質疑：銀行多收了我的錢

　　據(jù)了解，張先生是2002年1月4日向銀行申請個人住房貸款的，貸款總額8萬元，貸款期限15年，還款方式為按月等額本息還款，當時貸款利率是4.65‰，每月等額還款657.07元；2003年執(zhí)行新貸款利率后，張先生每月還款調整為635.54元。2004年11月25日，張先生提前還貸。根據(jù)銀行計算，張先生應付貸款本息合計91369.07元，其中本金8萬元，利息11369.07元。而張先生理解的“等額本息還款法”，其計算公式與銀行不同，他計算的每月還款額也與657.07元接近，其組成分別是——每月償還貸款本金額等于貸款本金8萬元除以總還款期數(shù)180次，每月固定為444.44元；每月償還貸款利息等于貸款15年全部應付利息38268元除以總還款期數(shù)180次，每月固定為212.60元。而2004年11月25日他結清貸款本息，已償還貸款本息34期，累計償還本金應為444.44×34=15110.96元，累計償還利息為212.60×34=7228.4元（不考慮利率調整因素）。對照銀行算出來的利息，中間相差了4140.67元。張先生很是疑惑，終將銀行告上法庭。

解釋：市民理解有誤

　　專業(yè)人士指出，張先生實際上是把“等額本息還款法”理解為“等本等息還款法”。舉例來說，雖然張先生每月給銀行657.07元錢 不考慮利率調整因素 ，按照兩種計算方式都是差不多的，但每個月要還的657.07元里，本金和利息所占的比例并非簡單的各占50％，它們所占的比例每月都在變化，這是因為銀行規(guī)定“按約定利率用資金付利息”。由于此前張先生和銀行簽署的借款合同、央行文件都有明文規(guī)定，因此從法律角度講，張先生打官司不一定能獲勝。

　　反思：銀行與市民當如何溝通不過，業(yè)內人士感慨，這一事件倒是引出一個老話題：銀行與客戶究竟當如何就專業(yè)知識進行更好溝通？也在前不久，另一樁緣自信用卡罰息計算公式理解不同引起的糾紛同樣引起大眾關注——北京一位顧客因為少還0.24元的信用卡欠款，被銀行索要853元的利息。該顧客一怒之下，到中消協(xié)投訴銀行規(guī)定屬“霸王條款”。兩起糾紛表面上看是客戶吃虧，實際上客戶在法律上還真不占理。

　　如何解決這樣的矛盾？中國政法大學管曉峰教授認為，由于法律知識、專業(yè)知識的欠缺，許多消費者對銀行條款并不充分了解，銀行有“普法”義務，還應積極將告知“持續(xù)”下去。另外，銀行也應積極開展一些專業(yè)條款的通俗化工作，拓展一些人性化改革。相信在銀行不斷“普法”，客戶主動“認知”的過程中，他們的關系將更加和諧。記者 馬燕　劉璞

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