“蝸牛族”——房子是他們生活的主題，房子是他們投注資金的主要方向?；?yàn)橘彿靠s衣緊食，攢夠頭付開始月供；或購房子后打亂了自身的生活計(jì)劃，生活品質(zhì)因此下降，經(jīng)濟(jì)也因此拮據(jù)，“結(jié)婚”、“育子”等很多想辦的大事都得“暫緩”。

　　劉先生就是典型的“蝸牛族”。他工作6年，與女友在2006年初購置了一

套80多平方米的商品房，總房款30.6萬元。為應(yīng)付十余萬的頭付和裝修費(fèi)用，不得不向年邁的父母求助；存折上目前只有8000元，以備不時(shí)之需；劉先生與女友月收入5000元，月節(jié)余2000元左右；兩人計(jì)劃2010年下半年結(jié)婚，預(yù)計(jì)結(jié)婚和購置家電等費(fèi)用需6萬元；劉先生和女友除了有單位辦理的養(yǎng)老和醫(yī)療金之外，無任何商業(yè)保險(xiǎn)。

　　像這樣的“蝸牛族”如何理財(cái)，才能既輕松供房，又辦結(jié)人生“大事”呢？

　　■去年六度加息蝸牛族供房壓力大

　　2007年連續(xù)的六次加息，貸款利率不斷提高。劉先生算了一筆賬，自己貸款21萬元，貸款20年，2006年初月供為1481元，共支付利息款為145579元；進(jìn)入2008年，月供就成了1585元，足足上漲了104元，現(xiàn)在所支付利息款為170412元，增加了24833元。讓劉先生在2008年伊始倍感壓力。

　　興業(yè)銀行西安分行理財(cái)師分析認(rèn)為，蝸牛族往往在購房上耗用了太多資源，影響了其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和生活水平的提高，一旦遭遇突發(fā)情況，個(gè)人或家庭將會(huì)面臨很大的財(cái)務(wù)危機(jī)，因此，這部分人更要充分考慮自己的收入水平和還貸能力，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

　　■三個(gè)問題制約收入制訂詳細(xì)理財(cái)計(jì)劃

　　招商銀行西安分行理財(cái)師表示，劉先生是一個(gè)處于財(cái)富原始積累階段的典型案例。他的財(cái)務(wù)狀況主要存在以下問題：

　　一、收入穩(wěn)定 財(cái)務(wù)空缺不易彌補(bǔ)

    劉先生收入相對穩(wěn)定，月供占到收入的30％，比較合理。但每月節(jié)衣縮食，也只有2000元左右的盈余，年度盈余也僅有24000元，到2010年底，兩人能積攢48000元，距離6萬元的計(jì)劃還有近1.2萬元的空缺。如何彌補(bǔ)？如果只是通過儲(chǔ)蓄，結(jié)婚后又會(huì)陷入新一輪經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)中，這對家庭資產(chǎn)凈值的提升十分不利。

　　二、風(fēng)險(xiǎn)保障不足
　　

    風(fēng)險(xiǎn)保障方面明顯不足，建議劉先生和女友兩人購購意外傷害和醫(yī)療保險(xiǎn)，以避免意外事故所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

    三、資產(chǎn)流動(dòng)性差

    除了購置房產(chǎn)和把月節(jié)余資金存入銀行，劉先生并未進(jìn)行別的投資，資產(chǎn)流動(dòng)性很差，也造成抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。

    在這個(gè)階段，較重要的是實(shí)施開源節(jié)流，并平衡個(gè)人費(fèi)用支出，制定切實(shí)可行的個(gè)人理財(cái)投資規(guī)劃，從而早日擺脫財(cái)務(wù)緊張的局面。

　　■對癥下藥學(xué)會(huì)理財(cái)提高收益

　　根據(jù)劉先生的個(gè)人實(shí)際情況，不宜進(jìn)行過于激進(jìn)型的投資，應(yīng)該選擇穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，為兩人生活品質(zhì)的提高建立一定的物質(zhì)基礎(chǔ)。理財(cái)師有以下建議：

    一、準(zhǔn)備好緊急備用金

    建議劉先生準(zhǔn)備出3—6個(gè)月的支出費(fèi)用，作為緊急備用金，即4500—9000元， 取中間值則為7000元，這部分資金也可以通過信用卡來實(shí)現(xiàn)。

    二、定期定投

    兩人月節(jié)余2000元，鑒于兩人都沒有過多的時(shí)間和精力打理股票，建議每月將節(jié)余的500元定期定額的投資到基金中，作為長期的有計(jì)劃性投資。這樣一方面可以獲得高于儲(chǔ)蓄的收益，另一方面也可以提高投資理財(cái)能力。當(dāng)儲(chǔ)蓄積累到一定程度，也可以選擇人民幣理財(cái)產(chǎn)品，安全性高，收益也不錯(cuò)。

    三、組合投資

    劉先生也可采取基金組合投資的方式，降低了風(fēng)險(xiǎn)，也能獲得較高的收益。建議劉先生用1萬元購置偏股型基金，預(yù)計(jì)年收益率為8％，全年收益則為800元。還可以配置一定數(shù)量的混合型基金?？傮w算來，預(yù)期2008年能達(dá)到10％左右的率，也實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的保值增值。

    四、加強(qiáng)個(gè)人保障

    劉先生和女友應(yīng)考慮到個(gè)人保障問題，建議兩人頭先考慮意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，從而保證房貸和正常的生活開支不會(huì)因?yàn)橐馔馇闆r而受到影響，保險(xiǎn)金額應(yīng)控制在年收入的10%之內(nèi)。如果將來有其他家庭負(fù)擔(dān)和責(zé)任，如小孩養(yǎng)育、父母贍養(yǎng)等，則要做相應(yīng)的調(diào)整。

    隨著收入的增加，他們的供房壓力會(huì)逐步減輕，短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)用的資金也可用于購購一些理財(cái)產(chǎn)品，除了能保本外，也能達(dá)到不錯(cuò)的投資效果。

    算算加息后月供增加多少？

    按較多人選擇的“等額本息”還款方式，以購購套住房，貸款10萬元為例，采用6次加息前后的房貸基準(zhǔn)利率，按銀行給予利率下限0.85倍的優(yōu)惠后計(jì)算。

     10年期：房貸利率為7.83%，月供1143.43元。月供增加42.74元。5年期：房貸利率為7.83%，月供879.71元。月供增加46.08元。20年期：房貸利率為7.83%，月供754.79元。月供增加49.28元。

    以此類推，如果您購購套住房，貸款20萬元，期限10年，每月月供則為2286.86元，月供增加85.84；貸款20萬元，期限25年，你每月的月供則增加104.5元。（

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