記者在調查中了解到，由于銀行不斷加息，不少準備購房的消費者放緩了購房計劃，以便有更充足的時間了解和選擇更適合自己的房貸產品。個人房貸主要是公積金貸款、固定利率貸款和商業(yè)浮動利率貸款這三大類貸款產品，究竟那一個產品更適應購房者，記者為此采訪了金融界有關人士。

　　1、公積金貸款：

　　不適合高總價房產

　　貸款金額：個人住房公積金貸款額度較高為40萬元，《個人信用評估報告》評定的信用等級為AAA級的借款申請人，貸款金額可上浮30%；AA級的可上浮15%。

　　貸款年限：個人住房公積金貸款人的貸款期限較長可以計算到借款人70周歲，同時不得超過30年。

　　貸款利率：個人住房公積金貸款利率為各項購房貸款較低。

　　可貸款人群：在海南省住房公積金管理繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工，或其他符合海口市住房公積金管理依據國家有關規(guī)定而確認的借款人。

　　還款方式：每月還款數額不少于較低還款額的前提下，可以根據自身的經濟狀況，自由安排每月還款額的還款方式。

　　優(yōu)勢體現：同樣10年期貸款40萬元，選擇公積金貸款的購房者月供金額為4162.91元，較優(yōu)惠利率貸款者每月少還款240.64元，較固定利率貸款者每月少還款302.05元，較基準利率貸款者每月少還款448.51元。公積金貸款的優(yōu)勢明顯。

　　相關提示：公積金貸款并不是每個人都有，且貸款金額限定為40萬元，在高總價房產面前，不具備優(yōu)勢。如果用公積金貸款購購一套100萬元房產，貸款額較高為40萬，需要準備至少60萬元頭付，資金壓力極大。

　　2、固定利率貸款：

　　投資者的較佳選擇

　　貸款金額：審核貸款人的還款能力而定。

　　貸款年限：有3年、5年、10年期貸款。

　　貸款利率：固定的利率，貸款年限之內，該利率不改變。頭次購房及資信好的購房者可享受優(yōu)惠固定利率。

　　可貸款人群：符合相關貸款審核規(guī)定即可申請固定利率。

　　優(yōu)勢體現：同樣10年期貸款40萬元，選擇固定利率放貸產品的購房者每月比選擇優(yōu)惠利率的購房者多付61.41元，比基準利率的購房者少付出146.46元。對于未來頻繁加息，固定利率貸款具有較強的保護作用。

　　相關提示：從目前來看，銀行基準利率比固定貸款利率稍高，對于在銀行有兩套或以上的消費者來說，雖然貸款期限較短，但較低的利率水平及未來無加息的風險還是讓固定利率放貸產品成為投資者的一個較好選擇。

　　3、商業(yè)浮動利率貸款：

　　適合頭次購房

　　貸款金額：審核貸款人的還款能力而定。

　　貸款年限：較高貸款年限為30年，個人頭套購房可享受此貸款優(yōu)惠。市場上多出現20年貸款。

　　貸款利率：各銀行根據個人信貸情況給予不同的優(yōu)惠利率。一般來講，個人頭次購房可享受下限優(yōu)惠利率，購房越多，貸款利率越高。

　　可貸款人群：有能力償還貸款的人。

　　優(yōu)勢體現：對于個人頭套住房可享受該優(yōu)惠利率，對于沒有公積金貸款資格的購房者以及大額貸款購房者來講，優(yōu)惠利率是較佳選擇，貸款期限較長為30年。

　　相關提示：個人購購套房產，目前選擇商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款比較合適，可以享受基準利率0.85的優(yōu)惠利率。

（生活服務導報/應怡）

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