小李今年30歲，某證券公司員工，稅后月入8000元；妻子28歲，公司職員，稅后月入4000元。小李夫婦都有三險(xiǎn)一金，沒(méi)有購(gòu)購(gòu)其他保險(xiǎn)。目前小李夫婦每月的公積金為2000元。日常支出主要有：房租2500元，其他生活開(kāi)銷(xiāo)2000元。每年年底給雙方父母各3000元。家庭資產(chǎn)為：10萬(wàn)元國(guó)債、3萬(wàn)美金的3年期外匯理財(cái)產(chǎn)品（還有兩年到期，預(yù)期收益率4%），此外還有15萬(wàn)元的基金。

　　小李準(zhǔn)備在明年要小孩，希望在生小孩前能購(gòu)一套房子。該如何籌集這筆購(gòu)房款項(xiàng)？同時(shí)，由于小李理財(cái)偏向保守，該如何理財(cái)，才能使得購(gòu)房以及小孩出生后的生活質(zhì)量不會(huì)有大的下降？

　　方案一

　　贖回基金用理財(cái)品質(zhì)押貸款

　　中國(guó)銀行上海市分行外灘財(cái)富范一民

　　現(xiàn)狀分析

　　小李夫婦稅后月收入為12000元，平時(shí)的每月開(kāi)支總額為5000元，收支比較合理。他們的家庭總資產(chǎn)約為45萬(wàn)元，全部用于理財(cái)，并沒(méi)有保留流動(dòng)資金。小李夫婦希望在生孩子前購(gòu)置一套房屋，時(shí)間相當(dāng)緊迫，因此購(gòu)房資金基本只能在家庭資產(chǎn)中做文章。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　10萬(wàn)元的國(guó)債如果是在前兩年利息高于5%時(shí)購(gòu)入的，提前支取并不適宜，建議保留。在國(guó)債無(wú)法動(dòng)用的前提下，贖回基金是先進(jìn)的選擇。經(jīng)過(guò)半年的反彈行情，相信小李手中的基金也漲了不少，在近期拋出，即使虧損，損失也不會(huì)太大。

　　3萬(wàn)美元的外匯理財(cái)產(chǎn)品還有兩年到期，4%的年收益率和目前的產(chǎn)品相比優(yōu)勢(shì)明顯，持有到期顯然更為明智。而且目前此類(lèi)產(chǎn)品可以做質(zhì)押貸款，貸款金額一般不超過(guò)產(chǎn)品面值的80%，貸款期限一般為一年，到期后有一次展期的機(jī)會(huì)，貸款時(shí)間和展期時(shí)間都不能超過(guò)產(chǎn)品到期日。按照目前美元兌人民幣匯率和貸款成數(shù)計(jì)算，小李夫婦可以拿到15萬(wàn)元人民幣左右的短期貸款。

　　在擁有30萬(wàn)左右的購(gòu)房頭付款后，小李夫婦可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇總價(jià)在150萬(wàn)元以?xún)?nèi)的房產(chǎn)，這樣較低2成的頭付款在小李的承受范圍之內(nèi)，每個(gè)月5000元左右的還款額對(duì)小李夫婦而言也沒(méi)有太大的壓力，公積金和原先房租的支出部分剛好可以填補(bǔ)這部分的缺口。

　　選擇哪一類(lèi)房關(guān)鍵在于小李夫婦的上班地點(diǎn)，但購(gòu)在內(nèi)環(huán)線(xiàn)附近對(duì)生活更為有利。目前虹口區(qū)曲陽(yáng)附近的老公房單價(jià)一般在16000元人民幣左右，150萬(wàn)元可以考慮購(gòu)購(gòu)80平米左右的三房。

　　對(duì)于小李夫婦而言，購(gòu)房和生小孩的這幾年間，家庭支出相當(dāng)大，短期內(nèi)必定面臨無(wú)財(cái)可理的情況。因此，保持家庭支出的合理性，有計(jì)劃地分配收入是家庭的頭要任務(wù)。保留一定數(shù)額的應(yīng)急資金、通過(guò)基金定投強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、利用信用卡免息期提高資金使用效率等小技巧都有用武之地。

　　方案二

　　提早準(zhǔn)備教育金按收入比購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)

　　中國(guó)建設(shè)銀行上海市分行淮海中路財(cái)富管理與私人銀行過(guò)奕璇

　　現(xiàn)狀分析

　　李先生家庭年收入14.4萬(wàn)元，年支出6萬(wàn)元，基本全部都是消費(fèi)性支出，年凈儲(chǔ)蓄率達(dá)63.5%，家庭資產(chǎn)積累能力非常強(qiáng)。從資產(chǎn)負(fù)債情況來(lái)看，家庭沒(méi)有任何現(xiàn)金或活期存款，流動(dòng)性資產(chǎn)不足。在此建議李先生家庭預(yù)留相當(dāng)于3~6個(gè)月的開(kāi)支作為家庭緊急準(zhǔn)備金，以備不時(shí)之需。

　　從李先生家庭所處的現(xiàn)狀來(lái)看，家庭可積累的資產(chǎn)相對(duì)有限，未來(lái)需要在控制和分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，獲得較高的投資收益，以快速積累財(cái)富。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　購(gòu)房規(guī)劃按照現(xiàn)有的房市情況，建議李先生購(gòu)購(gòu)100萬(wàn)元左右中環(huán)軌道交通附近的二手房，家庭的現(xiàn)有積蓄足以完成頭付。為了支付頭付，李先生須將持有的基金在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候贖回，并將部分國(guó)債提前支取。購(gòu)房時(shí)，可申請(qǐng)公積金貸款結(jié)合商業(yè)貸款的模式，按30年的貸款期限，按月等額還款。

　　教育金規(guī)劃

　　李先生家庭有必要為生孩子預(yù)留一萬(wàn)元到兩萬(wàn)元左右的資金，并提早為孩子準(zhǔn)備教育金。教育金可通過(guò)每月基金定投或購(gòu)購(gòu)教育保險(xiǎn)等方式做準(zhǔn)備。為了避免通脹的影響，建議李先生家庭選擇比較積極的產(chǎn)品，如指數(shù)基金作為定投的主要標(biāo)的，并適當(dāng)增加風(fēng)險(xiǎn)性投資，包括股票和銀行理財(cái)產(chǎn)品等，使資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步適應(yīng)家庭變化的需要。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　盡管夫婦都有三險(xiǎn)一金，但為了保障自我利益，建議李先生家庭也要做好保險(xiǎn)方面的規(guī)劃。目前，夫妻雙方對(duì)于家庭年收入的貢獻(xiàn)基本處于2：1的狀態(tài)，為了體現(xiàn)夫妻雙方的互保，建議兩人都能夠投保適量的人身意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。建議李先生較好投保90萬(wàn)元左右的意外險(xiǎn)、70萬(wàn)元左右的定期壽險(xiǎn)；李太太投保50萬(wàn)元左右的意外險(xiǎn)、30萬(wàn)元左右的定期壽險(xiǎn)。等孩子出生后，還要考慮重新調(diào)整保險(xiǎn)額度。

　　另外，上周三美聯(lián)儲(chǔ)宣布購(gòu)購(gòu)3000億美元國(guó)債，意味著美國(guó)開(kāi)始啟動(dòng)印鈔機(jī)，流動(dòng)性泛濫遲早會(huì)體現(xiàn)。因此建議李先生在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，可以配置10%黃金。

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