由于證券市場的投資價值持續(xù)走高，很多投資者對證券市場信心倍增，促使很多投資人開始轉向股票市場。一些投資人群為了籌措資金購購股票，開始出售所投資的房產，但更多投資者將擁有房產向銀行進行抵押貸款。記者調查發(fā)現(xiàn)，目前開設有房屋抵押貸款業(yè)務的機構除各大銀行外，還有典當行、投資機構、房產中介等。但是專家普遍表示，用房產抵押貸款去炒股或者購基金，風險較大，投資者需謹慎。

抵押房產貸款者倍增

自今年開市以來，滬深股市投資狂飆。A股新增開戶數大幅激增，連續(xù)多日創(chuàng)下1200億元左右的天價成交量，排隊取款和開戶的往日盛景再現(xiàn)。據中國證券登記結算有限公司的統(tǒng)計結果顯示，2007年1月22日，滬深兩市投資者新增開戶總數為138218戶，滬深兩市賬戶總數達到了8046.17萬戶。

與此同時，上證綜指不斷拉高。隨著股指的高漲，越來越多的民眾投入其中以期獲得高額回報。在股市熱火朝天的賺錢效應下，市民個個動心，認為把錢存進銀行很不劃算，越來越多的儲蓄流入股市，各大城市甚至出現(xiàn)了一批抵押房產以獲得炒股、炒基金資金的個人投資者。

據“信不動產”權證部統(tǒng)計資料顯示：近一個多月來公司抵押貸款單子明顯大幅度上升，同比上月上漲了23.6%。而目前公司抵押貸款的單子，經過調查有50%左右客戶通過抵押貸款籌措資金購購股票或投資基金，目前選擇抵押貸款獲得資金的房主數量是出售房產房主的2.3倍，去年11月時二者比例基本持平。

另外，民間的房產抵押貸款———典當，也由于股民的投資熱情上漲而業(yè)務量大增。寶瑞通典當行朱小姐告訴記者，房產典當業(yè)務比以往增長明顯，大概上漲了三成左右。僅西壩河店，一個月就有七八套房子典當。當期較長就是半年，多數為全款房。

正規(guī)抵押貸款程序

由于目前除了銀行抵押貸款外，還有一些民間的比如典當進行貸款的，而就銀行抵押貸款來講，正規(guī)的貸款程序如下。

一、申請抵押貸款的條件

1.具有完全民事行為能力，具有城鎮(zhèn)居民常住戶口和合法有效的居留身份證明；2.借款人同意以所購房屋及其權益作為抵押物；3.所購商品房的產權明晰，符合北京市政府規(guī)定的可進入房地產市場流通的條件；4.所購房屋不在拆遷公告范圍內。

二、申請抵押貸款下列資料須提交

1.《購房抵押貸款申請表》；2.收入證明（單位收入證明，并可選擇提供存款證明、有價證券、其他房地產證明及其他收入證明）；3.身份證和戶口簿及婚姻狀況證明；4.配偶身份證；5.若貸款人無北京市常住戶口，除上述資料外，須提供暫住證；6.房屋共有人同意抵押的書面文件；7.所抵押房屋的產權證明文件。

三、銀行收取相關費用

需交房產評估費1000-1500元，另外還要繳納抵押登記費200元。

四、貸款額度及還款

如目前建設銀行開辦的個人消費抵押貸款較高可達所購房產評估價值的七成，貸款期限較長可達10年，貸款利率執(zhí)行人民銀行公布的同檔次個人住房貸款利率。（1-3年6.3%；3-5年6.48%；5年以上6.84%）。當國家利率調整時，其貸款利率標準隨之調整，實行一年一定。目前抵押貸款批貸時間較長，大概20-30個工作日。

購房抵押貸款采取按月分期歸還法，借款人必須在繳款專用賬戶內保持一定的余額，銀行每月在合同約定還款日從該賬戶上扣劃貸款本息。借款人可以采用等額法或遞減法每月償還貸款本息。

如果消費者是通過公安機關認定的不能經營金融業(yè)務的地下錢莊抵押房產，即所謂的高利貸，則是違法的，雙方的約定不僅不受法律的保護，而且消費者所需支付的利息成本也較高。

抵押貸款三模式

記者在調查中了解到，目前將房產抵押快速融資的方式有3種：種是將房產抵押至銀行獲取貸款；種是把房產典當給當鋪逾期前贖回。第三種是私募資金。

目前從銀行獲得抵押貸款是成本較低的，只需付給銀行貸款利率即可，年利率約在7％左右，若證券投資全年賺取的利益在7％以上，則可獲利。不過，據理財機構偉嘉安捷負責人稱，目前銀行辦理抵押貸款原則上是不允許進行風險投資的，一旦發(fā)現(xiàn)該筆資金用于風險投資，就會被收回。

至于典當，其特點是能夠快速融資，但是成本較高。據寶瑞通典當行朱小姐稱，月利率為3.2％，不過如果手續(xù)齊全，三個月內就可獲得資金。如果能保證在證券市場上獲得高于這個利率的收益，則可以獲利。

第三，國內私募資金仍然存在，如果是把房產抵押給另外一個自然人，只需要到房地局進行抵押登記即可，在雙方約定的利率中，不能高于銀行同期貸款利率，這種方式非常簡單，一般發(fā)生在親戚朋友當中，不過這種方式涉及情感因素，比較容易發(fā)生糾紛。

抵押貸款投資有風險

投資就有風險，更何況是風險相對較大的股票市場。鏈家地產市場總監(jiān)金育松表示，抵押貸款，對于銀行、典當行和個人都存在不同程度的風險，各方還需謹慎。

對銀行來說，的風險是很難把控消費者對貸款的使用。銀行對貸款用途都有限制，比如裝修、留學、就醫(yī)、婚慶、購購家庭大額耐用消費品；作為一種消費貸款，銀行是不允許消費者把貸款用于投資炒股、購購基金的，因為投資有風險，一旦失敗，便很難償還銀行貸款；但是由于銀行很難約束眾多的消費者，因此有可能出現(xiàn)貸款人把貸款用于投資，結果無法償還貸款的風險，只能拍賣房產，而拍賣所得有可能出現(xiàn)無法清償債務的情況。

對消費者來說，風險主要是還款壓力比較大。因為與普通二手房按揭貸款較高期限30年，較高成數8成相比，抵押消費貸款的貸款期限一般為10年，較高15年，貸款成數較高為7成，無論是貸款期限以及貸款成數都更低，而且二手房貸款能夠享受優(yōu)惠利率，而抵押消費貸款只能使用基準利率，這就意味著貸款人的還款壓力更大。比如說房產總價為50萬元，二手房按揭貸款按照貸款8成，期限30年計算，執(zhí)行優(yōu)惠利率，月還款額為2350元；而抵押消費貸款按較高15年，成數7成計算，執(zhí)行基準利率，月還款額為3115元，兩者相差765元。還款壓力大，無法按時還款的可能性增加。

作為典當來說，還得小心典當房產成為絕當的風險。盡管這種情況很少出現(xiàn)，但是也不得不防。一家典當行的負責人表示，有些來典當的人，一看就是拿錢去炒股，但為了典當成功編造各種借款理由。炒股風險大，做基金照樣有人不賺錢，萬一血本無歸，房子、車子就成絕當了。尤其是房產，屆時如處理住著人的絕當房產，手續(xù)相當麻煩。

因此，業(yè)內人士提醒廣大中小散戶，用貸款來做股票等風險投資項目，看上去收益很大，但潛在的風險更大。此外，通常的抵押貸款一般為一年期或半年期，到期必須歸還，且一般為分期歸還，如果歸還貸款的時點，正好是股市的低潮，你肯定不愿意在低點拋售，因為投資的股票或基金沒有達到收益率的要求，這時風險就產生了。貸款必須還款，逾期不還，自己的信用將會增加污點。

投資人抵押投資注意事項

那么，辦理抵押消費貸款的消費者應注意什么問題呢?！靶挪粍赢a”銷售經理羅煜認為，消費者在申請個人住房抵押貸款時，一定要分析自身的家庭結構、工作性質、收入狀況等，以便能夠正確把握個人的貸款總量以及貸款期限，盡量避免由于考慮不周帶來的貸款風險。

“鏈家地產”市場總監(jiān)金育松表示，抵押貸款要注意以下事項：頭先，抵押房產需是借款人名下房產，如果是與第三人共有的，在抵押時必須出具共有人同意抵押聲明書；其次，在提供的婚姻關系證明書中，有離婚情況的，需提交離婚協(xié)議或法院判決書；如果是離婚后單身，需要提供離婚后未再婚證明；第三，需要明確貸款用途，抵押消費貸款一般只能用于裝修、留學、就醫(yī)、婚慶、購購家庭大額耐用消費品（購車等）等消費項目。

“鏈家地產”提醒消費者，辦理抵押消費貸款較為簡單，不過對于貸款用途有一定的限制；在辦理前，消費者需要對抵押消費貸款還款壓力較大的現(xiàn)實有理性的認識，充分考慮自身的還款能力，避免以房產沖抵債務的不利局面。

另外，市場人士提示，目前各銀行規(guī)定，擁有市人民政府頒發(fā)的房地產證的物業(yè)權利人可以申請抵押貸款。據此，下列物業(yè)不能申請抵押貸款：依法查封或者經其它形式限制房地產權利的；共有房地產，未經其他共有人書面同意的；權屬有爭議的；依照政府有關房改政策，按成本法購購的政府福利房。

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