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天津普通家庭月入4500 如何理財(cái)6年實(shí)現(xiàn)換房夢(mèng)
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 626 次
理財(cái)師
建行天津和平支行房金部客戶經(jīng)理 范建龍
客戶概況
梅小姐,28歲,結(jié)婚兩年,未來沒有要孩子的計(jì)劃。因?yàn)樗麄兊姆课菔琴J款的,而且以后還想換房,所以她總感覺現(xiàn)在這種理財(cái)方式壓力很大。
目前夫妻二人月收入共計(jì)4500元,每月生活費(fèi)1500元,月定期存款1000元,月基金定投1000元(2只),每年保險(xiǎn)費(fèi)7000元(2人)。梅小姐月還公積金600元(丈夫公積金800元)。
目前有存款3萬元,貸款還剩下本金5萬元+利息(還要13年才能還清),現(xiàn)在每月只還600元,因?yàn)檎煞蚬e金每月有800元,所以未來13年不需要?jiǎng)佑矛F(xiàn)金。固定基金投入17500元。
梅小姐想咨詢,現(xiàn)在是不是應(yīng)該先存錢把現(xiàn)在的貸款還了?而且她前兩年還辦了中德房屋貸款(合同15萬元),但是還沒有存錢,想詢問該什么時(shí)候開始存錢。
理財(cái)規(guī)劃
假設(shè)條件:存款定期利率2.52%;基金收益5%;生活費(fèi)用增長率3%;收入增長率3%;公積金貸款利率3.87%;中德住房儲(chǔ)蓄貸款利率3.33%;公積金繳存率15%;契稅3%;維修基金1%;6年后夫妻二人公積金余額為3萬元。
根據(jù)住房公積金貸款政策和梅小姐家庭的實(shí)際情況,建議梅小姐現(xiàn)在可以不必用存款把剩余的貸款都還清。通過理財(cái)規(guī)劃只要用6年的時(shí)間,就可以圓了梅小姐換房的夢(mèng)想。具體理財(cái)規(guī)劃如下:
建議梅小姐基金投資要側(cè)重債券型基金,按照梅小姐現(xiàn)有的理財(cái)習(xí)慣,6年后的投資收益合計(jì)219903元,包括:定期存款可達(dá)到112531元,基金投資收入可達(dá)到107372元。
6年后將丈夫的剩余貸款本金14505元還清,并用梅小姐夫婦二人的公積金可合貸款56萬元20年(按照收入增長率來計(jì)算當(dāng)時(shí)夫妻二人合計(jì)的公積金月繳額可由1400元提高到1671元)的方式購置新房,所需資金有:還剩余貸款14505元、公積金貸款兩成頭付14萬元、契稅21000元、維修基金7000元、擔(dān)保費(fèi)6563元,合計(jì)189068元。
經(jīng)計(jì)算6年后總投資收益扣除總購房所需資金后可剩余30835元。貸款后個(gè)月用現(xiàn)金3355元?dú)w還貸款,從個(gè)月自動(dòng)從夫妻二人的住房公積金余額中代扣,再加上每月繳存1671元,30000元公積金余額可歸還17個(gè)月,從第18個(gè)月起將月供3355元減月繳公積金1671元的差額1684元用現(xiàn)金的形式存入代扣卡中即可。
與此同時(shí),我們建議梅小姐現(xiàn)在將中德合同拆分為5萬元和10萬元兩個(gè)合同,將每月剩余的可支配收入417元(月收入4500-生活費(fèi)1500-月定期存款1000-月基金定投1000-月平均保險(xiǎn)費(fèi)7000÷12=417)開始存入中德住房儲(chǔ)蓄合同額為5萬的賬戶中,經(jīng)計(jì)算到6年后可配貸5萬元加上剩余的3萬余元的資金可有達(dá)8萬余元的資金用于新房的裝修所需費(fèi)用。中德貸款2.5萬元6年月供為383元。當(dāng)時(shí)的月收入5373元,扣除月生活費(fèi)1791元和月平均保險(xiǎn)費(fèi)583元(7000÷12)后還剩3000元,多于18個(gè)月后公積金住房貸款每月要用現(xiàn)金歸還的1684元和中德貸款月供383元的合計(jì)數(shù)2067元。
通過上述規(guī)劃,梅小姐可以實(shí)現(xiàn)“不降低生活水準(zhǔn)而實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)”的理財(cái)觀念。
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