由于公積金貸款利率與7折優(yōu)惠后的利率相差無(wú)幾，所以專(zhuān)家建議貸款購(gòu)套房未必要用公積金。那么，在房貸政策緊縮下，老百姓購(gòu)套房怎樣貸款會(huì)更省錢(qián)呢？

　　純公積金貸款較省錢(qián)

　　即貸款總額在公積金規(guī)定的額度以?xún)?nèi)，頭付僅2成，執(zhí)行公積金房貸利率，一個(gè)人用公積金較高可貸款35萬(wàn)元，夫妻倆同時(shí)用較高可貸款45萬(wàn)元。

　　目前，5年以上公積金貸款利率為3.87%，5年以上商業(yè)貸款利率為5.94%，上浮10%就是6.534%，二者相比差距很大。

　　如20年期45萬(wàn)元貸款。夫妻倆都使用公積金，那么45萬(wàn)元的貸款額，在福州市住房公積金貸款額度范圍內(nèi)，用公積金貸款購(gòu)這套房子，就會(huì)節(jié)省下不少錢(qián)。

　　按等額本息方式，商業(yè)貸款還款總額為807127.6元，利息總支出為357127.6元。而公積金貸款還款總額為647，084.92元，利息總支出為197084.92元。20年下來(lái)，利息相差了160042.68元。

　　組合貸款頭付需四成

　　即貸款總額超過(guò)公積金規(guī)定的較高額度，超出的部分需用商業(yè)貸款，頭付需四成，超出部分利率按商業(yè)貸款利率上浮10%收取。

　　對(duì)于這類(lèi)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，主要是頭付壓力會(huì)相對(duì)大些，但在利率支出上，還是優(yōu)于純商業(yè)貸款。

　　同樣是20年期45萬(wàn)元貸款。夫妻中只有一個(gè)人有公積金，所以較高只能獲得30萬(wàn)元的公積金貸款，其余10萬(wàn)要按商業(yè)貸款利率。

　　按等額本息方式，商業(yè)貸款還款總額為807127.6元，利息總支出為357127.6元。按組合貸款，35萬(wàn)元公積金部分20年利息總支出為153288.16元，10萬(wàn)元商業(yè)貸款部分 20年總利息支出為71113.74元，兩項(xiàng)組合20年累計(jì)利息支出共 224402.34元。相比一下，20年下來(lái)，組合貸款比純商業(yè)貸款總利息節(jié)省了132725.26元。

　　純抵押可省點(diǎn)錢(qián)但難辦理

　　如果拿套已結(jié)清貸款的房子去辦理純抵押貸款，其抵押貸款利率可能會(huì)比二套房貸利率上浮10%要?jiǎng)澦阋恍?，但省錢(qián)不多而且很難成功。

　　自2008年1月，四大銀行以及光大、興業(yè)、招商等銀行相繼恢復(fù)純抵押業(yè)務(wù)，購(gòu)家也因此多了一個(gè)利率省錢(qián)方法。純抵押是指借款人以現(xiàn)有名下房產(chǎn)為抵押物，向銀行申請(qǐng)抵押貸款，也就是通俗所說(shuō)的“押舊購(gòu)新”，二次置業(yè)者可將手頭已經(jīng)付清按揭的物業(yè)抵押給銀行，通過(guò)押舊購(gòu)新的方式來(lái)支付新購(gòu)房的款項(xiàng)。目前純抵押的貸款成數(shù)普遍是物業(yè)評(píng)估價(jià)的6成，個(gè)別銀行可達(dá)7成，較長(zhǎng)貸款年限是10年。該業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)是辦理時(shí)間較快，缺點(diǎn)是貸款年限短，受理該業(yè)務(wù)的銀行也比較少。

　　如果二次購(gòu)房者辦理純抵押貸款成功的話，是肯定不能享受頭次購(gòu)房下浮15%的優(yōu)惠利率的，不過(guò)其抵押貸款利率可能會(huì)比二套房貸利率上浮10%要?jiǎng)澦阋恍?p>　　此外，當(dāng)純抵押獲得的貸款不足以支付新房款項(xiàng)要另行申請(qǐng)房貸時(shí)，也是要執(zhí)行二套房的上浮利率。

　　專(zhuān)家表示，本身純抵押的商業(yè)貸款利率也比房貸的基準(zhǔn)利率要高，再加上通常大多純抵押的貸款額都不會(huì)高于套房的貸款額，所以有一部分貸款利率仍要上浮10%，因此，純抵押雖然能省錢(qián)，但是節(jié)省的數(shù)額并不會(huì)太多。

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