市場普遍采用等額還款法，其實———

日前，北京有銀行人士稱今年下半年有可能征收提前還貸違約金，這將影響到客戶購房貸款方式選擇的轉(zhuǎn)變。為此，市場金融專業(yè)人士特將不同的還款方法作詳細分析，在對未來預期征收提前還款違約金的情況下，如何做到程度地減少支出成本。

■還款方法：等額本金還款法較劃算

目前消費者購房貸款的方式有多種，但普遍常用的就是等額本息還款法，即每月還款額相同，俗稱等額還款法。另有一種等額本金還款法，即遞降還款法，就是根據(jù)公式，下一個月比上個月還款少一些。經(jīng)過“鏈家”金融人士測算后發(fā)現(xiàn)，在消費者購房貸款還款方式選擇中等額本金還款法較劃算。

以商業(yè)貸款為例，李先生購購一套西三環(huán)邊的二手商品房，建筑面積120平方米，房屋總價為81.6萬元，李先生頭付25萬元，剩余56.6萬元款項打算通過銀行貸款來交納，并打算用15年時間還清貸款。李先生可承受的月支付款在5000~6000元之間，針對此實際情況鏈家專業(yè)人士為他算了一筆賬：(目前商業(yè)貸款的利率為5.51%)

1.如果采取等額還款法，李先生需每月平均還款4627.7元，貸款15年需支出利息266985.08元；

2.遞降還款法是一種每月遞減還款方式，如果采取該種還款方式，李先生個月還款5743.32元,以后逐月遞減,較后一個月還款3158.88元，貸款15年需支出利息235199.27元。

通過對兩種還款方式的每月還款額相比較，不難發(fā)現(xiàn)：

頭先，采取遞降還款法比等額還款少支付利息31785.81元；

其次，遞降方式和等額方式每月還款額相對比，個月等額方式比遞降方式多交納1115.62元,而此后該差距逐月遞減，還款到6.5年末月，該差距縮減到幾乎為零，而此后該差距逐月遞增，到較后一年差距達到1468.82元。

另外，自央行加息后，許多銀行推出了等額遞增及等額遞減等多種還款方式。等額遞增和等額遞減是指每月按照固定數(shù)額增加或減少還貸金額的還款方法。等額遞增還款方法較適用于收入正處于上升階段的消費者，例如，事業(yè)處在上升階段的白領(lǐng)。而等額遞減還款方法較適用于收入逐漸減少的消費者，例如，即將退休的消費者?？傊?，在選擇貸款方式上，貸款人要對自己的還款能力有一個理智的判斷，才能選擇到適合自己的還貸方式，讓還貸做到既不影響原有的生活品質(zhì)又科學經(jīng)濟。

■提前還貸：哪種方法更省錢？

一般可以分下列四種方式進行提前還款操作，依然以李先生為例，提前還款26.6萬，剩余30萬元。以等額還款方式計算還款金額，來比較一下哪種還款方式更省錢（見下圖）：

方式一，部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。這樣，30萬元貸款需照舊每月還款4627.7元，需要大概六年半的時間。利息共計56833.42元。

方式二，部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變。這樣，30萬元貸款仍15年來還清，每月需還款2452.84元。利息共計141511.90元。

方式三，部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，同時將還款期限縮短。假設(shè)還款期限縮短至10年，月還款額從較初的4627.7元減至3257.28元。利息共計90872.83元。

方式四，剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。假設(shè)還款期限縮短至5年，月還款額從較初的4627.7元增至5731.73元。利息共計43904.07元。

金融專業(yè)人士認為，目前消費者對購房未來支出成本不斷加大的心理預期使得消費者的貸款心理發(fā)生變化，對哪種方式貸款更劃算表現(xiàn)出更高的關(guān)注度。雖然遞降還款法相對來說較劃算，但“鏈家”金融專業(yè)人士建議消費者在采取哪種貸款方式時不要一味的比較哪種更省錢，還要結(jié)合自己的實際經(jīng)濟情況，并對自己目前的還款能力和預期未來的還款能力作出理性的評估，只有這樣選擇貸款方式才是較佳的。

　　　　　(作者：張月)

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