問：不少購房者提前還貸時(shí)，都會(huì)涉及到退保問題，但是，如何退保是很有講究的。請問，房貸險(xiǎn)究竟該如何退保？

上海讀者徐紫杉答：直接退保保險(xiǎn)公司規(guī)定，房貸險(xiǎn)退保除了扣除承保期間的保費(fèi)外，還將扣除一定比例的手續(xù)費(fèi)或違約金，兩項(xiàng)一般占保費(fèi)總額的5%至15%。因此，提前退保既有優(yōu)點(diǎn)又有缺點(diǎn)。優(yōu)點(diǎn)是購房者可以直接拿回一筆保費(fèi)，缺點(diǎn)是有一定的資金損失，當(dāng)然自己的房屋本身也就失去了保障。

申請轉(zhuǎn)保如果購房者不退保的話，可以考慮把房貸險(xiǎn)作為家財(cái)險(xiǎn)來使用。一旦房屋和家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故，購房者就可以獲得一定的賠償。相比退保后再投保同類型的家財(cái)險(xiǎn)，大約可以節(jié)約30%保費(fèi)。這種辦法優(yōu)點(diǎn)是既可以避免退保造成的損失，同時(shí)房屋和家庭財(cái)產(chǎn)也得到一定的保障；缺點(diǎn)是需要花不少的時(shí)間去辦理轉(zhuǎn)保手續(xù)。

兩種算法近期需要注意的是，提前還貸后退保金額有新和舊兩種算法。兩種算法以2005年為界線，兩者所得"退保金"當(dāng)然是有區(qū)別的。

舊法是按平均值計(jì)算的，也就是先把保險(xiǎn)費(fèi)總額度除以貸款年限，然后根據(jù)所得的平均值進(jìn)行計(jì)算。如果購房者提前10年還貸，就用10年乘以平均值再扣除手續(xù)費(fèi)來計(jì)算。2005年以后采用的是新法，即保險(xiǎn)公司公布一個(gè)"退保比例表"，"退保金"只要按照該表格的比例計(jì)算就是了。

　　　　　(作者： 太平洋財(cái)險(xiǎn))

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