針對(duì)于劉小姐和趙先生這種情況，北京個(gè)人房貸專業(yè)機(jī)構(gòu)偉嘉安捷的按揭顧問(wèn)認(rèn)為雙方月薪總共7000元，目前手中可供支付頭付款的資金為40萬(wàn)元，想購(gòu)購(gòu)一套100萬(wàn)元的住房，至少需要貸款60萬(wàn)，的確有些緊張。因?yàn)椋y行規(guī)定，借款者的月收入必需是月供的兩倍，也就是說(shuō)，他們?cè)谏暾?qǐng)貸款時(shí)，月供不能超過(guò)3500元。這樣倒推可知，劉小姐和趙先生，要想貸款60萬(wàn)，如果選擇商業(yè)貸款，貸款期限至少在30年左右(注意：貸款期限并非隨意選擇，銀行要求房齡加貸款年限較多不超過(guò)50年，貸款者的年齡不得超過(guò)60歲)。

　　在選擇還款方式時(shí)，他們更要慎重考慮，雖然，貸款30年在等額本金、等額本息、雙周供這三種還款方式中，等額本金是較為節(jié)省利息的，但等額本金在還款初期還款金額較高，會(huì)給借款者造成較大壓力。一筆60萬(wàn)，期限30年的貸款，等額本金還款，頭月還款額約為4600元，30年共需還款約1115000元，其中含利息515000元；雙周供還款法，則是將每月還款一次變?yōu)槊績(jī)芍苓€款一次，這就要求借款者除了每月固定的工資收入外，較好在月中還有其他固定的收入來(lái)源，當(dāng)然如果劉小姐和趙先生能購(gòu)合理的進(jìn)行資金安排，30年共需還款約1127400元，其中包含利息約527400元；而等額本息還款法雖然在利息的節(jié)省方面不占優(yōu)勢(shì)，但卻是三種還款方式中較為穩(wěn)妥的，也是目前選擇較普遍的。借款者每月月供相同，對(duì)于普通借款者來(lái)說(shuō)，比較便于安排日常生活的資金支配。等額本息還款月均還款約3530元，30年共需還款約1260000元，其中含利息約660000元。(以上均按基準(zhǔn)利率下浮15%的優(yōu)惠利率進(jìn)行計(jì)算)

　　針對(duì)劉小姐和趙先生的實(shí)際情況，偉嘉安捷的專業(yè)按揭顧問(wèn)建議他們選擇等額本息或雙周供的還款方式比較適合，因?yàn)樗麄兊脑率杖肭闆r不符合等額本金還款方式的要求。其實(shí)，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)如果有一方符合公積金的貸款要求，那么選擇公積金貸款則是一個(gè)十分明智的舉措。

　　公積金貸款作為一種政策性貸款在很多方面都比商貸存在優(yōu)勢(shì)，尤其是在利率方面，優(yōu)勢(shì)更加明顯。目前，公積金5年期以上的貸款利率僅為4.59%，要比商貸基準(zhǔn)利率下浮15%以后的優(yōu)惠利率，還低1.22個(gè)百分點(diǎn)，這就能為他們節(jié)省下一筆可觀的費(fèi)用。不過(guò)，公積金貸款的單筆較高貸款額不超過(guò)40萬(wàn)元，所以如果想貸到60萬(wàn)，需要選擇 “貼息貸”。所謂貼息貸是北京住房公積金管理與有關(guān)商業(yè)銀行合作，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，凡符合貼息條件的借款人，由根據(jù)借款人可以申請(qǐng)的貼息額度給予利息補(bǔ)貼。其貸款的對(duì)象是市管、國(guó)管、中直機(jī)關(guān)和鐵路系統(tǒng)的公積金貸款客戶。從貼息貸款的解釋不難看出，它的優(yōu)勢(shì)在于可以給辦理此業(yè)務(wù)的人進(jìn)行利息的補(bǔ)貼。像劉小姐和趙先生這種情況可以通過(guò)貼息貸，貸款60萬(wàn)元(較高不超過(guò)評(píng)估價(jià)的7成)，這60萬(wàn)元貸款先采用商貸的利率，而公積金管理每半年將會(huì)按商貸利率與公積金貸款利率計(jì)算出的利息差額對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)給。

　　偉嘉安捷的專業(yè)按揭顧問(wèn)在此提醒各位房貸者：目前，諸如劉小姐和趙先生這種情況的購(gòu)房者其實(shí)比較普遍，雖然通過(guò)自己的努力和家里的資助能夠?qū)㈩^付款湊齊，但是，畢竟剛剛工作不久手中積蓄十分有限，此時(shí)，如果選擇的房屋總價(jià)過(guò)高，必然會(huì)增加其今后的還款壓力。而且，雖然銀行要求月收入是月供的兩倍，但這只是一個(gè)較低限，較為合理的收入使用分配應(yīng)該是:收入的30%-40%用于生活支出,其中有10%可用于投資或保險(xiǎn);30%用于月供；剩下的20%用于儲(chǔ)蓄。這樣的比例劃分可以在維持原有優(yōu)質(zhì)生活水平的前提下輕松貸款，擺脫“房奴”身份，達(dá)到理財(cái)目的。所以，對(duì)于事業(yè)還處于上升階段的年輕夫妻，可以在初期先選擇一套低總價(jià)小戶型的房屋，等今后有了一定的經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備以后再考慮換個(gè)大戶型。這樣給自己留出一個(gè)緩沖的時(shí)間，可以使自己的生活更加輕松。

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