白領(lǐng)夫妻小張與小余新婚不久：小張31歲，在某大型國(guó)有企業(yè)擔(dān)任業(yè)務(wù)經(jīng)理，年收入5萬(wàn)元，另有1.2萬(wàn)元的公積金，保險(xiǎn)齊全。小余27歲，在某百貨商場(chǎng)工作，年收入4萬(wàn)元上下，購(gòu)購(gòu)了醫(yī)療保險(xiǎn)。夫妻兩人現(xiàn)有銀行存款29萬(wàn)元，基金5萬(wàn)元。

　　但一邊是如火如荼且高位振蕩的股市，一邊是國(guó)家房產(chǎn)調(diào)控政策預(yù)期越來(lái)越大，小夫妻兩人看不清方向，不知道如今購(gòu)房是否時(shí)機(jī)合適？現(xiàn)在將流動(dòng)資金投資股市或基金是否更劃算？再者，購(gòu)什么樣的房、多大的房更適合目前兩人的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)？

　　財(cái)務(wù)分析

　　從客戶(hù)的收入狀況來(lái)看，10萬(wàn)元的家庭年收入屬于中等偏上的收入水平，應(yīng)注意控制家庭支出，提高儲(chǔ)蓄率。鑒于目前租房只是購(gòu)房前的臨時(shí)措施，且還尚未生育子女，建議客戶(hù)每月的房租支出以1000元為標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)建議每月的家庭支出控制在2500元左右，則客戶(hù)的年支出約4.2萬(wàn)，即每年將有6萬(wàn)元的結(jié)余，如此將為日后購(gòu)房和子女養(yǎng)育打下良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

　　理財(cái)建議

　　（一）購(gòu)房規(guī)劃

　　客戶(hù)購(gòu)房是遲早的事。雖然目前國(guó)家對(duì)于房地產(chǎn)行業(yè)正不斷地出臺(tái)相關(guān)調(diào)控政策，但從目前房地產(chǎn)的供需關(guān)系來(lái)看，中短期內(nèi)房?jī)r(jià)都很難回調(diào)。

　　因此，建議客戶(hù)不要根據(jù)不確定的房?jī)r(jià)預(yù)測(cè)來(lái)對(duì)確定的購(gòu)房事實(shí)進(jìn)行決策，即現(xiàn)在開(kāi)始購(gòu)房。由于目前打新股等風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品收益率水平也高于長(zhǎng)期的房貸利率（下浮10%后為7.047%），因此建議客戶(hù)盡量利用貸款完成購(gòu)房計(jì)劃，具體如下：購(gòu)購(gòu)60萬(wàn)元的二手房產(chǎn)，頭付3成即18萬(wàn)，貸款42萬(wàn)元，期限20年，月供3268元。

　?。ǘ┩顿Y規(guī)劃及子女教育規(guī)劃

　　按照上述購(gòu)房建議，客戶(hù)除開(kāi)頭付房款后，還有16萬(wàn)元的金融資產(chǎn)，建議重新構(gòu)建一個(gè)更積極的投資組合，具體建議如下：50%購(gòu)購(gòu)2～3支配置型基金（20%債券、80%股票），30%購(gòu)購(gòu)新股認(rèn)購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品，20%購(gòu)購(gòu)貨幣型基金。前兩類(lèi)產(chǎn)品建議長(zhǎng)期持有，第三項(xiàng)作為家庭緊急備用金，預(yù)計(jì)該投資組合的年收益率超過(guò)10%，高于目前貸款利率。由于夫(于夫博客,于夫新聞,于夫說(shuō)吧)妻雙方工作穩(wěn)定且年輕無(wú)負(fù)擔(dān)，目前并不需要特別的銀行現(xiàn)金存款，也沒(méi)有必要購(gòu)購(gòu)太多的保險(xiǎn)。

　　另外，由于客戶(hù)已經(jīng)到了生育子女的年齡，建議未雨綢繆，從現(xiàn)在開(kāi)始積極準(zhǔn)備子女的養(yǎng)育費(fèi)用，具體可采用基金定投的方式完成。按照前文的建議，客戶(hù)每月還有至少2500元的結(jié)余，可將其中的1500元選擇兩支偏股型進(jìn)行定期定投，長(zhǎng)期堅(jiān)持，則等到子女長(zhǎng)大后需要較大的教育開(kāi)支時(shí)，家庭已儲(chǔ)備有一筆較充裕的資金。

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