又到年底，按揭購(gòu)房的居民又在考慮是否要提前還貸了。對(duì)此，銀行理財(cái)師提醒說，提前還款雖可以降低利息支出，賺到利息差，但切忌盲目，還需根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)承受能力和實(shí)際需求量力而行。

提示一：根據(jù)明年年初確定的貸款利率再考慮是否提前還款

由于取消了住房按揭貸款優(yōu)惠利率，各家銀行在2006年執(zhí)行貸款利率時(shí)都允許有一定范圍的幅動(dòng)。目前，央行公布的貸款基準(zhǔn)利率為6.12%，銀行較多可在此基礎(chǔ)上下浮10%，上浮則不設(shè)限。因此，各家商業(yè)銀行都可能為明年各自的住房按揭客戶制定相應(yīng)的個(gè)人貸款利率政策。

“這一住房貸款利率明年年初正式執(zhí)行，借款人其實(shí)可以在明確明年住房貸款的利率調(diào)整情況后再考慮是否要進(jìn)行提前還款。”交通銀行理財(cái)師說舉例說，一筆貸款金額50萬元、貸款期限20年的住房按揭貸款，若采用等額本息法，按原利率5.31%計(jì)算，每月需償還3386元；若按下浮10%即5.51%的優(yōu)惠利率計(jì)算，每月需償還3442元，僅比原來多出56元；若按基準(zhǔn)利率6.12%計(jì)算，每月需償還3616元，則比原來多出230元。

因此，交行理財(cái)師認(rèn)為，對(duì)于采用基準(zhǔn)下浮利率執(zhí)行的借款人，明年還款金額的小幅增加不會(huì)對(duì)生活產(chǎn)生較大影響，大可不必急著到銀行去提前還款?！暗珜?duì)于執(zhí)行基準(zhǔn)利率或基準(zhǔn)以上利率的借款人，由于利息支出增幅較大，這種情況下借款人可以考慮適當(dāng)進(jìn)行提前還款，以減輕還款壓力?！彼f。

提示二：個(gè)人融資渠道單一，提前償還的貸款不能循環(huán)使用

由于前幾年銀行對(duì)個(gè)人發(fā)放的汽車貸款、流動(dòng)資金貸款壞賬率居高不下，因此銀行對(duì)個(gè)人的融資渠道已越收越窄，目前老百姓得到銀行資金支持的途徑基本集中在購(gòu)房獲得的貸款。即便如此，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)走低的趨勢(shì)及商業(yè)銀行住房按揭不良貸款率的增長(zhǎng)，借款人獲得銀行貸款的門檻也在不斷提升。

同時(shí)，個(gè)人貸款客戶一旦選擇到銀行進(jìn)行提前還款，提前還款的額度一般是不可以重新使用的。比如，借款人在提前還款后遇到了更好的投資機(jī)會(huì)，如果借款人希望再次獲得銀行的融資，就必須按照新的貸款流程、按照新的貸款用途重新申請(qǐng)后方可獲得。這樣，手續(xù)不僅繁瑣，投資機(jī)會(huì)也可能稍縱即逝。

因此，如果借款人在近期內(nèi)仍有銀行融資的需求或者有更好的投資途徑，不防把資金牢牢捏在手上，通過合理的投資獲得比利息支出更高的收益，何樂而不為？當(dāng)然，借款人手頭有閑散資金且又沒有太好的投資方向，提前還款仍不失為好辦法。

提示三：借貸尚未滿一年的，充分考慮提前還款的成本

借款人提前還款前還必須要考慮的就是提前還款的成本。比如有的銀行規(guī)定，借款人還款期限超過一年后才可向銀行申請(qǐng)?zhí)崆皟斶€貸款。這樣，借款人就不能在一年內(nèi)進(jìn)行提前還款。又比如，銀行收取一定比例的提前還款違約金，提前還款金額越大，支付違約金越多。

舉例來說，有的銀行規(guī)定借款人在一年內(nèi)提前還款的需支付提前還款金額1%的違約金，若借款人提前償還50萬元，就需要支付高達(dá)5000元的違約金，相當(dāng)于在現(xiàn)行利率下，20年還款周期中近3個(gè)月的利息，因此，成本相當(dāng)高?！斑@種情況下，借款人完全可以再等上幾個(gè)月，在貸款期限滿一年后再進(jìn)行提前還款，就可以不必支付額外的違約金，節(jié)省了提前還款的成本?！崩碡?cái)師說。

交行理財(cái)師還建議借款人，在選擇提前還款前應(yīng)到貸款受理銀行進(jìn)行咨詢，或根據(jù)與銀行簽訂的個(gè)人借款合同關(guān)于提前還款的相關(guān)條款，了解銀行對(duì)提前還款的相關(guān)規(guī)定，權(quán)衡利弊后再?zèng)Q定是否辦理提前還款。

提示四：提前還款應(yīng)事先做好資金規(guī)劃，未必一定擠在年底

借款人是否要提前還款，頭先應(yīng)根據(jù)自己的資金量多少來安排資金規(guī)劃。舉例來說，若借款人有著結(jié)婚生子的打算，那么將積蓄用于提前還款則會(huì)影響自己的未來生活；若借款人有投資偏好，一旦行情看好，就可能錯(cuò)過良好的收益機(jī)會(huì)，因此，較好先比較一下提前還款帶來的機(jī)會(huì)成本和機(jī)會(huì)收益，就會(huì)做到心中有數(shù)了。其次，還應(yīng)充分考慮自己的實(shí)際還款能力，量力而行。如果僅僅因?yàn)槔实男》仙腿ヌ崆斑€款，而忽視了外來不確定因素對(duì)資金的需求，則會(huì)影響到自己的生活質(zhì)量，得不償失。

同時(shí)，年關(guān)將至，各家銀行提前還款量出現(xiàn)了一定程度的增長(zhǎng)，辦理提前還款的客戶開始排起了長(zhǎng)隊(duì)。因此，對(duì)于年底確有提前還款打算的市民，應(yīng)提早向原貸款銀行進(jìn)行預(yù)約，銀行將會(huì)根據(jù)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間進(jìn)度，為借款人辦理提前還款的手續(xù)。據(jù)悉，交行有關(guān)人士還否定了市場(chǎng)上關(guān)于“一年只能提前還款一次”的說法，提醒市民其實(shí)一年中的任何銀行工作日都可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，并根據(jù)貸款合同的相關(guān)約定辦理還款手續(xù)即可。因此，市民大可不必?cái)D在年前較繁忙的這幾天還款。

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