現(xiàn)在對(duì)于很多只要是貸過(guò)款的市民來(lái)說(shuō)，再購(gòu)房也必須算二套房，頭付必須5成以上、利率必須上浮1.1倍。加上較近公布的CPI數(shù)據(jù)超過(guò)預(yù)期上漲幅度，很多房奴擔(dān)心加息，會(huì)進(jìn)一步增加供房壓力。那么在房貸新政和加息預(yù)期的雙重壓力下，有沒(méi)有竅門(mén)，可以減輕貸款壓力降低貸款利息呢？

　　存款可抵扣貸款利息

　　對(duì)于有5萬(wàn)元以上資金的"房奴"來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)房貸理財(cái)賬戶達(dá)到用存款抵扣貸款利息的目的。

　　據(jù)了解，目前工行、農(nóng)行、民生、深發(fā)展等銀行都推出了類似的可以幫客戶節(jié)省利息的房貸理財(cái)業(yè)務(wù)。客戶選擇存抵貸這一房貸理財(cái)賬戶后，只要客戶卡內(nèi)存款超過(guò)5萬(wàn)元，即可按相應(yīng)比例抵扣貸款利息，并且卡內(nèi)存款還是活期存款，隨時(shí)支取，不受限制。此類產(chǎn)品均設(shè)有起點(diǎn)。一般起點(diǎn)均為5萬(wàn)元，也就是說(shuō)如果賬戶有8萬(wàn)元，只有3萬(wàn)元可以參與抵扣房貸，并且抵扣比率各行不一樣。

　　工商銀行理財(cái)師告訴記者，該行存貸通產(chǎn)品按日計(jì)算利息，以人民幣為貨幣單位，抵扣起點(diǎn)為5萬(wàn)元，抵扣比例為80%，每筆貸款可享受利息收益的額度不高于該筆貸款余額的80%。

　　當(dāng)賬戶內(nèi)當(dāng)日存款余額小于等于5萬(wàn)元時(shí)，日收益為0；大于5萬(wàn)元時(shí)，則日收益=（存貸通賬戶余額-5萬(wàn)元）×80%×（存貸通賬戶關(guān)聯(lián)貸款的利率-活期存款利率）。

　　以30萬(wàn)元存款為例，假設(shè)貸款年利率為5.94%，并已享受貸款利率下浮30%的優(yōu)惠政策，貸款執(zhí)行利率就是5.94%×0.7=4.158%，活期存款年利率為0.36%，其貸款可獲得的抵扣額為：(30-5)×80%=20萬(wàn)元。

　　如果貸款者將30萬(wàn)元在存貸通賬戶內(nèi)存1個(gè)月，其獲得增值收益為20萬(wàn)×（4.158%-0.36%)×1/12=633元。

　　還款方法改成等額本金

　　對(duì)于大部分貸款者來(lái)說(shuō)，房貸的還款方式中以等額本金（也就是遞減法）和等額本息兩種還款方式較為普遍。

　　對(duì)于還款能力較強(qiáng)、收入較穩(wěn)定、有額外收入來(lái)源的貸款者，可以轉(zhuǎn)等額本息為遞減還款法，達(dá)到省息的目的。

　等額本金還款方式也就是遞減法，就是將本金每月等額償還，然后根據(jù)剩余本金計(jì)算利息，所以初期由于本金較多，將支付較多的利息，從而使還款額在初期較多，而在隨后的時(shí)間每月遞減，這種方式的好處是，由于在初期償還較大款項(xiàng)而減少利息的支出，比較適合還款能力較強(qiáng)的家庭。如果貸款銀行允許轉(zhuǎn)換還款方式，那么客戶可以通過(guò)轉(zhuǎn)換貸款方式節(jié)省利息。

　　以貸款100萬(wàn)元20年期(以基準(zhǔn)利率5.94%計(jì)算)計(jì)算，采用等額本息還款法，利息超過(guò)71萬(wàn)元。而采取等額本金還款，支付利息款59.6475萬(wàn)元。兩者相比，利息相差11萬(wàn)元左右。

　　提前還款時(shí)選縮短期限

　　其實(shí)，在所有的方法中，提前還款是較節(jié)省利息的。在市民提前還款時(shí)，會(huì)碰到一個(gè)問(wèn)題，那就是減少月供還是縮短貸款期限？銀行理財(cái)師稱，如果單純從節(jié)省利息角度來(lái)講，肯定是縮短貸款期限較劃算。

　　隨著銀行優(yōu)惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少客戶近期已經(jīng)開(kāi)始動(dòng)用公積金或是存款開(kāi)始提前還貸，在辦理提前還貸的過(guò)程中，客戶需要選擇減少月供還是縮短貸款期限。

　　"選擇哪個(gè)方式更省錢(qián)其實(shí)很簡(jiǎn)單，只要掌握一條，本金還得越多，利息越省。如果客戶選擇縮短貸款期限，而月供不變，那么客戶的還款周期會(huì)加快，因?yàn)榭蛻裘吭逻€款額沒(méi)有變化。而如果選擇減少月供，那么每月還款壓力會(huì)減輕，但因?yàn)槊吭滤€本金減少，自然總的貸款利息沒(méi)有月供不變的方式來(lái)得省。"

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