隨著近期股市的低迷，提前還貸又成為不少按揭貸款者的選擇，大部分購房者還清了銀行的貸款后，覺得原來在貸款時辦理的房屋保險(xiǎn)沒有什么用處了，紛紛選擇了退保。不過，理財(cái)專家提醒購房者，在所有的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，房貸險(xiǎn)的費(fèi)率其實(shí)是很低的，因此提前還貸后不要急于退保，將它改為普通的家財(cái)險(xiǎn)更劃算。本期快報(bào)理財(cái)教室邀請了廣發(fā)銀行杭州分行理財(cái)規(guī)劃師劉政對部分問題進(jìn)行解答。

　　問：四年前貸款購房，貸了50萬元，按照銀行要求購了房貸險(xiǎn)，一次性繳納了3345元保費(fèi)，保險(xiǎn)期限為20年。上個星期提前還清了貸款，到保險(xiǎn)公司退保時，保險(xiǎn)公司的人說可以改為普通的家財(cái)險(xiǎn)，不知道這樣做劃不劃算？

　　答：房貸險(xiǎn)是購房者向銀行申請住房貸款時，銀行要求貸款人必須購購的保險(xiǎn)，目前商業(yè)貸款已經(jīng)取消，公積金貸款還要購購。按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，銀行是受益人，在業(yè)主還貸期間，房屋發(fā)生火災(zāi)等損失或是被保險(xiǎn)人喪失還款能力，由保險(xiǎn)公司賠付給銀行，如果貸款人提前還清貸款，保險(xiǎn)責(zé)任也就隨之終止，貸款人可以到保險(xiǎn)公司退回余下的保費(fèi)。事實(shí)上，對于提前還清貸款的購房者來說，不一定要急著退保，如果將它改為普通的家財(cái)險(xiǎn)，將受益人由銀行變更為購房者本人，這樣更劃算，因?yàn)榉抠J險(xiǎn)的保費(fèi)比單獨(dú)購購家財(cái)險(xiǎn)要便宜很多，相當(dāng)于以較低的保費(fèi)獲得保障基本相同的房屋保險(xiǎn)。

　　以這位讀者為例，保額為50萬元，保險(xiǎn)期限為20年。一次性繳納3345元保費(fèi)，平均每年約為167元。如果直接購購普通的家財(cái)險(xiǎn)，一般年繳100元左右只能保10萬元，保50萬元，每年繳的保費(fèi)達(dá)到500元；而將房貸險(xiǎn)改為普通的家財(cái)險(xiǎn)，每年可少繳保費(fèi)333元。

　　問：基金發(fā)行期認(rèn)購利息如何計(jì)算？

　　答：基金發(fā)行時期認(rèn)購資金的利息計(jì)算方式是根據(jù)每個基金公司的規(guī)定所決定的，有的基金公司是按照金融同業(yè)年利息0.99%計(jì)算(比個人儲蓄利率高)，也有一些基金公司是按照活期利息計(jì)算，發(fā)行成功后，基金公司將發(fā)行期利息折算成基金份額計(jì)入投資者的個人賬戶。

　　問：我還有兩年就退休了，請問現(xiàn)在提高社保繳費(fèi)比例是否劃算？

　　答：短期內(nèi)提高繳費(fèi)比例，對退休后養(yǎng)老金的提升并不起太大的作用。

　　問：基金定投每月投多少合適？定投什么基金比較合適？

　　答：基金定投額度一般為每月收入的10%-20%為宜，基金定投較好選擇高風(fēng)險(xiǎn)、高收益股票型基金，因?yàn)閭突鸹蜇泿呕鹬饕谦@取固定收益，風(fēng)險(xiǎn)攤薄的作用不明顯?？啥嚓P(guān)注業(yè)績杰出的老基金。

　　問：以前是公司繳的社保，現(xiàn)在不在這家公司做了，新的單位一時沒找到，我可不可以自己繳？怎么繳？

　　答：可以，只要已經(jīng)辦理了社?？?，就可以憑個人身份證和社?？ǖ剿鶎偕绫＞掷^續(xù)繳費(fèi)。

　　問：現(xiàn)在開放式基金發(fā)行提示中，經(jīng)常可以看到場外申購和場內(nèi)申購、場外贖回和場內(nèi)贖回，它們有什么不同？

　　答：場外和場內(nèi)只針對LOF(上市開放式基金)和ETF(交易型開放式指數(shù)基金)而言的。這些基金既可以在一級市場進(jìn)行申購贖回的操作，即場外的申購和贖回,也可以進(jìn)行二級市場的價(jià)格購賣，即場內(nèi)的申購和贖回。場外的申購贖回和普通基金是一樣的，是通過基金公司的直銷機(jī)構(gòu)或者銀行、基金銷售等代銷機(jī)構(gòu)來進(jìn)行的。場內(nèi)的申購贖回和股票購賣是完全一樣的，得通過券商的交易系統(tǒng)進(jìn)行交易。

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