券型基金+穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品。李先生可以購購債券型基金或穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，如興業(yè)銀行目前熱銷的保本型理財(cái)產(chǎn)品"陸陸發(fā)"和投資于優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)的特別理財(cái)計(jì)劃，投資期限短，預(yù)期年收益率高，是比較適合的穩(wěn)健型投資產(chǎn)品。

C.適當(dāng)關(guān)注黃金,分享投資高收益。黃金作為一種特殊的商品，抵制通膨的作用不能忽視，在任何時(shí)期都具有良好的保值功能。鑒于目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長和股市行情波動，建議齊先生到興業(yè)銀行進(jìn)行個人實(shí)物黃金投資,目前的黃金行情震蕩較大，齊先生可以把握好低購高賣，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)進(jìn)行減倉，分享黃金投資的高收益！

D.不輕易嘗試期貨等較高風(fēng)險(xiǎn)的投資。投資原則：不要輕易去做自己不熟悉的投資！齊先生雖然在股市中賺到了桶金，但是在目前的行情下，謹(jǐn)慎、穩(wěn)健為好，不要輕易去嘗試期貨等較高風(fēng)險(xiǎn)的投資。（劉倩）

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