郎帥，IARFC國際認證財務顧問師。

客戶情況：

馮先生，27歲，從外地來沈，在外企工作，單位負責房、車，有正常險金待遇；每月收入1萬元，花銷大概在2000-3000元間，年底有獎金20萬左右；女友準備調(diào)來沈陽工作，5年內(nèi)不準備結(jié)婚，3年后可能留沈也可能往他處，并想自己做經(jīng)營。

理財目標：

求一種能讓資金升值的辦法

財務分析：

馮先生在白領人群中屬于收入偏高的，較顯著的特點是沒有固定資產(chǎn)，如果馮先生一旦確定將來留在沈陽，沒有一處房產(chǎn)，會讓自己處在一個非常尷尬的境地，所以，適當增加房產(chǎn)投資，不僅能備不時之需，而且也能帶來相關(guān)收益。經(jīng)溝通后，了解馮先生目前的錢財主要都是用定期存款的方式來完成的，將來還有可能完全自己創(chuàng)業(yè)，所以應對此積極制定適宜的保險計劃來為自己做出保障，并且用基金等方式組合來為將來的創(chuàng)業(yè)做出準備。

　　理財建議

一、購置小戶型房產(chǎn)，做公寓房投資。

有句老話，“有土斯有財”，馮先生雖然不確定在沈陽長住，但一樣可以通過購置房產(chǎn)來做投資。馮先生可以在繁華街區(qū)購置40平方米左右的精裝公寓房（每平方米8000元左右），頭付10-15萬，類似公寓房投資，年一般來說可以達到8%左右（好地段），完全高于同期的貸款利率，在享有較高回報的前提下，還可以期待房產(chǎn)的升值。

從目前沈陽的樓盤發(fā)展來看，好地段的價格仍然保持穩(wěn)中有升。但要注意的是，不要選擇完全包租形式，尤其是開發(fā)商包租（不確定的風險太大），一是自行出租有機會取得更高收益，二是將來一旦留沈，也可做短時居住之所。

二、用購購貨幣基金的方式，來解決日常開銷和半年內(nèi)不確定款項。

馮先生每月花銷接近3000元，適合將日常備用金設在1萬元。另外，如果有一年內(nèi)潛在的消費款項再加上這1萬元都可以用購購貨幣基金的方式來完成。貨幣基金并不屬于高收益品種，但它具備銀行活期存款的存取靈活特點，又兼?zhèn)涠ㄆ诖婵畹氖找?，所以可以?jīng)常用來做過渡性的投資。

三、用基金定投及直接申購開放式基金的方式來做基本積蓄。

經(jīng)過溝通后，了解到馮先生愿意承擔一些風險，來追求更高的收益，建議擇機組合股票型和混合型基金品種。利用每月的節(jié)余收入，購購定投基金，這樣能更好地養(yǎng)成零存整取的習慣。

四、購購高端類保險品種，直接對自己的較高收入做出積極保障。

按馮先生現(xiàn)在的收入水平來看，正常的社保無法對其身價做出合理保障，建議購購高端壽險品種，來綜合解決醫(yī)療、養(yǎng)老等問題。以一家保險公司的品種為例，年交保費2萬元不到（交費20年），到65歲時可以一次性領取50萬元，并在此期間享受到較高150萬的壽險保障，每年有20萬元的醫(yī)療費用（用藥突破社保范圍，90%報銷）。此款產(chǎn)品年交費還不到馮先生年收入的10%，但保障卻相對完善，可以用較簡單的方式來解決保障計劃。

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