地震襲擊，災(zāi)區(qū)許多民宅遭到毀滅性的破壞。一方面，災(zāi)民想知道是否需要繼續(xù)償還銀行的房屋按揭貸款；另一方面，如果在貸款購房時，投保了房貸險，是否能獲得賠償呢？關(guān)于房貸險的疑問重重。

　　房貸險地震不賠付

　　深信“購保險就是購保障”的孫先生有些猶豫了，汶川的地震使得孫知道好多情況下保險是不賠付的，尤其是他已經(jīng)計劃好購購的房貸險，地震也在免責(zé)之外。

　　“本來覺得這種保險很好，可現(xiàn)在知道地震造成的損失不予賠付，挺猶豫，不知道要不要購。而且購購后，如果提前還貸怎么辦？也是一個麻煩的事情。”孫先生說。

　　房貸險的基本操作模式是：房產(chǎn)商將商品房銷售給需要貸款的業(yè)主，業(yè)主向銀行申請貸款，銀行要求業(yè)主將所購的房屋進行抵押，并建議業(yè)主向保險公司購購房貸保險。彌補房屋損失、人身傷亡發(fā)生后，由于購房者無力還款，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)風(fēng)險和損失。

　　簡單說就是購購房貸險之后，如果房屋遭到毀損或者投保人的生命健康受到損害，保險公司將代替業(yè)主負責(zé)向銀行償還貸款。

　　某保險代理公司楊經(jīng)理介紹說，根據(jù)我國保險業(yè)通行的《個人貸款抵押房屋保險條款》，由“地震或地震次生原因”所造成保險財產(chǎn)的損失，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　也就是說房屋參保后，由火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)雨等自然災(zāi)害造成損失，保險公司負責(zé)理賠，但由地震、戰(zhàn)爭、核子輻射或污染等不可抗力因素造成的損失不在行業(yè)保險范圍內(nèi)。假如一位貸款者因購房要向銀行還房貸按揭60萬元，而受地震災(zāi)害后，房屋倒了，但這60萬元的按揭還是要該貸款人來承擔(dān)。

　　房貸險退保不劃算

　　很長時間內(nèi)，銀行都要求借款人必須購購房貸險，但從2006年7月以后，各大銀行紛紛改變策略，為“房奴”減壓，將自由選擇權(quán)交給借款人。也就是說，原來“不購強制房貸險、連房貸都成泡影”已經(jīng)終結(jié)，此后，無論借款人購不購房貸險，銀行都會為他們放貸。

　　“除了一些情況房貸險不予賠付外，提前還貸還會帶來房貸險要不要退保的問題。”楊經(jīng)理介紹，“目前提前還貸情況較為普遍，對于房貸險購購者來說，房貸險退保并不一定劃算?！?p>

　　據(jù)了解，在不考慮通貨膨脹的情況下，根據(jù)保險公司的規(guī)定，房貸險退保除了要扣除承保期間的保費外，還將扣除一定比例的手續(xù)費或者違約金，少則5％，多則20％甚至30％。并且，退保后房子也沒有了任何保障。

　　“與其退掉房貸險，倒不如將退保費轉(zhuǎn)成普通家財險?！睏罱?jīng)理介紹，“現(xiàn)在很多房貸險可以轉(zhuǎn)化為家財險，這樣一來，不會扣除手續(xù)費或違約金，保險范圍在原有只保房屋的基礎(chǔ)上增加了裝潢、室內(nèi)財產(chǎn)、管道等，保險責(zé)任在原有的財產(chǎn)損失險的基礎(chǔ)上附加了盜搶險、家用電器用電安全險、管道破裂及水漬險及第三者責(zé)任險?！?p>

　　房貸險究竟保什么

　　查閱一般的房貸險合同會發(fā)現(xiàn)，“因房屋發(fā)生火災(zāi)、爆炸，或者暴雨、臺風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害，以及還款人在保險期限內(nèi)因遭受傷害事故導(dǎo)致死亡或傷殘，喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個月未履行或未完全履行借款合同上約定的還貸責(zé)任，保險公司將承擔(dān)銀行貸款余額的全部或部分還款責(zé)任?！?p>

　　“發(fā)生意外可為你保住房子?！睏罱?jīng)理介紹，“一旦借款人發(fā)生意外導(dǎo)致身故或殘疾，房貸險可以幫助你和家人償還剩余的全部或部分借款，為你和家人保住房子，避免全家人在不幸之后遭受次困境。這就是目前的房貸險，也就是保證房屋還貸責(zé)任保險的意義所在?！?p>

　　如果不購房貸險，貸款人面臨的的風(fēng)險就是一旦自身遭遇各種意外傷害導(dǎo)致失去還貸能力，那所購購的房產(chǎn)到時候可能因為還不了貸款而被銀行沒收。

　　因為根據(jù)較新審議通過并執(zhí)行的《較高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋規(guī)定》，對于被執(zhí)行人所有的已經(jīng)依法設(shè)定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根據(jù)抵押權(quán)人的申請依法拍賣、變賣或者抵債。而在銀行實際操作中，銀行完全可以參考貸款額和房屋價值的差價，在相對偏遠地區(qū)對貸款人進行安置，對抵押房屋進行拍賣。以通過其他財產(chǎn)保險種類對以上風(fēng)險進行補充。

　　房貸險免賠項目

　　“仔細研究房貸險條款，你會發(fā)現(xiàn)其實購了房貸保險并不意味著高枕無憂。除了地震以外，還有這些情況，保險公司也會拒絕理賠?！睏钕壬f。

　　頭先，投保房貸險之前，購房者應(yīng)將房屋狀況如實告知保險公司，在簽訂保險合同時一次性繳清全部保險費；應(yīng)當(dāng)遵照國家有關(guān)消防、安全方面的各項規(guī)定，維護房屋的安全；如保險單載明的內(nèi)容發(fā)生變更，應(yīng)及時向保險人申請辦理批改手續(xù)；如遭受損失，購房者應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至較低程度，同時保護現(xiàn)場，并立即通知保險公司，協(xié)助查勘。

　　購房者必須履行以上義務(wù)，否則當(dāng)意外降臨時，保險公司將不予賠償。

　　投保人意外或者存在過失的，保險公司不賠。其中包括因購房者本人或其家庭成員的故意行為，造成購房者死亡或者喪失還款能力的；因自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、違法犯罪行為導(dǎo)致的購房者死亡或者喪失還款能力的；購房者擅自改變房屋結(jié)構(gòu)的。

　　還有就是如果遇到房屋因設(shè)計錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失，保險公司不予理賠。

　　“如果不及時償還銀行貸款，也是受影響的。”楊經(jīng)理介紹，在意外發(fā)生前，購房者未履行《個人住房抵押借款合同》約定的還貸義務(wù)而拖欠借款本息金額的，保險公司不予理賠。

　　一些外部突發(fā)因素導(dǎo)致的房屋損失，保險公司同樣不理賠。包括戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、軍事行動等，造成購房者死亡或者喪失還款能力的；因核子輻射或污染造成購房者死亡或者喪失還款能力的；行政行為或執(zhí)法行為，造成購房者死亡或者喪失還款能力的。以上因素中，不少是不可抗力因素，可以通過其他財產(chǎn)保險種類對以上風(fēng)險進行補充。

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