由于工作的關(guān)系，經(jīng)常有客戶向筆者咨詢，現(xiàn)在手頭有了一筆整錢，你看是用來提前還住房貸款好，還是按期還好？正確回答這個(gè)問題，需要根據(jù)客戶家庭的具體情況來定，如果直接回答說提前還好，或者按期還好，都有可能會(huì)誤導(dǎo)客戶。

有債也能一身輕

韓國(guó)人樸容錫講了一個(gè)提前還貸的事例。甲、乙都有房貸。甲省吃儉用提前歸還了貸款，乙也省吃儉用，除了按期歸還房貸的月供外，余下的存入了銀行。5年后，甲、乙都不幸失了業(yè)。甲因?yàn)闆]有一點(diǎn)積蓄，生活立即陷入了困境。而乙因?yàn)橛蟹e蓄，就是在二年內(nèi)找不到工作，還能正常生活。這是一部韓國(guó)版的"有債也能一身輕"的故事。

這則故事對(duì)我們的啟示是：如果你的工作穩(wěn)定，沒有失業(yè)、收入銳減之類的后顧之憂，手頭有了整錢（1萬元的倍數(shù)，因?yàn)樘崆斑€貸的起點(diǎn)是1萬元），提前歸還房貸不失為一種明智之舉，因?yàn)榻桡y行的錢必須以支付一定的利息。如果你的職業(yè)不固定，收入時(shí)高時(shí)低，建議平時(shí)還是積蓄一定數(shù)額的應(yīng)急資金為好，不必急著擺脫房貸債務(wù)。

理財(cái)收入VS房貸利息

一位姓曹的客戶，在是否提前還貸的問題上，和太太爭(zhēng)論起來。曹先生堅(jiān)持認(rèn)為炒股好，趕上個(gè)牛市行情說不定投入的資金會(huì)翻一番。曹太太則認(rèn)為，一方面房貸利息高，另一方面股市行情并不好，還是提前還貸好。相對(duì)于7.47%（2009年1月1日起執(zhí)行）的房貸利率來說，購(gòu)國(guó)債或存5年定期儲(chǔ)蓄，僅從投資收益的角度考慮的確不劃算。如果有更好的投資渠道或項(xiàng)目，不論是投資金融（股票、外匯、黃金），還是投資實(shí)業(yè)（商鋪、開店、合伙做生意），如果年收益率能在8%以上，那就沒有提前還貸的必要。否則，就不如提前還貸。

能否減少房貸利息？

有不少人提前還貸是出于理財(cái)?shù)目紤]，以減少房貸利息的支出。提前還貸是否真能減少利息支出呢？

我國(guó)房貸的還款方式絕大多數(shù)采用等額本息法或等額本金法。同樣的貸款金額，采用等額本息還款法，因?yàn)槊科诘脑鹿╊~度相同，故而在較初的還款額中，利息支出占的比重較高、本金支只占很小一部分，以后利息逐期減少，而歸還的本金則逐期增加。后一種還款方式，每期歸還的本金都一樣多，而利息的占比逐期減少。明白了這一道理后，單純從理財(cái)角度考慮，采用等額本息法的貸款者，如果還款期限已經(jīng)過半，就沒有必要提前還貸，因?yàn)榇藭r(shí)提前還的主要是本金，而減少的利息支出有限；采用等額本金還款法的貸款者，還款期限若已超過了1/4，那也沒有必要提前還貸了，因?yàn)樘崆皻w還的貸款中，本金占比已超過利息。

由此可見，如果想減少利息支出，提前還貸就沒有必要；若想減少背負(fù)的債務(wù)，那較好提前還貸。

(作者：祁洪民)

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