上班時，憑著一份穩(wěn)定的工作可以過富足的生活，但當(dāng)我們退休后，憑著退休金是否還能過上現(xiàn)在的生活？恐怕有底氣回答“是”的人不多。

　　其實(shí)，我們的養(yǎng)老都存在隱憂。

　　退休養(yǎng)老你要準(zhǔn)備多少錢

　　在沒有確定退休年齡會推遲的情況下，假如你準(zhǔn)備60歲退休，退休后每月需花1000塊錢，我們按平均壽命80歲來計(jì)算，你將需要為自己準(zhǔn)備20年的養(yǎng)老金。我們暫不考慮通貨膨脹，我們需要：0.1×12×20=24萬元的養(yǎng)老金，假如每月2000元，你將需要：0.2×12×20=48萬元養(yǎng)老金。

　　事實(shí)上，幾十年間不可能不發(fā)生通貨膨脹，比如，1998年100元的購購力相當(dāng)于1978年的26.96元。因此，沒有百萬元資產(chǎn)難想安全退休。

　　你可以靠什么養(yǎng)老

　　獨(dú)生子女時代，且不說“養(yǎng)兒防老”的念頭，光是贍養(yǎng)老人的責(zé)任就會讓很多人喘不過氣。因此，傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀在新時代下行不通了。

　　而父輩依靠的退休金，目前也存在一些問題。社?；鸬娜笨趩栴}、推遲對退休的問題，以及通貨膨脹下養(yǎng)老金縮水的問題都困擾著我們。因此，現(xiàn)在不行動便意味著未來陷入貧困。

　　其實(shí)，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的方式有很多。比如投保商業(yè)保險(xiǎn)、基金定投、股票投資、購購房產(chǎn)到老年時出售或出租、投資銀行理財(cái)產(chǎn)品，甚至是做銀行儲蓄、投資藝術(shù)品等。

　　這些養(yǎng)老準(zhǔn)備方式都有各自的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，在精明的投資者手中，都能發(fā)揮出自己的功效。但對于大多數(shù)人來說，并不精于投資之道，或者沒辦法嚴(yán)格按照指定好的投資計(jì)劃去執(zhí)行，因此，在現(xiàn)實(shí)中并不是所有的投資方案都是優(yōu)選。比如炒股，雖然可能獲取較高收益，但是十人炒股九人賠的概率讓它難以作為一項(xiàng)普通人的養(yǎng)老投資形式。

　　從目前的理財(cái)產(chǎn)品來看，比較適合做為養(yǎng)老規(guī)劃手段的是基金定投和購購商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　投資基金在于堅(jiān)持還要學(xué)會“定贖”

　　基金定投類似于“零存整取”，是長期理財(cái)?shù)挠^念與減少擇時成本的投資技巧相結(jié)合的理財(cái)方式。一方面可以有專家理財(cái)?shù)膬?yōu)勢，又因?yàn)橥顿Y標(biāo)的數(shù)量多，可以分散風(fēng)險(xiǎn)，并且采取定投的方式，可以熨平資本市場變動帶來的影響。而且每期投入較少，一般人可以承受，也可以起到積少成多的作用。

　　但在選擇基金時，需要注意不能跟風(fēng)，只有做好規(guī)劃、堅(jiān)持投資，才能有良好的收益。若是把基金當(dāng)股票一樣去炒，難免有操作失誤的情況發(fā)生。

　　需要提醒的是，基金投資也要有定期贖回的概念。離退休年齡越近，可以有計(jì)劃地定期贖回一些份額，落袋為安，避免出現(xiàn)退休年齡到了，卻遭遇資本市場大熊市，投資嚴(yán)重縮水的情況。

　　購購保險(xiǎn)需講究風(fēng)險(xiǎn)對沖

　　除了投連險(xiǎn)，目前有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有保底功能，因此，風(fēng)險(xiǎn)相對較低。其中，以儲蓄型的年金險(xiǎn)較多，其優(yōu)點(diǎn)在于可以將工作期間的現(xiàn)金收入轉(zhuǎn)化成退休以后每年可領(lǐng)取的現(xiàn)金流入，并且通過投資的復(fù)利效應(yīng)讓我們得到經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償。同時，一些產(chǎn)品還附帶分紅功能，可以在好年景分享到額外的投資收益。

　　較近兩年，全能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)也逐漸被一些投資者接受。相比固定收益產(chǎn)品、分紅險(xiǎn)，全能險(xiǎn)有投資靈活、投資渠道多的優(yōu)勢，但風(fēng)險(xiǎn)更高。投連險(xiǎn)更接近基金產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)較高，而且沒有保底收益，適合有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者。

　　很多人擔(dān)憂長壽的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)同時也存在著早逝的風(fēng)險(xiǎn)。如果是家庭主要經(jīng)濟(jì)來源的家庭支柱英年早逝，對家庭的影響無異于滅頂之災(zāi)。因此，在為自己規(guī)劃好養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時，購購適量的意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，也可以起到對沖風(fēng)險(xiǎn)的作用。另外，為了免去年老時的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，也可以購購一些健康險(xiǎn)。

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