公積金？廢了吧！

　　公積金存廢爭(zhēng)議由來(lái)已久。近日，因廣州公積金新政二次征求意見，可貸額度減少，并死守貸過(guò)不能再貸，廢除公積金呼聲再起。

　　此前關(guān)于公積金的觀點(diǎn)，多詬病其劫貧濟(jì)富、提取困難、管理混亂、投資水平低下、政府挪用、貪腐風(fēng)險(xiǎn)等，這些批評(píng)雖然可能促使公積金制度的小修小補(bǔ)，但核心問(wèn)題是，公積金還有沒(méi)有存在的必要。

　　如果你有興趣，有足夠的耐心，不妨看看我們從財(cái)務(wù)角度、投資角度上分析，告訴你可能不知道的真相。

　　一、公積金貸款、商業(yè)貸款相差多少錢？

　　沒(méi)有幾個(gè)人能全款購(gòu)房，那些富二代、土豪劣紳、或者啃老啃三代籌錢購(gòu)房的，我們暫且都不討論，一般人購(gòu)房，要么通過(guò)公積金貸款，要么通過(guò)商業(yè)銀行貸款。

　　北上廣深四大城市，個(gè)人公積金貸款較多50萬(wàn)(兩人合貸，較高可以達(dá)到80萬(wàn))，為了方便計(jì)算，我們拿50萬(wàn)貸款額度作為樣本，貸款30年，不提前還貸。

　　公積金貸款利率4.5%，貸款50萬(wàn)30年，利息41萬(wàn)。

　　商業(yè)貸款利率6.55%，貸款50萬(wàn)30年，利息64萬(wàn)。

　　兩者相差23萬(wàn)！

　　天啊，原來(lái)公積金貸款可以省這么多利息！完全符合公積金設(shè)立的宗旨，互惠互助、互存互貸，公積金真是偉大，人們?cè)跉g呼，但，這只是表象。

　　二、廢除公積金制度，月薪上漲20%嗎？

　　如果廢除公積金制度，此時(shí)我們討論的前提是，必須承認(rèn)公積金是個(gè)人勞動(dòng)報(bào)酬，事實(shí)上是的：

　　依據(jù)現(xiàn)行的《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，住房公積金是單位和在職員工繳納的一種長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，并且所有權(quán)屬于職工個(gè)人。

　　同時(shí)，職工以及單位為職工繳納住房公積金，是依據(jù)上年度員工工資水平的一定比例來(lái)確定，可見公積金是從職工工資而來(lái)，因此公積金實(shí)際本質(zhì)就是工資，或者說(shuō)是員工勞動(dòng)報(bào)酬所得。

　　一般來(lái)說(shuō)，公積金占到個(gè)人上年度平均月薪的20%(摳門的公司一般只付8%，個(gè)人為了合法避稅則選用12%)，只不過(guò)這部分勞動(dòng)報(bào)酬之前是強(qiáng)制留存在公積金賬戶里。

　　各地公積金的繳存比例不一樣，單位及個(gè)人的繳存比例可在5%~20%自行選擇，個(gè)人繳存比例應(yīng)等于或高于單位繳存比例。發(fā)達(dá)地區(qū)的公務(wù)員一般單位個(gè)人各繳納20%，所以不要聽信你的公務(wù)員朋友說(shuō)月薪低得可憐，至少還有40%沒(méi)跟你說(shuō)呢，這是題外話了。

　　廢除公積金后，你的月收入將會(huì)立即上漲20%。

　　看到這里，人們開始眉開眼笑了，沒(méi)錯(cuò)，月收入一下上漲20%。

　　但你現(xiàn)在只能用商業(yè)貸款購(gòu)房了，你只能默默承受6.55%的高額利息了，怕了嗎？

　　三、問(wèn)題是，你能不能跑贏這23萬(wàn)？

　　剛才說(shuō)到，貸款50萬(wàn)30年，商業(yè)貸款比公積金貸款利息多付23萬(wàn)，問(wèn)題是，廢除公積金后，你能不能用每個(gè)月“多”發(fā)的錢，在30年間掙到23萬(wàn)？

　　別怕，你能的！再給點(diǎn)耐心看看怎么算計(jì)：

　　為了方便計(jì)算，我們需要忽略你的工資漲幅、CPI漲幅、未來(lái)利率市場(chǎng)化等因素。

　　如果你的工資是5000元。(備注一下，2013年北京人均工資是5793元，上海5036元，廣州6647元，深圳7220元，全國(guó)4289元，我們?nèi)€(gè)整數(shù)5000元。)

　　你每月公積金是5000×(公司繳納8%+個(gè)人繳納12%)=1000元。

　　你每年的公積金是1000元×12個(gè)月=1.2萬(wàn)元。

　　你30年的公積金總額是1.2萬(wàn)×30=36萬(wàn)元。

　　如果廢除公積金，你每年都提取這筆錢去投資，比如就放在“寶寶”之類的貨幣基金里，按照較近年化收益約4%計(jì)算。

　　F=1.2×(1+4%)^29+1.2×(1+4%)^28+……+1.2×(1+4%)^1=66.1018萬(wàn)元

　　復(fù)利投資收益為66.1018萬(wàn)元-36萬(wàn)元=30.1018萬(wàn)元。

　　30萬(wàn)純收益，頓時(shí) 23萬(wàn)的利差。

　　4%的收益率一般能達(dá)到，只要你不炒股，炒股就難說(shuō)了，姚明進(jìn)去潘長(zhǎng)江出來(lái)。

　　當(dāng)然了，考慮利率市場(chǎng)化，今后存款和“寶寶”們的收益率會(huì)呈遞減趨勢(shì)，那么要達(dá)到多少收益率才能跑贏23萬(wàn)呢？

　　1.2×(1+i)^29+1.2×(1+i)^28+……+1.2×(1+i)^1-本金36萬(wàn)元=利差23萬(wàn)元

　　計(jì)算i約等于3.5%，比一年期定存3%略高而已，這時(shí)你是不是信心百倍？

　　四、真相是什么？

　　真相就是，如果你工資超過(guò)5000元，廢除公積金，把錢交給你打理，你比那幫公積金管理的大老爺們會(huì)做得更好！

　　看到這里，你是支持廢除公積金，還是支持保留公積金？

　　五、還有真相：公積金存款不是還有利息嗎？

　　有人會(huì)說(shuō)，公積金存款也有利息啊，那是你想多了。

　　按照現(xiàn)行制度，當(dāng)年的公積金按活期存款利率(0.35%)計(jì)算，上年結(jié)余的公積金按三月整存整取利率(2.6%)計(jì)算，且今后也持續(xù)按照此利率水平計(jì)息。

　　公積金的會(huì)計(jì)年度為當(dāng)年的7月1日——次年的6月30日，每年6月30日進(jìn)行結(jié)息。

　　如果你的每月公積金1000元，你一年下來(lái)能拿到多少利息？

　　1000元×0.35%×(12/12+11/12+10/12+9/12+……+2/12+1/12)=22.75元

　　22.75元，一斤瘦肉的價(jià)錢，所以，網(wǎng)上有教程，循循善誘地教導(dǎo)大家不要把公積金當(dāng)存款了。

　　六、還有真相：拿私產(chǎn)去投資，收益去哪了？

　　有人會(huì)說(shuō)，公積金投資也有收益啊，你又想多了，這些收益到不了你手上。

　　按照《住房公積金財(cái)務(wù)管理辦法》規(guī)定，公積金增值收益主要有三個(gè)用途：頭先是劃作公積金管理的運(yùn)營(yíng)成本，其次是按增值收益60%的比例，提取貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金(近幾年樓市處于上升期，沒(méi)有出現(xiàn)爛賬，這筆風(fēng)險(xiǎn)金暫時(shí)還沒(méi)有動(dòng)用過(guò))。此外，增值收益扣除上述兩項(xiàng)后，剩余的將要全部上繳財(cái)政，用于城市廉租住房建設(shè)資金，公積金管理不能截留。

　　個(gè)人公積金賬戶的繳存金額，實(shí)際上屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，但現(xiàn)實(shí)情況是，公積金和其增值部分屬于繳納者的私人產(chǎn)權(quán)這一本質(zhì)，未被充分確認(rèn)，而且將增值收益用于廉租住房建設(shè)公共事業(yè)，或者進(jìn)行增值投資，你也沒(méi)有“話事權(quán)”。

　　目前全國(guó)有各級(jí)公積金管理機(jī)構(gòu)600多個(gè)，各地公積金管理共開發(fā)出幾百套公積金管理系統(tǒng)，每個(gè)系統(tǒng)花費(fèi)數(shù)百萬(wàn)元到上千萬(wàn)元，每年還有幾十萬(wàn)的升級(jí)維護(hù)費(fèi)，這些人力成本和軟件成本都出在你的身上呢，你知道嗎？

　　現(xiàn)在你能告訴我答案了么？歡迎文后留言討論……

　　■文章觀點(diǎn)僅代表作者意見，不代表本網(wǎng)立場(chǎng)。
 

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