讀者李女士咨詢：我今年剛結婚，我和丈夫都是公務員，年收入10萬元左右，開銷6萬元。以后小孩的撫養(yǎng)、教育經(jīng)費等不用自己考慮，因為有父母出錢。有房有車，都沒有按揭。現(xiàn)有存款40萬元，怎樣才能使這些存款保值、增值？要不要投資房產(chǎn)，比如購一套60萬元的房子租出去？

　　一、基本財務狀況分析：

　　李女士與丈夫均是公務員，收入穩(wěn)定，有社保養(yǎng)老及醫(yī)療費報銷，保障齊全。小家庭有房有車，沒有貸款，并有可觀的存款；父母生活上能自給，還能包攬孫子的撫養(yǎng)和教育費用，可謂衣食無憂。雖然家庭收入穩(wěn)定、衣食無憂，但李女士具有理財意識、憂患意識，想為自己當前的40萬存款尋找保值增值的渠道，通過時間成本獲得財務的理想狀態(tài)。

　　二、具體理財建議：

　　1.補充購購商業(yè)險

　　保險的實質在于保障功能，所以選擇保險時應以健康保障為先。公務員的社會保險雖然比較齊全，但單位投保的社會保險是遠遠小于公務員個人承擔的風險的，為了給自己和家人提供更全面的保障，頭先需要購購重大疾病保險作為補充，以防范不可預測的風險。當然，在給自己、家人提供足夠的保障后，也可以適當選擇一些投資型的險種。購購保險資金控制在年收入10％左右為宜。

　　2.慎重考慮購房投資決策

　　鑒于目前國內不少城市房地產(chǎn)市場出現(xiàn)波動，建議李女士再考慮一下是否一定要用房地產(chǎn)來進行資產(chǎn)保值。房子購來出租，考慮的是日后的租金能否基本甚至完全彌補每月月供，如果不能，則較好放棄。房子為不動產(chǎn)，如需要賣出，變現(xiàn)相對困難。比如次地段，60萬元大約能購一套40多平方米的老式兩室一廳，簡單裝修后月租金2000元左右，李女士可比較月供和租金收入再作決定。

　　3.繼續(xù)保持良好的儲蓄習慣

　　可為自己和家人開立連投險賬戶，根據(jù)市場變化調整投資比例，提高保險收益。保持良好的儲蓄習慣，同時找一兩家服務較好的銀行申請信用卡，在大額消費時刷卡消費，既可享受較長50天的免息期，又可獲得積分，加強現(xiàn)金流動性，一舉三得。

　　4.構建合理的階段性投資組合

　　鑒于李女士夫婦收入穩(wěn)定，家庭財務狀況顯示抗風險能力較強，并且二人年輕，投資可略為激進。扣除其他投資，李女士應該考慮構建當前階段合理的投資組合。

　　當前股市低迷，指數(shù)新低頻創(chuàng)，基金凈值連連下跌，但個人還是建議分批購購基金或進行基金定投，通過不同時間不同價格的購購攤低總持倉成本。雖然基金需要長期持有，但長期投資不等于簡單持有，相對低迷的時候購購，相對高價的時候拋出不失為一個好策略，建議用準備投資資金中的45％分批購入挑選過的基金。另外，資產(chǎn)保值也可以通過黃金、商品期貨投資等進行，建議用準備投資資金中的40％用于此項目。（編輯：凝水）

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