這些天來，隨著央行公布近三年來第五次加息，“房貸利息又上調(diào)！”則成為了市民在街頭談論的熱門話題之一。算起來，從2004年10月29日起央行10年來頭次加息開始，到2007年3月18日起第五次上調(diào)金融機構人民幣存貸款基準利率0.27%，每次加息的幅度并不大，但對廣大購房人來說，以五年期以上貸款為例，從2004年10月頭次加息的5.76%的貸款利率水平上漲到現(xiàn)在的7.11%，房貸利率成本多了25%（房貸利率優(yōu)惠未計算)。

　　因此，無論是對仍然準備貸款購房或者已經(jīng)貸款購房的人來說，必須考慮持續(xù)加息可能帶來的購房成本提高。近期有貸款購房意向的人，可以把目光鎖定在了一些滬上推出的房貸新形式上，并與傳統(tǒng)的浮動利率房貸做比較，同時適度的放寬還貸壓力，避免因持續(xù)加息導致家庭支出受影響，從而使得生活質(zhì)量下降；而已經(jīng)貸款購房的人，也應該直面這個問題，在條件允許的情況下可以考慮提前還貸，或者選擇變更其他適合的還貸方式。當然，他們共同關心的問題就是：目前哪種貸款方式更省錢？那種房貸更適合自己？“押寶”了一種房貸以后，一旦有了變化，是否可以便捷的“跳槽”其他更省錢的房貸？……在這里，撇開傳統(tǒng)浮動利率房貸，我們將把如今滬上的個性房貸產(chǎn)品一一羅列，希望廣大讀者在選擇房貸前可以多一些了解。

　　固定利率房貸

　　固定利率住房貸款，是指客戶與銀行簽訂貸款合同時即設定好固定的利率和對應的固定時間，在這時間段內(nèi)，無論央行加息多少，加息幾次，客戶都只用按合同約定的固定利率支付利息，利率不隨物價或其他因素的變化而調(diào)整。在西方發(fā)達國家，80%以上客戶的住房貸款都使用的是固定利率。適用人群：有升息預期的人，或規(guī)避投資風險的投資型購房者。

　　滬上受理銀行：

　　建設銀行———現(xiàn)執(zhí)行利率3年期6.36%、5年期6.57%、10年期7.02%

　　光大銀行———現(xiàn)執(zhí)行利率3年期6.12%、5年期6.21%、10年期6.45%

　　招商銀行———在利率固定期內(nèi)，可以分段執(zhí)行不同的利率標準

　　農(nóng)業(yè)銀行———增加了固定+浮動的混合利率方式以及利率調(diào)整選擇權條款

　　房貸計算器：假設某人貸款30萬元，固定房貸利率和浮動房貸利率之間的差別如下表：

　　房產(chǎn)接力貸

　　房產(chǎn)接力貸，指以購房人的直系親屬作為所購房屋的所有權人，作為父母，可以通過指定子女作為共同借款人以延長還款期限；作為子女通過增加父母作為共同借款人以增加貸款金額。其實質(zhì)是將借款人年齡加貸款年限適當延長，緩解壓力，但利息相應上升。

　　適用人群：作為共同借款人的父母年齡較大的家庭。

　　滬上受理銀行：農(nóng)業(yè)銀行房貸計算器：假設某對父子貸款30萬元，選擇房產(chǎn)接力貸后，將原來20年的期限延長到30年，按照當前浮動利率上限7.11%以等額本息還貸，差別如下表：

　　雙周供房貸

　　雙周供房貸，指將按揭貸款的還款方式從原來每月還款一次變?yōu)槊績芍苓€款一次，每次還款額為原來月供的一半。銀行每兩周扣款一次，借款人還款頻率提高，減少利息負擔，有效縮短還款期限，從而借款人節(jié)約了貸款本金的使用。

　　適用人群：每月收入分多次入賬，還款能力充足或欲縮短還款期限的貸款人。

　　滬上受理銀行：深圳發(fā)展銀行

　　自主循環(huán)貸

　　自主循環(huán)貸，就是在獲得個人住房循環(huán)授信基礎上，可以實現(xiàn)“隨借隨還”的反復操作，一般情況下，在貸款額度到期前，客戶在還款賬戶中存入的資金都將自動先用于歸還貸款本金，額度可循環(huán)使用，貸還款手續(xù)便捷。

　　適用人群：流動資金較充裕的人群滬上受理銀行：興業(yè)銀行———自主循環(huán)貸招商銀行———“隨借隨還”業(yè)務月供寬限期。

　　月供寬限期，指銀行給予房貸客戶的一項比較人性化的還款方式?？蛻舻倪€款寬限期從每月固定還款日至當月月末，較長可達10天。在寬限期內(nèi)任意時間還款都屬于正常還款，不收逾期利息和罰息，也不影響個人信用記錄。但目前滬上其它銀行跟進態(tài)度比較謹慎。

　　適宜人群：在日常理財方面有些“小迷糊”，常常因此錯過約定日期的人群。

　　滬上受理銀行：興業(yè)銀行

（新聞晨報）

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