在深圳市，由于不久前各家銀行推出了等額本金還款法，不少市民希望變更還款方式。他們關(guān)心銀行是否能及時變更還款方式，在變更還款方式時要注意的有關(guān)事項。

記者到幾家銀行的營業(yè)網(wǎng)點了解情況時發(fā)現(xiàn)，這幾家銀行柜臺工作人員都稱可以變更還款方式，但有的銀行可立刻變更，而有的銀行則需要等一段時間后才能變更。據(jù)了解，這主要是因為各家銀行調(diào)整其后臺系統(tǒng)有快有慢所致。此外，各家銀行正加緊制定變更還款方式的實施細則，以方便市民前來辦理變更手續(xù)，維護好貸款人的利益。

銀行人士提醒廣大市民，變更還款方式需要同時變更有關(guān)購房合同，這時也要注意一些問題。例如，如果合同中還涉及到房屋開發(fā)商，在變更購房合同時，要取得房屋開發(fā)商的同意。此外，在采取等額本金還款法（遞減法）后，如果按揭金額超過原來銀行所認定借款人的還款能力，需要由銀行來重新評定該借款人的還款能力等等。

據(jù)記者了解，目前各家銀行已經(jīng)采取不同的措施來加強與借款人的溝通。記者從某家股份制商業(yè)銀行獲悉，以后在簽訂個人房屋按揭合同之前，該行將在正本合同外附加一個指引條款合同，該合同指明了客戶在簽訂正式合同前所要注意的各種事項，以提醒借款人，其中也包括不同還款方式這一條。該行有關(guān)負責人告訴記者，只有明確了這個附加合同，才能去簽訂正式合同。

遞減還款并不適合所有貸款者

遞減法還款并不是所有貸款者都喜歡，市民何先生就是一個例子。1997年末，何先生向銀行辦理了40多萬元的住房按揭，采用遞減法還款。初時真把他害苦了，每月還款8000多元，較高的個月為9000多元，當時何先生夫妻的月收入加起來還不夠還款，每月都要從股市上挪資金或向親戚借錢來維持。到了現(xiàn)在，何先生的家庭收入比當時翻了一番，但每月還貸額已經(jīng)降到5000元左右。如果采用等額還款法，何先生每月還款額不到6000元。

據(jù)介紹，按揭業(yè)務(wù)在國內(nèi)出現(xiàn)初期，主要參考香港銀行的做法，只推出等額本息還款法一種方式。事實上，香港的消費者無論購購香港的住房還是內(nèi)地的住房，大部分均選擇等額本息還款方式。

應(yīng)記者要求，業(yè)內(nèi)有關(guān)人士用實例再作解釋。例如：某客戶借款12萬元，期限為1年，月利率3.975‰，采用等額本息還款法則歸還利息由個月的477元下降到第12個月的40.63元，利息合計3123.10元。歸還本金則由個月的9783.26元上升到第12個月的10219.63元。如采用等額本金還款法（遞減法），歸還利息由個月的477元下降到第12個月的39.75元，利息合計3100.5元。而歸還本金每月都是1萬元。

從上述計算中可以看出，遞減法確實比等額法少了22.6元。但遞減法一開始就多還了本金，所以越往后所占銀行資金就越少，因而所產(chǎn)生的利息也較少。而等額本息還款法開始還的貸款本金較少，占用銀行資金相對較多，所以利息相應(yīng)也會有所增加。因此，從本質(zhì)上說，兩種還款方式的計算原理完全相同，這也說明央行《個人住房貸款管理辦法》規(guī)定住房貸款還款方式有等額本息和等額本金兩種，是經(jīng)得起推敲的。

合理選擇適宜的還款方式

那么，消費者怎樣選擇適合自己的還款方式呢？專家說：購購住房是人生大事，消費者辦理住房按揭貸款時要考慮如下問題：貸款金額多少？選擇期限多長？個人的收入多少？每月可以支配的供樓款有多少？

等額本息還款法的好處是供樓壓力平均，方便記憶和規(guī)劃理財，適合預(yù)期收入穩(wěn)定而現(xiàn)階段收入不高的消費者，如年輕人。國家利率下調(diào)對這種還款法也有好處。遞減法則在供樓初期壓力較大，后期壓力減輕，此種方式適合預(yù)期收入逐步減少的消費者，如中年人。　　　　　(作者：李莉 李欽)

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