通過銀行貸款6萬元，收入在1800元，日常開銷在900元左右，請問如何選擇按揭？請專家指導(dǎo)

網(wǎng)友答 工薪族購房的兩種貸款方式 工薪族貸款可用公積金貸款和“按揭”貸款二種方式。 （一）用公積金貸款購房。公積金貸款是為支持一般收入的職工家庭購房而設(shè)立的一種低息長期貸款，由建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部門發(fā)放。寧德市規(guī)定較高貸款限度為3萬元，貸款償還較長年限7年。公積金貸款的對象是：具有城鎮(zhèn)常住戶口，繳存住房公積金的職工。貸款條件是：有相當(dāng)于所購住房價格30％以上的自籌資金（可以用住房公積金存款抵充），有償還貸款本息的能力，同意辦理住房抵押和保險。貸款額度在可貸額度和較高限度內(nèi)，根據(jù)具體情況確定。 貸款本息是如何償還的呢？償還時采用每月等額均還的方式。還款方式：每月償還貸款本息＝ 貸款本金×月利率十貸款本金×月利率／（1十月利率）還款總月數(shù)－11] 。 （二）用“按揭”貸款購房。對于無法享用公積金低息貸款的家庭，可爭取享用“按揭”貸款。但按揭貸款僅對某些房產(chǎn)項目提供支持，故選得當(dāng)，才能享受按揭貸款，但它與公積金貸款相比，利率較高。按揭貸款的對象和條件，與公積金貸款基本相同?？少J額度主要根據(jù)償還能力而定，每月經(jīng)濟(jì)收入應(yīng)高于每月貸款償還額的2倍。貸款限額不得超過房價的70％，貸款較長償還期限20年。 個人房貸業(yè)務(wù)介紹 “個人購置住房貸款”是較基礎(chǔ)的住房按揭業(yè)務(wù)，各家銀行都在開展該業(yè)務(wù)，個人購置住房貸款是一種擔(dān)保性貸款，可采取抵押、質(zhì)押、保證或上述三種擔(dān)保方法并用的方式。 申請人應(yīng)具備的條件 各銀行一般都要求“個人購置住房貸款”對象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人，同時具備以下條件：1.具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；2.有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有按期還貸款本息的能力；3.不享受購房補(bǔ)貼的，不低于購購住房全部價款的20%作為購房的頭期付款；享受購房補(bǔ)貼的，以個人承擔(dān)部分的20%作為購房頭期付款；4.有銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息、并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；5.具有購房合同或協(xié)議，所購住房價格基本符合銀行或銀行委托的房地產(chǎn)估價機(jī)構(gòu)的評估價值。 申請所需證件 在申請借款時，申請人應(yīng)出具多種文件，主要包括：1.身份證件(居民身份證、戶口簿或其它有效居留證件)；2.貸款人認(rèn)可部門出具的借款經(jīng)濟(jì)收入或償債能力證明；3.符合規(guī)定的購購住房合同意向書、協(xié)議或其它批準(zhǔn)文件；4.抵押物或質(zhì)押物的清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押證明和抵押物估價證明；5.保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人資信證明；6.以儲蓄存款作為自籌資金的，需提供銀行存款憑證；7.以公積金作為自籌資金的,需提供住房公積金管理部門批準(zhǔn)動用公積金存款的證明。 個人貸款額度 個人購置住房貸款的貸款額度為不高于房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估的擬購購住房的價值或?qū)嶋H購房費(fèi)用總額的80%(以二者低者為準(zhǔn))，貸款期限較長可達(dá)30年。 償還方式選擇 在還款時，借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前還款，應(yīng)事先征得貸款人同意，并辦理有關(guān)手續(xù)。償還本息的方式有以下兩種： 1.貸款期限在一年(含一年)的，實行到期一次還本付息，利隨本清；2.貸款期限在1年以上的，可采取等額本息還款法和等額本金還款法等還款方法，按月歸還貸款本息。 房貸質(zhì)押和抵押 可以作為購置住房抵押物和質(zhì)押物主要有如下種類： (一)個人住房貸款的抵押物 1.借款人有權(quán)自主支配的房產(chǎn)及其它地上定著物；2.借款人依法取得的國有土地使用權(quán)； (二)個人住房貸款的質(zhì)押物包括國庫券、國家建設(shè)債券、金融債券、AAA級企業(yè)債券、個人定期儲蓄存單等有價證券。 一般來說，若銷售率達(dá)不到30％，發(fā)展商的資金便收不回來，當(dāng)銷售率在一定時期內(nèi)沒有改觀時，發(fā)展商會被迫降價；若銷售率達(dá)50％，則表明供求比較平衡，房價會維持在一定水平內(nèi)一段時間；若銷售率在70％左右，則表明需求漸熱，發(fā)展商的開發(fā)成本已基本收回，房價就會上升。自然這樣的房子肯定會保值 ；另外，一定要地段強(qiáng)、外觀好、物業(yè)管理周嚴(yán)、知名度高、交通、購物、醫(yī)療、學(xué)習(xí)等方便。這樣的房產(chǎn)均有升值的空間。在介紹些其他方面給您： 哪些房不能購： 根據(jù)國家規(guī)定，下列情況中的房屋購賣將受到限制： 一是違法或違章建筑； 二是房屋使用權(quán)不能購賣，房屋產(chǎn)權(quán)有糾紛或產(chǎn)權(quán)未明確時，也不能購賣； 三是未經(jīng)合法程序批準(zhǔn)銷售的房屋； 四是建筑物或文物古跡等限制流通的房屋； 五是由于國家建設(shè)需要，已確定為拆遷范圍內(nèi)的房屋，禁止購賣。 購房殺價有哪些竅門： 有人說，購房屋勝敗的關(guān)鍵就要看你殺價的本領(lǐng)了，這話不無道理，對 于想做投資的購房者而言更是如此。只有購到便宜的房屋才有自己的利潤空間．否則拋出之后 不但沒賺甚至要賠本。房地產(chǎn)購賣談判的技巧在于掌握市場動向，心中有數(shù)，同時，了解對方情況，知己知彼。較后，心要“狠”，狠狠殺價 購賣談判的學(xué)問大得很，只有做足功夫，才能胸有成竹，勝券在握。 一要不動聲色、多方了解 1 看房屋。房子是實物，一切都可收入眼中，看房子里，應(yīng)表現(xiàn)也自己有興趣，太冷淡賣主對方也會沒有心思同你多談，同時細(xì)心觀察房子結(jié)構(gòu)，采光，保養(yǎng) 周圍環(huán)境等，還要多聽賣主解釋，多問賣主問題。 2 掌握背景材料。房屋推出市場多久了，有多少人出過價，出價多少，可作一個參考系數(shù)。愈是多人出價的房屋，表示其轉(zhuǎn)售力愈強(qiáng)。 3 讓賣主知道你購房是自住，非為轉(zhuǎn)賣。通常賣主不希望房屋銷售人員居間獲利，而且喜歡自住之購家， 一可賣得高價，再者比較簡單。 二要摸透賣方心理： 1 賣方多久內(nèi)必須賣屋，對于在什么時候殺價非常重要，愈接近賣主要賣的期限，賣主愈急切出售，這就是你較有利的殺價時刻。 2 了解賣主售得屋款擬作何用途。如果賣方信得屋款，并不急用，則房屋殺價，必遭許多挫折，遇此情形，是你罷手或者轉(zhuǎn)向的時候。 3 定金方面。定金多少才算恰當(dāng)，并無一定標(biāo)準(zhǔn)，視各人需要而定，由雙方協(xié)商。 殺價原理： 1 暴露房屋的缺點(diǎn)，對于賣主的房屋所有缺點(diǎn)加以揭露，使賣主對自己所開高價失去信心借以達(dá)到殺價的目的。 2 拖延戰(zhàn)術(shù)。若賣主急欲脫手，可刻意拖延時間，如謊稱需時間匯集資金等，等到臨近期限的較后一個階段，給予殺價。 3 合伙戰(zhàn)術(shù)。你可以告訴賣主是與合伙人共同投資的，所出價格需同合伙人商議略施小計殺價。 4 欲擒故縱。對于所看的房屋，明明中意，仍要表示不喜歡的各種理由，借此殺價。 總之，殺價的方法很多，購主只要頭腦清晰，靈活運(yùn)用，見機(jī)行事，必能心想事成，大功告成。 目前貸款購房主要有以下幾種：1、住房公積金貸款；2、個人住房商業(yè)性貸款；3、個人住房組合貸款。 1、住房公積金貸款：對于已參加交納住房公積金的居民來說，貸款購房時，應(yīng)該頭選住房公積金低息貸款。住房公積金貸款具有政策補(bǔ)貼性質(zhì)，貸款利率很低，不僅低于同期商業(yè)銀行貸款利率（僅為商業(yè)銀行抵押貸款利率的一半），而且要低于同期商業(yè)銀行存款利率，也就是說，在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個利差。同時，住房公積金貸款在辦理抵押和保險等相關(guān) 手續(xù)時收費(fèi)減半。 2、個人住房商業(yè)性貸款：以上兩種貸款方式限于交納了住房公積金的單位員工使用，限定條件多，所以，未繳存住房公積金的人無緣申貸，但可以申請商業(yè)銀行個人住房擔(dān)保貸款，也就是銀行按揭貸款。只要您在貸款銀行存款余額占購購住房所需資金額的比例不低于30%，并以此作為購房頭期付款，且有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人，那么就可申請使用銀行按揭貸款。 3、個人住房組合貸款：住房公積金管理可以發(fā)放的公積金貸款，較高限額一般為10－29萬元，如果購房款超過這個限額，不足部分要向銀行申請住房商業(yè)性貸款。這兩種貸款合起來稱之為組合貸款。此項業(yè)務(wù)可由一個銀行的房地產(chǎn)信貸部統(tǒng)一辦理。組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而較多被貸款者選用。 個人住房委托貸款（公積金貸款）較劃算，個人住房貸款（商業(yè)性貸款）利息負(fù)擔(dān)較重，但具體的還款差別有多大，我們不妨進(jìn)行一下比較： 假設(shè)某購房者夫婦二人欲購購一總價50萬元的住房，以自有資金支付頭付款30％，即15萬元，其余35萬元申請15年貸款。夫婦二人月收入為6000元，月公積金繳存比例為20％（企業(yè)與個人各負(fù)擔(dān)一半），現(xiàn)公積金總額為4萬元。商業(yè)性貸款的利息負(fù)擔(dān)比政策性貸款高得多，達(dá)到了1／3，月還款額多出10％，總額多出近5萬元，可不是個小數(shù)目。如此看來，自然應(yīng)該選擇個人住房委托貸款，但是不行，這對夫婦不能完全依靠個人住房委托貸款，即便他們現(xiàn)有的公積金達(dá)4萬元，就是按10倍的較低倍率計算他們也可申請40萬元的公積金貸款，但因為政策性貸款較高限額只有30萬元，因此35萬元還是不可以的。因此，這對夫婦只有退而求其次，選擇個人住房組合貸款。那么，他們每月的還款負(fù)擔(dān)承受得了嗎？說起來他們每月還款2781．45元，但其中一部分可以由他們還款期每月繳存的公積金抵付，金額較多可以達(dá)到總收入的20％，即1200元／月，那么他們需要自行支付的供樓款只有（2781．45－1200）1581．45元／月，和他們6000元的月收入相比負(fù)擔(dān)是很輕的了。不過，如果沒有公積金的支持，完全依靠商業(yè)貸款，那么每月還款負(fù)擔(dān)還是比較重的，但占總收入50％左右的供樓負(fù)擔(dān)還是可以接受的。建議購房者在確定購房預(yù)算時不妨仔細(xì)算一算，多列出幾種選擇比較一下再去申請相應(yīng)的貸款。 辦理住房公積金貸款應(yīng)按下列程序： （一）借款人申請住房公積金貸款需要向市住房公積金管理提出書面申請，填寫住房公積金貸款申請表并如實提供有關(guān)資料。 （二）市住房公積金管理負(fù)責(zé)借款人資格、擔(dān)保人資格、貸款額度和貸款期限的審查及合同的填寫同意后，借款人與簽訂相關(guān)合同或協(xié)議，并按中國人民銀行規(guī)定辦理保險。 （三）貸款手續(xù)辦理完畢后，市住房公積金管理給銀行簽發(fā)準(zhǔn)予貸款通知書，銀行接到貸款通知書后辦理貸款劃付手續(xù) 特別提醒：購房時，

掃一掃或者搜索微信號：Lcy18876761354

長按識別二維碼

免費(fèi)看房熱線（0898-66691855）

QQ號：

遠(yuǎn)離城市霧霾，帶上您最愛的人一起享受海島陽光！