賣房套現(xiàn)還是以租養(yǎng)供？

　　案例

　　王女士今年32歲,在一事業(yè)單位工作，年收入約10萬(wàn)元；丈夫34歲，公務(wù)員，年收入6萬(wàn)元，育有一女半歲。兩人均在單位購(gòu)購(gòu)了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，還購(gòu)了保額20萬(wàn)元的商業(yè)重疾險(xiǎn)，兩人住房公積金賬戶余額共有5萬(wàn)元,有一套市值40萬(wàn)元的兩居室房產(chǎn)自住，一套市值25萬(wàn)元的2居室房產(chǎn)出租，月租1000元。每月開支5000元，有存款20萬(wàn)元。想換一套120平方米市值100萬(wàn)元左右的三居室。請(qǐng)問(wèn)是出售一套小房好，還是將兩套房子都出租、以租養(yǎng)供好？

　　理財(cái)分析

　　1.王女士家

　　庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較理想，夫妻兩人的工作和收入穩(wěn)定，財(cái)產(chǎn)積累也基本形成，有一定的儲(chǔ)蓄和固定資產(chǎn)；

　　2.孩子的出生使得換房迫在眉睫，而且使得日常開支將有所擴(kuò)大。

　　3.小孩以后的教育金支出壓力較大。

　　理財(cái)建議

　　購(gòu)房是大事，需根據(jù)自己的實(shí)際需求和資產(chǎn)能力做選擇，特別是現(xiàn)在小孩才半歲，往后的教育金支出還相當(dāng)?shù)亩?，太重的?fù)擔(dān)顯然是不可取的。建議如下：

　　1.換購(gòu)房定位：1家庭現(xiàn)有可用于支付新房頭期存款有15萬(wàn)（扣除日常支出和留存的應(yīng)急資金約5萬(wàn)元），工資收入每年扣除基本支出可留存10萬(wàn)元，1.2萬(wàn)元的房租收入，還有是住房公積金上有5萬(wàn)元，100萬(wàn)左右的房?jī)r(jià)（含裝修的商品房）還是可以接受的。

　　2.貸款方式：按現(xiàn)在市場(chǎng)貸款水平，做一個(gè)三成的頭付，貸款頭選住房公積金貸款+商業(yè)貸款來(lái)完成，就是做公積金的貸款50萬(wàn)元+商業(yè)貸款20萬(wàn)元。

　　3.頭付方式：頭付存在15萬(wàn)元的缺口。在不售房的前提下，可以采用抵舊房貸款作頭付，或者向親戚朋友借資來(lái)完成，然后以每個(gè)月的余款和出租兩套小房來(lái)做還款來(lái)源。采取此方案月供負(fù)擔(dān)較重，前提是這兩套小房正在升值過(guò)程中，并且按現(xiàn)在的房市小房出租會(huì)有利可圖。

　　如果借不到款，或借款利率太高，不如出售其中一套房做頭期，還可以減少商業(yè)貸款。

（廣州日?qǐng)?bào)/方利平）

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