理財(cái)經(jīng)理：關(guān)艷

　　對(duì)象：

　　梁女士

　　家庭狀況：梁女士夫婦均為35歲，廣州事業(yè)單位工作，均為公費(fèi)醫(yī)療、有養(yǎng)老保險(xiǎn)、以及公積金等。現(xiàn)有一小孩，一歲。目前有一套80萬(wàn)元的房子，正在貸款中（已供樓3年），貸款共需20年。梁女士父母為外地公務(wù)員，已退休，享有公務(wù)員的相關(guān)退休福利，與梁女士同住。

　　收入狀況：父母稅后收入共3800元/月，梁女士稅后6000元/月，丈夫稅后7000元/月，兩人的公積金加房補(bǔ)共有1000元/月。

　　支出：每月生活費(fèi)4000元，每月供樓款4000元。

　　現(xiàn)有積蓄：銀行活期存款約4萬(wàn)元。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1.盡快還清貸款；

　　2.做好小孩以后教育基金的規(guī)劃；

　　3.增加理財(cái)項(xiàng)目，適當(dāng)進(jìn)行投資。

　　財(cái)務(wù)狀況分析：

　　結(jié)余率偏低

　　梁女士資產(chǎn)狀況

項(xiàng)目現(xiàn)狀目標(biāo)

存款(活期)4萬(wàn)元 調(diào)整到2.5萬(wàn)元投資貨幣基金

投資無(wú)增加貨幣型與債券型的基金投資

房產(chǎn)80萬(wàn)元———

保險(xiǎn)社保增加商業(yè)保險(xiǎn)

負(fù)債51萬(wàn)元5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)提早還貸

　　梁女士現(xiàn)金流狀況

年收入金額年支出金額

工資和薪金16.8萬(wàn)元房屋按揭還貸4.8萬(wàn)元

投資收入無(wú)日常生活支出4.8萬(wàn)元

收入總計(jì)16.8萬(wàn)元支出總計(jì)9.6萬(wàn)元

年結(jié)余7.2萬(wàn)元

　　梁女士家庭正處于家庭成長(zhǎng)期，家庭收入有上升的趨勢(shì)，家庭支出也會(huì)隨之而有所增加。現(xiàn)在的家庭年結(jié)余率屬于一個(gè)偏低水平，而每月的貸款支出屬于一個(gè)偏高的水平。貸款也會(huì)為家庭帶來(lái)一定的壓力，父母的生活和贍養(yǎng)方面對(duì)梁女士家庭來(lái)說(shuō)基本沒(méi)有負(fù)擔(dān)，但家庭的月支出比較多，家庭沒(méi)有適當(dāng)?shù)耐顿Y。除了社保外，家庭成員沒(méi)有購(gòu)購(gòu)任何的商業(yè)保險(xiǎn)。

　　理財(cái)建議：

　　1. 減少家庭支出，盡快還清貸款。

　　梁女士有盡快還清貸款的計(jì)劃，是一個(gè)非常合理而且必要的計(jì)劃。但是因?yàn)榧彝ラ_(kāi)支較多，想做好提前還貸，就必須要節(jié)流開(kāi)源，調(diào)整現(xiàn)在的生活開(kāi)支。按梁女士所提供的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在梁女士大約還有51萬(wàn)元的貸款需要償還，每月減少1/4的家庭開(kāi)支，每年大約節(jié)省12000元，調(diào)整家庭的結(jié)余比例，建議把現(xiàn)在的活期存款調(diào)整為大約3個(gè)月的開(kāi)支2.5萬(wàn)元左右，選擇購(gòu)購(gòu)貨幣基金作家庭的備用金，剩余的1.5萬(wàn)元加上年結(jié)余的7萬(wàn)元（含每月的公積金）共8.5萬(wàn)元作為還貸的起動(dòng)資金，每年等額投入7萬(wàn)元（含每月的公積金），投資一些債券型的基金產(chǎn)品(年收益率約6%左右)，5年后便能把貸款還清。

　　2. 為小孩購(gòu)購(gòu)教育儲(chǔ)蓄。

　　梁女士通過(guò)節(jié)省每月1/4的開(kāi)支后，年結(jié)余除作還貸基金外還剩余14000元，建議可支付4000元為小孩購(gòu)購(gòu)一份返還型的含教育儲(chǔ)蓄再加上一些意外傷害的附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)計(jì)劃。既做好小孩今后的教育基金規(guī)劃，也為小孩做好了保障計(jì)劃。

　　3.購(gòu)購(gòu)夫妻重大疾病以及意外傷害險(xiǎn)。

　　扣減提前還貸基金和小孩保險(xiǎn)計(jì)劃后，梁女士家庭每月還剩余10000元的結(jié)余，因?yàn)榭紤]到夫妻倆離退休還有一段較長(zhǎng)的時(shí)間，且雙方均為家庭的收入來(lái)源，因此建議結(jié)余的10000元分別為夫妻倆各購(gòu)購(gòu)5000元保額返還型的重大疾病和意外傷害保險(xiǎn)，做好家庭的保障計(jì)劃。5年后，待貸款還清，可繼續(xù)進(jìn)行基金的投資作夫妻二人的養(yǎng)老準(zhǔn)備金，屆時(shí)也可考慮增設(shè)一些家庭的旅游計(jì)劃或購(gòu)車(chē)的計(jì)劃，提高家庭的生活水平。

　　投資理財(cái)小竅門(mén)：

　　1. 開(kāi)源節(jié)流是理財(cái)?shù)念^要前提，也是整個(gè)理財(cái)規(guī)劃順利進(jìn)行必不可少的觀念，家庭需要完成預(yù)定的目標(biāo)，必須要做到從這一點(diǎn)開(kāi)始；

　　2. 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是理財(cái)規(guī)劃中必須要考慮的環(huán)節(jié)，因此在建立理財(cái)規(guī)劃和進(jìn)行適當(dāng)投資前，需要做到的是風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)劃；

　　3. 在通縮的環(huán)境下，存貸款利率較高的情況下，應(yīng)頭先考慮進(jìn)行提前還貸。

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