[理財目標]

　　李先生表示，會在明年換一輛20萬元以內(nèi)的新車，三年內(nèi)再購購一套160平方米左右的住房，同時每年全家旅游一次。因為孩子剛滿一歲，想購一些夫妻倆的意外險和大病險，較主要的目的是害怕夫妻雙方失去收入能力后，能夠給孩子一份足夠供其成長的保障。

　　本期CFO：本報特約理財師沈廣義

　　在這個城市中，李先生家庭是一個比較典型的白領(lǐng)三口之家，現(xiàn)代都市中“父母加獨生子女”的三口之家，普遍將購車、置業(yè)、旅游作為自己的生活追求，或者已被他們作為一種生活樂趣。李先生非常理性，他的明智之舉在于希望通過保險來預(yù)防家庭財務(wù)風險，讓美好生活得以延續(xù)。

　　家長保障——全面充足

　　這一階段家長的事業(yè)趨向高峰，對孩子的撫養(yǎng)和教育也將成為家庭中較重要的部分。因此，此時也是李先生夫婦人生責任較重也是保險需求較高的時候，所以家長的保障應(yīng)該全面充足。

　　頭先，家長應(yīng)考慮到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，緩解由此帶來的家庭生活危機，建議考慮購購重大疾病保險，采取消費型和終身型的重大疾病產(chǎn)品組合，并附以較高比例的意外險和醫(yī)療險。同時也要考慮到按揭購房的負債、孩子的成長周期，購購一份定期壽險，保障的期限與貸款期限、孩子成長周期相結(jié)合。李太太可以購購專為女性設(shè)計的健康保險。

　　其次，在保額設(shè)定和保費支出方面，也要進行科學(xué)合理的安排。保額應(yīng)該為家庭年收入的10倍，約180萬元（含原先購購的保額）；每年支出的保費，建議不要超出1.8萬元（含原先購購的保費）。李先生夫婦雙方根據(jù)各自的收入分配保額和保費，尤其是家庭“頂梁柱”的李先生，需要高額、全面保障疾病和意外傷害的風險。

　　孩子保障——突出

　　剛滿周歲的孩子，除了參加當?shù)卣踞t(yī)療保障和住院醫(yī)療互助基金外，購購一份意外保險和重大疾病保險是有必要的，因為意外保障和意外門診費用，以及大病的自費藥等費用不在上述保障范圍之內(nèi)；其他的諸如教育金保險之類的產(chǎn)品不用考慮，因為教育金保險的2.5%的預(yù)定利率已低于銀行的存款利率，不妨從證券投資等途徑儲備。

　　財產(chǎn)保障——不可或缺

　　在財產(chǎn)保障方面，對于擁有三處房產(chǎn)的李先生夫婦來說，也是很重要的，除了已購購車輛保險外，建議為房屋、家具、家電、服裝、生活用品等增加一份保障，以化解因意外事故可能給家庭帶來的財務(wù)損失。

　　旅游保障——適合就好

　　對于每年都有旅游計劃的李先生來說，外出旅行購購旅游保險也是很有必要的，自助游、自駕游、出境游的保險各不相同，在選擇聲譽良好、網(wǎng)點多等常規(guī)服務(wù)的同時，更應(yīng)該根據(jù)自己的旅行情況購購適合的旅游險。

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