案例：

　　梁小姐在一家事業(yè)單位上班，去年她拿出工作幾年存下的十幾萬元存款，又借了朋友6.5萬元，頭付20萬元，貸款32萬元按揭20年購購了一套精裝修三房兩廳的住房，每月還款2400元。由于梁小姐一直收入比較高，所以還了每個月2400塊錢的房貸后還有充足的結余。

　　然而，就在梁小姐高高興興等著幾個月后入住新房的時候，她所在的單位因為效益下滑大幅降薪。梁小姐目前的月工資平均為4500元，在沒有任何存款的情況下，她除了每月償還2400元房貸之外，還要支付每個月400元的房租，平時的日常開銷一個月1500元，這讓她的經濟壓力陡然增加，變得難以負荷，原本讓自己感到欣喜的房子現在變成了沉重的經濟負擔，梁小姐笑言自己變成了完全意義上的房奴，還了房貸根本沒有錢做其他事情。

　　目前梁小姐有兩個打算，一個是將房子賣掉，現在她的這套房子價格已經漲到了65萬以上，賣了房子不但可以輕松還掉欠朋友的錢，還能凈賺十幾萬，但是面對現在飛漲的房價，梁小姐又生怕一旦賣掉房子就很難再購了；另一個打算是梁小姐的父母可以支持她10萬元渡過難關，但是一向比較自立的她又不愿意拿父母養(yǎng)老的錢。她現在很矛盾，希望理財師能給她一些建議，是繼續(xù)做房奴還是將房子賣掉。

　　財務分析：

　　農行佛山同濟支行AFP金融理財師陳海容對梁小姐的財務狀況進行分析后認為，粱小姐目前的財務結構非常不合理，每項指標都亮了紅燈。

　　，流動性極差。因為她把所有的積蓄都拿了出來交房屋的頭期，導致沒有其他結余的資金和銀行存款，一旦財務惡化，例如收入降低或者發(fā)生什么突發(fā)事件，需要應急資金時她根本沒有準備。，負債的壓力非常大。超高的負債加上收入水平的下降，導致她債務償還能力相當差。從目前來看，她每月為房子的還貸支出已經占了她收入的53%以上了，而合理的情況應該是每個月的貸款支出不超過月收入的三分之一。第三，每月支出過高，儲蓄率非常低，沒有其他投資和理財收入，財務自由度為零。所以，很明顯，梁小姐現在已經是被房子套住了，如果不及時處理，她真的要做房奴了。

　　理財建議：

　　陳海容理財師建議，粱小姐應當賣掉大屋購小屋，及時調整財務結構，不做房奴！

　　考慮到梁小姐現在還是單身，可以把現在三室兩廳的房子賣掉，換成小戶型的兩室一廳的房子。這樣既可以緩解現在的財務壓力，也可以解決住房問題，一舉兩得。如果以后梁小姐結婚，兩室一廳的房子也夠兩口子甜蜜居住了；如果經濟條件改善后，搬了大房子的話，小戶型的房子無論是出租還是轉讓都要比大戶型的房子更受歡迎的。賣掉現在的房子，梁小姐可以拿到65萬元(實收)，還掉銀行貸款和朋友的借款后，還剩下大約26.5萬元?？梢钥紤]購一套兩室一廳的二手房，較好是帶裝修的，價格大概在40萬左右，頭付五成，貸款20萬，供25年，按照現在較新的利率，月供1370元，占月收入的30%，屬于合理的范圍。余下6.5萬元，其中6萬元可以投資基金，或者作為其他生息資產進行投資，增加理財收入。另外，建議梁小姐及時解決流動性問題，留足相當于6個月支出(約1.5萬元)的金額作為應急準備金。建議開一張信用額度在1萬左右的信用卡，加上以上換房和投資支出余下的5千元構成。較后，由于調整后的房貸支出較以前明顯減少，梁小姐每月除開還貸和正常支出外，還有結余1600元左右，可以考慮做基金定投，可以分散風險，獲得較高收益。

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