我以前是個(gè)花錢沒有顧慮的高薪白領(lǐng)，現(xiàn)在當(dāng)了全職媽媽。目前有存款８０萬元；除自住的１００平方米住宅外，還有一套６０平方米的二手房出租；國(guó)債１３萬元；１５萬元分紅保險(xiǎn)，費(fèi)用已一次性繳清；１０萬元股票。家庭總資產(chǎn)約２００萬元。除日常生活開支外，小寶寶的教育、保費(fèi)支出每年７７００元，自己每年保費(fèi)支出約９０００元，丈夫每年保費(fèi)支出為６６００元。根據(jù)做全職媽媽的實(shí)際情況，我想有效處理家庭資金，可能地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。近期為孩子的將來積蓄一筆教育基金；打算２年內(nèi)再購(gòu)購(gòu)一套房子自住，不知道投資房產(chǎn)是否有利可圖？等到孩子上學(xué)的時(shí)候，再購(gòu)輛車方便接孩子。

讀者：張女士

理財(cái)分析：

張女士家庭財(cái)務(wù)情況可以說已經(jīng)順利度過了創(chuàng)業(yè)期，家庭資產(chǎn)已經(jīng)完成初步積累，以上三項(xiàng)需求對(duì)張女士家庭而言都是近期可以達(dá)到的目標(biāo)，只要安排好財(cái)務(wù)規(guī)劃，完全可以提前享受天倫之樂。如果切實(shí)處理好家庭的一切事務(wù)，也是對(duì)丈夫的支持和幫助。丈夫有穩(wěn)定且較高的收入，這個(gè)原本家底殷實(shí)的家庭完全可由丈夫一個(gè)人支撐。近期實(shí)際家庭用款仍集中在消費(fèi)方面，如果增加一些長(zhǎng)短期的投資是可行的。張女士家庭偏向于保持高品質(zhì)的生活方式，可考慮盡早購(gòu)入房產(chǎn)，隨后購(gòu)入汽車。

理財(cái)規(guī)劃：

１．家庭主要資產(chǎn)和負(fù)債的置換，新購(gòu)房產(chǎn)。張女士沒有家庭負(fù)債，金融資產(chǎn)超過實(shí)物資產(chǎn)，占總資產(chǎn)５６％，尤其是８０萬元存款實(shí)在太浪費(fèi)，應(yīng)該盡早轉(zhuǎn)換一部分。房產(chǎn)既是消費(fèi)品又是投資品，是家庭好的選擇。經(jīng)過一段時(shí)間的政策調(diào)控，房?jī)r(jià)漲幅已趨緩。建議購(gòu)入面積約１２０平方米的房產(chǎn)，分期付款，月供約３０００元?？紤]到孩子上學(xué)，可選擇較好 。

２．推遲購(gòu)入小汽車。汽車是持續(xù)消費(fèi)品，較好到明年一次性支付購(gòu)入價(jià)值２０萬元左右的小汽車。因?yàn)橘?gòu)入汽車的費(fèi)用是一次性的，而且汽車價(jià)格逐步下跌；使用、維護(hù)費(fèi)用是購(gòu)購(gòu)汽車的頭要考慮因素，汽油費(fèi)將成為主要的支出項(xiàng)目。要考慮這些費(fèi)用對(duì)家庭整體費(fèi)用的沖擊。安排２０００元的車輛使用維護(hù)費(fèi)用是比較寬裕的。

３．合理安排子女的教育基金和養(yǎng)育基金。購(gòu)房后剩余的銀行存款可以分出１／３繼續(xù)進(jìn)行長(zhǎng)期（３年～５年）的定期儲(chǔ)蓄或繼續(xù)增持國(guó)債，并將每月收支節(jié)余資金逐步滾動(dòng)增加投入，作為將來子女教育教養(yǎng)的基金。

４．采取積極穩(wěn)妥的投資策略。將１／３的銀行存款購(gòu)購(gòu)開放式基金，既可獲得較高的收益，又比直接投資股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小。將余下存款作為應(yīng)急資金，全部存為銀行的通知存款。銀行活期存款收益低，加上扣除利息稅后幾乎可以忽略不計(jì)?？梢詫⑦@部分資金的８０％存為七天通知存款，在急用時(shí)可隨時(shí)調(diào)用，存款利率較高達(dá)１．６２％。特別是需要購(gòu)車時(shí)，看中了車型，即可購(gòu)購(gòu)。

５．采用網(wǎng)上金融工具。張女士是一個(gè)有愛心和責(zé)任心的好主婦，但是鑒于要實(shí)現(xiàn)做全職媽媽的實(shí)際情況，肯定沒有更多的時(shí)間去關(guān)注理財(cái)。因此，在使用金融工具方面，建議選擇簡(jiǎn)單、易操作的個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以隨時(shí)查詢家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況以及現(xiàn)金收支情況，還可以對(duì)定期、活期、通知存款等所有銀行賬戶進(jìn)行實(shí)時(shí)和預(yù)約規(guī)則調(diào)度，更有通達(dá)全國(guó)任何銀行網(wǎng)點(diǎn)的資金匯劃和支付便利，基金、外匯、股票的操作也全部包含，基本上除了現(xiàn)金存取之外的主要個(gè)人銀行服務(wù)都可在互聯(lián)網(wǎng)上安全實(shí)現(xiàn)。

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