目前現(xiàn)狀

租房住年租金9600元

案例：夫妻2人年度收入合計(jì)5萬(wàn)元，總支出大概是每年24000元~30000元，每年節(jié)余20000元~26000元，消費(fèi)比例占總收入60%。目前這個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況很好，因?yàn)樗麄冸p方的父母都無(wú)大負(fù)擔(dān)，而保險(xiǎn)福利亦無(wú)擔(dān)憂，每月收入只供他們自己生活就可以了。目前，他們的房子是租賃的，年租金9600元。夫妻倆現(xiàn)正考慮購(gòu)購(gòu)新房，并計(jì)劃3年內(nèi)生育小孩。

投資計(jì)劃

理財(cái)需慎重考慮兩要素

1.購(gòu)購(gòu)新房。他們需要考慮新房的頭期付款，一般而言，頭期付款大概是20萬(wàn)元，相信已占去他們的大部分儲(chǔ)蓄。而且，新房的裝修、家具、家電以及其他相關(guān)的開銷，是不能低估的。再者，供房的支出會(huì)比租房的支出大，因?yàn)橐嗬U利息支出，尤其現(xiàn)在是利率趨升的時(shí)候，房貸利率3年內(nèi)已4次調(diào)高，而且其上升趨勢(shì)仍在延續(xù)。在這種情況下，一般估計(jì)，供房支出大概是每年18000元，差不多等于他們現(xiàn)時(shí)租房支出的一倍。所以，他們須要慎重考慮購(gòu)購(gòu)新房所帶來的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

2.計(jì)劃生育。考慮到他們目前已籌劃3年內(nèi)生育及相關(guān)的事宜，在未來十幾年內(nèi)，會(huì)有較大的財(cái)務(wù)支出，恐怕不得不考慮生育子女后的各項(xiàng)財(cái)務(wù)支出，例如3人家庭的日常開支、養(yǎng)育子女等。而且，他們不僅只在未來3年內(nèi)要準(zhǔn)備生育的資金，更重要的從長(zhǎng)遠(yuǎn)來說，養(yǎng)育小孩的資金更是不能不及早計(jì)劃。所以，穩(wěn)健及有計(jì)劃而長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資更是不可或缺。

理財(cái)分析

短期內(nèi)供房生育將耗盡儲(chǔ)蓄

李紹權(quán)指出，在未來的3年內(nèi)，這對(duì)夫妻面臨兩件大事情：購(gòu)購(gòu)新房及計(jì)劃生育。如果他們按照計(jì)劃實(shí)行，他們不能不考慮購(gòu)購(gòu)新房所涉及的資金及有關(guān)的利息支出，另外，還有新房交付后的裝修、購(gòu)置家具、家電等；同時(shí)，還要準(zhǔn)備生育所涉及的資金，以及孩子出生后所需負(fù)擔(dān)的長(zhǎng)期財(cái)務(wù)責(zé)任。上述的所有開銷，以現(xiàn)時(shí)的狀況來說，主要是依靠夫妻兩人目前的積蓄來完成。

在解決以上的兩大難題之后，新的3人家庭如何進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資？

從以往無(wú)憂無(wú)慮的生活到即將購(gòu)購(gòu)新房及計(jì)劃生育，相信當(dāng)中這對(duì)夫妻一定會(huì)感到心理壓力蠻大的。在進(jìn)行以上分析后，這對(duì)夫妻在理財(cái)和投資方面應(yīng)吸取一些專業(yè)建議，對(duì)他們有計(jì)劃地去實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，對(duì)謀劃好以后的生活將很有好處。

從實(shí)際情況來看，如果他們按照計(jì)劃實(shí)行——即在短時(shí)間內(nèi)，既購(gòu)購(gòu)新房，又生兒育女的話，恐怕他們會(huì)耗盡所有的儲(chǔ)蓄，并且同時(shí)需要負(fù)擔(dān)一筆龐大的樓房負(fù)債，以及孩子出生后所需負(fù)擔(dān)的長(zhǎng)期財(cái)務(wù)責(zé)任；再者，這對(duì)夫妻個(gè)人的財(cái)富積累相對(duì)而言比較有限，對(duì)日后如何增強(qiáng)新的3人家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，如何進(jìn)行積極而又穩(wěn)健的投資計(jì)劃，更必須做到有計(jì)劃地去實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

以穩(wěn)健型的積累為主不宜進(jìn)行激進(jìn)型投機(jī)

通過對(duì)上述這對(duì)夫妻的財(cái)務(wù)狀況以及理財(cái)目標(biāo)的分析，李紹權(quán)建議，按目前的理財(cái)原則，以穩(wěn)健型的積累為主，盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不宜進(jìn)行激進(jìn)型的投機(jī)。而要為將來生活品質(zhì)的提高建立物質(zhì)基礎(chǔ)，這應(yīng)該是一個(gè)平穩(wěn)的、循序漸進(jìn)的過程，萬(wàn)萬(wàn)不可圖快冒進(jìn)。假設(shè)他們?nèi)蘸笊钌舷鄬?duì)要比較節(jié)省，以下幾點(diǎn)建議可供他們參考。

如無(wú)必要現(xiàn)時(shí)不宜購(gòu)房

從實(shí)際情況來看，如他們無(wú)必要實(shí)時(shí)購(gòu)購(gòu)新房的話，并不建議現(xiàn)在就購(gòu)購(gòu)新房，應(yīng)該盡量推遲購(gòu)購(gòu)新房的計(jì)劃。因?yàn)檎缟鲜鏊峒斑^的，他們必須要考慮新房的頭期付款，新房的裝修、家具、家電以及其他相關(guān)的開銷，因供房的支出會(huì)比租房的支出大(尤其是當(dāng)前是利率趨升的時(shí)候)，以及日后需要負(fù)擔(dān)一筆龐大的樓房債務(wù)。

家庭應(yīng)有3萬(wàn)元應(yīng)急金

如果他們推遲購(gòu)購(gòu)新房的計(jì)劃，便可以繼續(xù)將他們目前的資產(chǎn)積累，以便于在未來的3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)生育。這樣對(duì)日后增強(qiáng)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力有很大的幫助，可以較為從容地應(yīng)對(duì)將來的生活；再者，足夠的應(yīng)急金，對(duì)一個(gè)家庭而言，是非常必要的。一般來說，一個(gè)合理的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中應(yīng)該有3萬(wàn)元的應(yīng)急金。

可將部分儲(chǔ)蓄購(gòu)購(gòu)基金

因?yàn)檫@對(duì)夫妻目前所積累的資產(chǎn)，是在未來的3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)生育的主要經(jīng)濟(jì)來源，所以選擇投資品種的要求是在能獲得較高收益率的同時(shí)，必須保證較強(qiáng)的流動(dòng)性和本金的安全性。

因此，他們可以將大部分的儲(chǔ)蓄購(gòu)購(gòu)現(xiàn)時(shí)由很多銀行代理發(fā)行的“現(xiàn)金增值基金”，這既能獲得比銀行存款高的利息，也容易變現(xiàn)。隨著時(shí)間的推移，這個(gè)家庭的金融資產(chǎn)應(yīng)會(huì)越來越多。當(dāng)金融資產(chǎn)上升到一定比例后，可以考慮適當(dāng)增加股票等其他方面的投資。記住，把握投資市場(chǎng)的中長(zhǎng)期變動(dòng)趨勢(shì)，就會(huì)獲得較好的投資效果。

盡管目前來看，債券的品種和收益都不甚理想，但隨著利率的上升以及債券品種的增加，今后，債券必將成為普通百姓投資的一個(gè)重要渠道。金融投資中一般債券和基金的比例應(yīng)為3∶7。

購(gòu)購(gòu)壽險(xiǎn)以減輕還貸風(fēng)險(xiǎn)

家庭理財(cái)中有個(gè)的“一二三四”原則，具體來說就是，“一成保障、二成消費(fèi)、三成儲(chǔ)蓄、四成成長(zhǎng)”。其中，保障雖然只占一成，其重要性卻不可忽視。在保險(xiǎn)方面應(yīng)注意以家庭經(jīng)濟(jì)支柱為主，頭先考慮投保保障性高的終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)，并附以一定的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

如在單身階段已經(jīng)購(gòu)購(gòu)了保險(xiǎn)，此時(shí)可適當(dāng)提高保障的金額。另外，應(yīng)盡早安排未來子女的教育金計(jì)劃和養(yǎng)老計(jì)劃。如果經(jīng)濟(jì)條件允許，還可考慮選擇投資全能性保險(xiǎn)和分紅類險(xiǎn)種，作為理財(cái)計(jì)劃的一部分。

特別重要的是，夫妻家庭應(yīng)購(gòu)購(gòu)壽險(xiǎn)減輕還貸風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，家庭都通過銀行按揭購(gòu)購(gòu)新房，這類家庭可適當(dāng)選擇一個(gè)包含壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)的綜合計(jì)劃。壽險(xiǎn)保額應(yīng)與貸款金額相同，如貸款50萬(wàn)元，保額也應(yīng)該是50萬(wàn)元。壽險(xiǎn)應(yīng)為房屋主貸款人購(gòu)購(gòu)，這樣才能確保發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才能繼續(xù)還貸；其次，考慮醫(yī)療保障險(xiǎn)種，較好含有每日住院津貼，用來彌補(bǔ)生病住院時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失。

考慮到房貸的余額是逐年減少的，還貸風(fēng)險(xiǎn)額度也是逐年減少，建議選擇可以靈活調(diào)整保額的全能壽險(xiǎn)作保險(xiǎn)組合方案的主險(xiǎn)；另外，選擇重大疾病險(xiǎn)時(shí)，建議選擇相對(duì)保費(fèi)較低、一年期的“附加短期重大疾病險(xiǎn)”，以便及時(shí)調(diào)整。

　　　　　(作者：袁峰)