老公譚先生，今年31歲。在廣州一家企業(yè)工作，目前年收入12萬(wàn)多元，此外每月住房公積金約2200多元，公積金賬戶目前共有5萬(wàn)多元，公司為他交納了社保、醫(yī)保等。

　　本人今年28歲。在廣州一家民營(yíng)企業(yè)工作，年收入5萬(wàn)多元，公司為我交納了基本醫(yī)保和社保等。我們今年剛生了個(gè)女孩，現(xiàn)在父母幫我們帶孩子。

　　我家目前財(cái)務(wù)狀況感覺(jué)很混亂?，F(xiàn)沒(méi)有購(gòu)房。我老公一直看空房市，但較近兩三年應(yīng)該會(huì)入手的。我們目前租房，每個(gè)月房租加上物業(yè)水電等等，約需3千元。股市投入大概7萬(wàn)元，現(xiàn)在虧剩3.5萬(wàn)元左右。定投了三只基金，每個(gè)月6000元，目前基金總共投入約有12萬(wàn)。具體盈虧情況不清楚。此外，別人還欠我們約3萬(wàn)元外債，家庭流動(dòng)現(xiàn)金約1萬(wàn)多元。

　　我想給全家額外購(gòu)份保險(xiǎn)，剛跟保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員談，對(duì)方建議我和老公都購(gòu)平安全能險(xiǎn)，各需6000元／年左右，建議寶寶購(gòu)20年的平安世紀(jì)天使分紅險(xiǎn)，每年約需1萬(wàn)多元。我感覺(jué)這樣配置保險(xiǎn)有點(diǎn)不合理，增加了我們家庭負(fù)擔(dān)。———譚女士

　　■財(cái)務(wù)診斷

　　從資產(chǎn)狀況來(lái)看，譚女士的家庭資產(chǎn)主要由高風(fēng)險(xiǎn)的股票和股票基金組成，合計(jì)占總資產(chǎn)的62％，而且目前還每月定投6000元的股票基金。在今年上半年股市大幅跳水的背景下，造成了家庭資產(chǎn)的大幅縮水?？紤]到未來(lái)2－3年中國(guó)股市持續(xù)低迷的可能性較大，且譚女士家庭也考慮在未來(lái)2－3年內(nèi)要購(gòu)房，理財(cái)師建議：

　　●調(diào)整目前的股票基金定投策略，由目前每月定投6000元股票基金調(diào)整為每月2000元股票基金＋2000元債券型基金＋2000元定期存款，調(diào)整后既能得到穩(wěn)定的利息收入又能保證資產(chǎn)的流動(dòng)性，將來(lái)要購(gòu)房時(shí)可輕松變現(xiàn)手中的債券基金和定期存款。

　　●現(xiàn)有的基金和股票目前清倉(cāng)調(diào)整已經(jīng)沒(méi)有多少實(shí)際意義，建議對(duì)于現(xiàn)有倉(cāng)位股票和基金繼續(xù)持有，等待未來(lái)行情的好轉(zhuǎn)。

　　■購(gòu)房計(jì)劃

　　計(jì)劃一年后購(gòu)房子　資金缺口大需斬倉(cāng)

　?。?）公積金賬戶資金存量＝2200×12＋55000＝81400元，約8.2萬(wàn)（考慮利息）

　?。?）每月定投計(jì)劃調(diào)整為：4000元／月債券基金＋2000元／月一年期定期存款。假設(shè)這個(gè)投資組合的年收益率為4.5％，則一年后能積累約7.4萬(wàn)。

　?。?）股票和基金：考慮到未來(lái)一年股市行情走勢(shì)不容樂(lè)觀，因此建議購(gòu)房時(shí)暫不考慮變現(xiàn)股票和基金。

　　一年后購(gòu)房可準(zhǔn)備的頭付款15.6萬(wàn)元＝8.2萬(wàn)（公積金）＋7.4萬(wàn)（定期和債券基金組合）。缺口部分只能通過(guò)在低位變賣股票和基金來(lái)籌集，因此建議至少在2年以后購(gòu)房。

　　計(jì)劃兩年后購(gòu)房子　頭付款將有21萬(wàn)元

　?。?）公積金賬戶資金存量＝2200×24＋55000＝107800元，約11萬(wàn)（考慮利息）

　?。?）每月定投計(jì)劃調(diào)整為：定投2000元股票基金＋2000元債券基金＋2000元一年期定期存款。

　　假設(shè)每月2000元債券＋2000元一年期定期存款組成的投資組合的年收益率為4.5％，則兩年后可積累約10萬(wàn)元。而基金定投2年內(nèi)的收益率目前很難估計(jì)，假如2年后購(gòu)房一定要賣這些基金的話，保守估計(jì)基金價(jià)值2000×24＝48000元。

　　如果資金不是非常緊張的話，不建議賣出基金股票套現(xiàn)，而是將這筆資金作為剛出生女兒未來(lái)的教育基金。

　?。?）股票和基金：股票現(xiàn)值3.5萬(wàn)，基金共投資12萬(wàn)，考慮到未來(lái)兩年股市行情走勢(shì)不容樂(lè)觀，還是建議購(gòu)房時(shí)暫不考慮變現(xiàn)股票和基金。

　　兩年后購(gòu)房至少可以準(zhǔn)備的頭付款21萬(wàn)元＝11萬(wàn)（公積金）＋10萬(wàn)（定期和債券基金組合）。按頭付三成計(jì)算。可以購(gòu)購(gòu)總價(jià)70萬(wàn)元左右的房子，屆時(shí)可考慮在番禺等交通便利的近郊購(gòu)購(gòu)面積100－120平方米的大三房，或者在市區(qū)購(gòu)購(gòu)有省小學(xué)學(xué)位的樓齡較短的次新房。

　　計(jì)劃三年后購(gòu)房子　至少可準(zhǔn)備近30萬(wàn)

　　（1）公積金賬戶資金存量：2200×36＋55000＝134200元（考慮利息）

　?。?）定投計(jì)劃調(diào)整為：定投2000元股票基金＋2000元債券基金＋2000元一年期定期存款。

　　假設(shè)每月2000元債券＋2000元一年期定期存款組成的投資組合的年收益率為4.5％，則三年后可積累約15萬(wàn)元。假如2年后購(gòu)房一定要賣定投的股票基金的話，保守估計(jì)基金價(jià)值2000×36＝72000元。

　　如果資金不是非常緊張的話，同樣不建議賣出基金股票套現(xiàn)，而是將這筆資金作為剛出生女兒未來(lái)的教育基金。

　?。?）股票和基金：考慮到未來(lái)三年股市行情走勢(shì)不明朗，同樣建議購(gòu)房時(shí)暫不考慮變現(xiàn)股票和基金。

　　三年后購(gòu)房至少可以準(zhǔn)備頭付款29.4萬(wàn)＝14萬(wàn)（公積金）＋15.4萬(wàn)（定期和債券基金組合），按頭付三成計(jì)算，可以購(gòu)購(gòu)總價(jià)100萬(wàn)左右的房子。

　　綜上所述，該家庭如果在一年內(nèi)購(gòu)房的話，將被迫低位變賣股票和基金，這是非常不劃算的；如果兩年后購(gòu)房，則可以在不動(dòng)用股票和基金的基礎(chǔ)上購(gòu)購(gòu)到總價(jià)70萬(wàn)以上的住房，雖然每月的月供負(fù)擔(dān)較重，但等將來(lái)股市行情回暖后可以考慮分批賣出手中基金和股票，用于提前還款，這樣可以降低將來(lái)的月供負(fù)擔(dān)。

　　補(bǔ)充說(shuō)明

　　調(diào)整現(xiàn)有基金定投理由是

　　●考慮到未來(lái)兩年股市行情并不樂(lè)觀，若繼續(xù)按6000元／月定投股票基金，在這兩年內(nèi)很難取得理想的回報(bào)率

　　●考慮到未來(lái)2－3年內(nèi)要購(gòu)房，應(yīng)充分考慮投資的流動(dòng)性，定期存款和債券型基金變現(xiàn)能力比股票基金強(qiáng)，而且收益穩(wěn)定，因此，考慮增加定期存款和債券基金在定投中的比例。

　　■保險(xiǎn)診斷

　　一般而言，在制定家庭保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，根據(jù)客戶的保費(fèi)預(yù)算，主要按照定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)（或分紅險(xiǎn)）的順序進(jìn)行配置，依次選擇險(xiǎn)種和扣除相應(yīng)保費(fèi)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的保險(xiǎn)建議不符合譚女士的家庭情況，而且在未配置定期壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的情況下，直接推薦譚女士購(gòu)購(gòu)全能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，將會(huì)對(duì)譚女士一家的支出帶來(lái)一定壓力，建議調(diào)整為其他險(xiǎn)種。

　　譚女士家庭的年收入約為17萬(wàn)，根據(jù)家庭保費(fèi)預(yù)算的“十一法則”，其家庭保費(fèi)支出應(yīng)不超過(guò)1.7萬(wàn)。同時(shí)，考慮到目前譚女士家一兩年內(nèi)需要大筆資金用于購(gòu)房并結(jié)合其家庭年收支情況，建議譚女士把年保費(fèi)支出控制在1萬(wàn)以內(nèi)。

　　●定期壽險(xiǎn)配置

　　根據(jù)常用的“五倍年收入法”測(cè)算，譚先生需要的壽險(xiǎn)保額為60萬(wàn)；譚女士的壽險(xiǎn)保額也為25萬(wàn)。另外，等譚女士家庭購(gòu)房后，建議給譚先生再加保40萬(wàn)保額的定期壽險(xiǎn)，如作為家庭支柱的譚先生遇到不幸，可以用這40萬(wàn)保險(xiǎn)保額覆蓋家庭的房貸缺口，規(guī)避家庭的潛在負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。

　　結(jié)合目前市面有的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較分析，各公司同期限同保險(xiǎn)標(biāo)的的產(chǎn)品保費(fèi)基本差異不大，如譚先生投保某保額60萬(wàn)10年期的定期壽險(xiǎn)，保費(fèi)約870元／年；如譚女士保額25萬(wàn)10年期定期壽險(xiǎn)，保費(fèi)約330元／年。家庭定期壽險(xiǎn)保費(fèi)支出合計(jì)1200元／年。

　　（以上產(chǎn)品舉例：泰康人壽吉祥相伴保險(xiǎn)）

　　●醫(yī)療保險(xiǎn)配置

　　譚先生：購(gòu)購(gòu)某公司一份保額20萬(wàn)的重大疾病保險(xiǎn)。選擇20年交費(fèi)，則年交5000元，20年間共繳保險(xiǎn)費(fèi)10萬(wàn)元。

　　譚女士：購(gòu)購(gòu)某公司20萬(wàn)保額的女性疾病保險(xiǎn)。選擇20年交費(fèi)，年交3400元。

　　剛出生的寶寶：暫時(shí)不建議購(gòu)購(gòu)分紅保險(xiǎn)來(lái)積累將來(lái)的教育基金，而是建議購(gòu)購(gòu)10萬(wàn)保額的幼兒附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和幼兒附加疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn)即可，預(yù)計(jì)每年支出1500元。

　　■理財(cái)速成班

　　●定期存款的12存單法

　　每月存入相同金額、相同期限的存款，不僅有利于積累財(cái)富，并能限度發(fā)揮儲(chǔ)蓄的靈活性。一旦急需，可支取到期或近期的存單，減少利息損失。例如本案例中每月將2000元采取12存單法進(jìn)行儲(chǔ)蓄，每月存入一年定期2000元，到期本息自動(dòng)轉(zhuǎn)存，到期時(shí)再加入新的2000元一并存入。3年下來(lái)，這部分儲(chǔ)蓄可以積累有7萬(wàn)多，并且三年后，每個(gè)月都有6000多元到期，如果有某個(gè)中短期財(cái)務(wù)需求出現(xiàn)，則可在不損失利息的前提下取用到期的存款。非常踏實(shí)和靈活方便。

　　●保險(xiǎn)品種選購(gòu)順序

　　根據(jù)“十一法則”，家庭保費(fèi)支出不超過(guò)家庭凈收入的1／10。一般而言，在制定家庭保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，根據(jù)客戶的保費(fèi)預(yù)算，主要按照定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)（或分紅險(xiǎn)）的順序進(jìn)行配置，依次選擇險(xiǎn)種和扣除相應(yīng)保費(fèi)。例如：當(dāng)客戶在扣除定期壽險(xiǎn)保費(fèi)后，保費(fèi)預(yù)算仍有剩余，可建議考慮購(gòu)購(gòu)醫(yī)療險(xiǎn)；如再次扣除醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)后，保費(fèi)預(yù)算仍有剩余，可建議考慮購(gòu)購(gòu)意外險(xiǎn)……以此類推，如果客戶的保費(fèi)預(yù)算充足，可適當(dāng)進(jìn)行終身壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)或者全能險(xiǎn)的配置。

　　●如何測(cè)算你的壽險(xiǎn)需求？

　　在保險(xiǎn)界有一種有效而簡(jiǎn)單的經(jīng)驗(yàn)判斷，即一個(gè)普通的三口之家要從你去世帶來(lái)的財(cái)務(wù)沖擊中恢復(fù)過(guò)來(lái)，必須在頭七年維持相當(dāng)于70％的原家庭收入水平。換句話說(shuō)，要簡(jiǎn)單預(yù)測(cè)你的人壽保險(xiǎn)需求，只要把你當(dāng)前的年總收入乘以7（7年）再乘以70％，也就是我們通常說(shuō)的“五倍年收入法”。

來(lái)源：南方都市報(bào)

掃一掃或者搜索微信號(hào)：Lcy18876761354

長(zhǎng)按識(shí)別二維碼

免費(fèi)看房熱線（0898-66691855）

QQ號(hào)：

遠(yuǎn)離城市霧霾，帶上您最愛(ài)的人一起享受海島陽(yáng)光！