專家支持：中信銀行沈陽分行振興支行貴賓理財師侯世易
　　【家庭情況】
　　本報理財俱樂部會員李望是一名80后白領(lǐng)，今年剛剛晉升為公司中層，月收入約8000元，妻子莉莉是公務(wù)員，月收入也大概有2500元。兩人單位保險全有，收入穩(wěn)定，目前主要開銷是每月2000元的房貸。兩人在外人眼中雖說是令人羨慕的中高收入家庭，但是大手大腳的花錢習(xí)慣卻讓他們的生活挺緊巴。
　　較近，李望開始考慮要寶寶的事情，聽朋友說，孩子一出生簡直就是個填不滿的“大坑”，坐月子期間要月嫂，市場價是3000元，加上嬰兒的尿布、奶粉、玩具等嬰兒用品，開銷簡直源源不斷，一個月的花銷預(yù)計6000元。孩子滿月之后，小兩口還想請個人來照顧孩子，這樣算下來，滿月之后孩子一個月的開銷至少也得3000元。
　　【財務(wù)狀況】
　　每月刨去生活費、房貸之后能攢下2500元左右。手頭有1萬元基金，股市不好，賠了大約30%左右，目前剩下7000元。
　　【理財目標】
　　1．短期目標：短期資金的安排，全家的保險規(guī)劃。
　　2．中期目標：育兒準備金的積累，兩年內(nèi)積累資金6萬元。
　　3．其他目標：投資規(guī)劃。
　　李先生的家庭目前處于較為典型的家庭成長初期。雖然小夫妻兩人目前的收入水平較高，但是從未來如孩子出生等多項支出考慮，目前仍有較大資金缺口，需要及早做出規(guī)劃。本理財規(guī)劃將本著收益性與成長性為出發(fā)點，兼顧考慮家庭目前的風(fēng)險狀況與流動性需求，做出如下理財規(guī)劃。
　　【比率分析】
　　1．結(jié)余比例反映了家庭在節(jié)流方面的能力。按照李先生目前的情況，可用于投資的資產(chǎn)較為合理，理財師建議繼續(xù)保持這種比例。
　　2．從投資與凈資產(chǎn)的比例來看，李先生家庭的投資資產(chǎn)太少了。理財師建議應(yīng)把這個比例至少提升到20%以上，增加家庭的投資收入。
3．從還債能力的兩個比率來分析，還債壓力較輕。但從未來家庭支出不斷增加的趨勢來看，李先生不用急于提前還貸。
4．一般來說，流動性資產(chǎn)能保證3到6個月的開支即可。李先生的家庭留用的備用金偏低。
【理財師建議】風(fēng)險管理：這幾種保險該購
盡管李先生夫妻都有社會保險，但這些不足以應(yīng)付未來養(yǎng)老金和不可預(yù)料風(fēng)險的需求。理財師建議夫妻兩人增添兩全人壽保險、綜合個人意外傷害及附加醫(yī)療保險和家財險，為家庭資產(chǎn)的安全增添一份保障。孩子出生后，夫妻再考慮為孩子投資健康保障、教育金保障和意外保障三方面保險。但要把保費支出控制在年收入的10%-15%左右。
投資：80%投入股票或股票型基金
做了高風(fēng)險的股票型基金，說明李先生家庭有一定的風(fēng)險承受能力。目前這只基金受股市的整體影響虧損較重，理財師建議在該基金未出現(xiàn)如基金經(jīng)理調(diào)動等不利因素的前提下，繼續(xù)持有，直到股市下一輪向上行情的出現(xiàn)。
但為了育兒準備金的積累，投資單一的基金產(chǎn)品而且金額太少是不合理的。理財師建議應(yīng)該通過多種產(chǎn)品組合和配置合理的安排家庭的投資資產(chǎn)。一般，在30-40歲年齡段的年輕人可以將投資資金的80%投資股票或股票型基金，20%投資債券或風(fēng)險中等偏低的銀行理財產(chǎn)品。
每月可省一半支出用來投資
對于投資資金，夫妻二人應(yīng)盡量降低每月的日常開銷。理財師提議可將每月日常支出的5000元節(jié)省一半作為投資資金，這樣每月可留出2500元的投資資金，理財師建議用基金定投的方式，將2000元（2500×80%）投向股票型基金，將500元（2500元×20%）投向債券型基金。（若按股票型基金年投資收益率為8%-15%，債券型基金年投資收益率為5%-10%測算，兩年后投資組合的本息會在66828.60元-73200元）這樣基本能夠?qū)崿F(xiàn)育兒養(yǎng)兒的生活費用。記者

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