本期參與理財(cái)師：廣東發(fā)展銀行上海分行理財(cái)師 劉震

　　宋先生今年42歲，是上海青浦的一名技術(shù)工人，由于處于“上有老下有小”的夾心年齡，收入水平又不高，家中五口人“蝸居”在一間兩室戶的老房子中。為了解決老中青三代人的發(fā)展，他急需要理財(cái)師幫助出謀劃策。

　　三代同堂的“蝸居”生活

　　宋先生稅后月收入僅有3000元，而宋夫人今年40歲，是一名中專輔導(dǎo)員老師，月收入也僅有2800元左右。兒子今年14歲，正在讀初中。一家五口人現(xiàn)在住在上海青浦一套兩室一廳的房子中，因?yàn)榧易∫粯?，所以在天井處搭了一間小平房，供兒子住。

　　這套房產(chǎn)價(jià)目前價(jià)值60萬(wàn)元左右，是售后公房，無(wú)房貸。家里五個(gè)人每月的基本生活開(kāi)銷在3000元左右，兩位老人因?yàn)榛加胁煌潭鹊穆圆⌒枰L(zhǎng)期服藥，因此家里的醫(yī)療費(fèi)用平均每月需要500元左右。宋先生父親的退休工資為1100元，母親無(wú)退休收入，如果加之今后的醫(yī)療費(fèi)用，整個(gè)家庭的負(fù)擔(dān)將會(huì)越來(lái)越重。

　　因?yàn)樵缇涂吹礁改干眢w不好帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，宋夫人一直比較重視保險(xiǎn)保障。雖然宋先生夫妻倆收入不高，但也在早年購(gòu)購(gòu)過(guò)一些商業(yè)保險(xiǎn)。現(xiàn)在宋先生夫婦倆分別有一份10萬(wàn)元額度的意外險(xiǎn)，另外宋先生有一份8萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)，宋夫人有一份5萬(wàn)元額度的終身壽險(xiǎn)。同時(shí)，宋夫人還為兒子在2年前購(gòu)購(gòu)過(guò)一份2萬(wàn)元額度的教育金保險(xiǎn)。三人每年總計(jì)保費(fèi)差不多6000元。而宋父有基本的醫(yī)療保險(xiǎn)，宋母暫時(shí)還沒(méi)有勞保。

　　宋先生和宋夫人的年終獎(jiǎng)金總和，一般都在6000元左右，剛好支付每年的保險(xiǎn)費(fèi)。而家里的年度性存款利息收入大約有四五千元，但孩子的學(xué)費(fèi)等雜項(xiàng)大約需支出2000元，也是一筆不小的費(fèi)用。

　　作為中低收入家庭，宋先生的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也相當(dāng)簡(jiǎn)單，基本沒(méi)有什么主動(dòng)性的投資。截至目前，現(xiàn)金和活期存款共有2萬(wàn)元，各種定期存款18萬(wàn)元，另有2萬(wàn)元憑證式國(guó)債。加上那套60萬(wàn)元的自住房產(chǎn)，家庭總資產(chǎn)規(guī)模為80萬(wàn)元左右。

　　這樣的收入和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，面對(duì)需要撫養(yǎng)成人的兒子，和需要好好贍養(yǎng)的雙親，身為這個(gè)三代同堂家庭的頂梁柱，宋先生和妻子感覺(jué)到壓力很大，責(zé)任很重。

　　目前較迫切的想法，就是希望能夠在白天的工作之余，再找一份工作或做一份兼職，以增加自己的收入，為家庭積累財(cái)富創(chuàng)造先決條件。

　　或者，是否能否根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)能力，投資一項(xiàng)小型的、收益較好的生意項(xiàng)目？還是應(yīng)該進(jìn)行金融性的投資呢？

　　專家財(cái)務(wù)分析：

　　宋先生本人及太太和父親都有相對(duì)固定的收入，而家庭開(kāi)支并不很多，因此在經(jīng)濟(jì)上不會(huì)覺(jué)得拮據(jù)。但出于未來(lái)的財(cái)務(wù)需求，必須有節(jié)制地開(kāi)支和有計(jì)劃地理財(cái)。宋先生一家的月收入總計(jì)約為6900元，每月節(jié)余50%即3400元，加上年終6000元的獎(jiǎng)金等同樣有50%左右節(jié)余，故宋先生家庭每年的現(xiàn)金節(jié)余將達(dá)到4.4萬(wàn)元左右。

　　宋先生家此時(shí)正處于家庭成長(zhǎng)期。在這一階段，事業(yè)開(kāi)始進(jìn)入高峰期，收入穩(wěn)定并有持續(xù)增長(zhǎng)。同時(shí)，這也是壓力的一個(gè)階段，是“上有老下有小”的“三明治”時(shí)期，家庭責(zé)任和負(fù)擔(dān)較重。因此，宋先生的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)側(cè)重在“穩(wěn)中有進(jìn)”。

　　目前，家庭整個(gè)投資渠道比較單一，且收益率不高，大部分閑散資金僅以存款的方式儲(chǔ)蓄在銀行。但是考慮到宋先生屬于穩(wěn)健型投資者，不適合做較多高風(fēng)險(xiǎn)投資。因此，建議宋先生在豐富自己的理財(cái)工具時(shí)，以長(zhǎng)期穩(wěn)健型投資渠道為主。

　　同時(shí)，宋先生的人壽保險(xiǎn)不夠充足，不能很好地抵御意外發(fā)生時(shí)給家庭帶來(lái)的危機(jī)，成為家庭財(cái)務(wù)上的漏洞，如不及時(shí)堵漏，有可能帶來(lái)較沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　宋先生和夫人作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生意外將給老人和孩子帶來(lái)較大生活壓力，因此其人身價(jià)值應(yīng)有足夠的保障。宋先生只有一份10萬(wàn)元額度的意外險(xiǎn)和一份8萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)，此外，宋太太有一份5萬(wàn)元額度的終身壽險(xiǎn)，其保險(xiǎn)額度還是不夠理想。通過(guò)意外傷害保障，用較低的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)較高的保障額度，即可以一定程度上挽回遭受意外傷害時(shí)的家庭損失，同時(shí)也是有效地實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)安全目標(biāo)的手段。

　　至于房產(chǎn)，宋先生一家五口人住在上海青浦一套兩室一廳的房子中，比較擁擠。隨兒子的慢慢長(zhǎng)大，需要給孩子創(chuàng)造一個(gè)良好的居住環(huán)境和學(xué)習(xí)空間。考慮到目前該房?jī)r(jià)比以前已升值很多，可以考慮將舊房出售，自己再拿出一部分錢來(lái)購(gòu)一套較大一點(diǎn)的房子供家人居住。

　　理財(cái)建議：

　　一、緊急預(yù)備金

　　緊急預(yù)備金一般應(yīng)準(zhǔn)備3-6個(gè)月的家庭固定開(kāi)支，宋先生家庭的6個(gè)月固定開(kāi)支大約為20000元，與目前宋先生活期存款正好相符，但是緊急預(yù)備金的存放形式可以為活期存款或用于購(gòu)購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金，可在滿足資金緊急需求的同時(shí)兼顧收益。

　　同時(shí)，建議宋先生和太太合理使用信用卡，宋先生和宋太太一家生活很有計(jì)劃也很有節(jié)制，并且一直都采用現(xiàn)金消費(fèi)，兩人都沒(méi)有申辦銀行信用卡。有時(shí)如果一時(shí)資金緊張時(shí)，還不得不向朋友短期借款。其實(shí)，合理使用銀行信用卡，不僅可以享受到免息的銀行短期貸款，還可以在銀行建立良好的信用體系，同時(shí)獲得消費(fèi)積分及禮品，有時(shí)還可以在聯(lián)名商戶中得到額外折扣。

　　二、多元投資

　　目前宋先生的家庭資產(chǎn)基本都投放于銀行定期存款和憑證式國(guó)債，收益率雖然穩(wěn)定但無(wú)法真正積累財(cái)富。針對(duì)他迫切想增加收入的愿望，理財(cái)師建議重新安排宋先生的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。面對(duì)現(xiàn)階段證券市場(chǎng)的不確定性，宋先生可以以穩(wěn)健為主進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y，將60%的資金投資于股票市場(chǎng)及各類基金，長(zhǎng)期的年收益率在6%左右，40%選擇低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益類產(chǎn)品，包括債券型基金或者債券，年收益率在4.2%左右。投資組合收益率為5.3%。

　　三、家庭保障

　　由于宋先生一家的商業(yè)保險(xiǎn)較為單一，僅有意外險(xiǎn)還是不夠的，意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種也是宋先生必要的選擇，因意外發(fā)生的醫(yī)療賠償包括門診、掛號(hào)費(fèi)都可由此獲得賠付，小病的住院、手術(shù)費(fèi)用也可以通過(guò)附加險(xiǎn)來(lái)賠付。

　　鑒于宋先生家二老身體并不理想，為了避免家庭受到重大疾病帶來(lái)的影響，也是緩解家庭在遇到類似情況時(shí)所承受的壓力，應(yīng)為二老購(gòu)購(gòu)重大疾病保障保險(xiǎn)，保費(fèi)在2000元左右。

　　四、子女教育金

　　建議選擇業(yè)績(jī)較好的基金公司以定期定額的方式每月固定支出1100元左右投資偏股型基金，三年的長(zhǎng)期收益率大致在3%左右,基本可與學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率相抵，滿足三年后高中與六年后大學(xué)教育費(fèi)用的需要。

　　推薦定期定額投資大成基金或交銀施羅德基金等過(guò)去業(yè)績(jī)較好的基金，而且通過(guò)網(wǎng)上交易，各基金品種間自由轉(zhuǎn)換，轉(zhuǎn)換費(fèi)率亦有優(yōu)惠，方便根據(jù)大勢(shì)隨時(shí)調(diào)整持有份額，達(dá)到收益。

　　五、換房計(jì)劃：

　　假定宋先生三年后購(gòu)置新房，到時(shí)用舊房換新房，在控制總價(jià)的情況下，用于裝修新房20萬(wàn)元，將到時(shí)所需的貸款金額控制在20萬(wàn)元，期限20年，按照公積金房貸利率為3.87%，每月需要供款1200元，占收入的20%只有，屬安全范圍。每年還貸支出為1.5萬(wàn)元左右。

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