專家：提前還貸與否還應(yīng)量力而行，有穩(wěn)定投資收益者不用著急 一年加了五次息，明年開始，每月房貸都增加了不少，那么市民們是否會(huì)考慮把貸款提前還了呢？昨日，在成都市一些銀行營業(yè)廳，確實(shí)有不少市民正在咨詢提前還貸業(yè)務(wù)。但咨詢歸咨詢，具體要不要辦，許多市民表示會(huì)量力而行。銀行專家建議，如果有穩(wěn)定的投資渠道和投資收益，就可以不急著還款，較好讓手頭留下寬裕資金。提前還款比較適用于能夠承擔(dān)得起、卻沒有更多資金需求的市民們。

影響：利息總額將增加幾萬元

每次雖然只加那么一點(diǎn)點(diǎn)，但是連著五次，還是讓不少購房族暗自叫苦。

在某公司當(dāng)文員的秦睿，今年初在城南購了套商品房。當(dāng)時(shí)每平方米5000多元的房價(jià)，讓她大呼賺了。但連著五次加息還是讓她無比頭疼。她的貸款總額是28萬，15年還清，每個(gè)月還款2334.75元。由于她在簽合同時(shí)選擇了 "加息從次年1月1日執(zhí)行"，明年該還多少呢？她去銀行咨詢后發(fā)現(xiàn)，從明年1月起，她每月還款額將增加到2463.18元。

"每個(gè)月增加128.43元，一年就是1541元。"加息前28萬元貸款利息總額140,255.89元，今年多次加息后利息總額漲到了163,372.00元，多了2.3萬元。

銀行人士介紹，5次加息對房貸按揭者產(chǎn)生的影響，其實(shí)很簡單，只要算出利率上漲后每萬元房貸的增加額，較后將所借房貸的數(shù)額乘以這個(gè)增加額，就可以算出來了。例如20年期的房貸，房貸利率為6.84%時(shí)，1萬元按揭額的月供為76.5724元，而房貸利率為7.83%時(shí)對應(yīng)的月供為82.5891元。也就是說，20年期的每萬元房貸月供增加額是6.0167元,這樣可算出20萬元20年期房貸的月供增加額為6.0167元×20=120.334元。同樣，10年期、15年期、25年期、30年期的每萬元房貸因今年5次加息的月供增加額分別為5.1457元、5.5957元、6.3984元、6.7356元。如果某位房貸按揭者按揭的是10年期30萬元房貸,那么其今年5次加息的月供增加額就是5.1457元×30=154.371元。依此類推。

反應(yīng)：提不提前看自身情況

面對不斷增加的利息，市民們是否愿意提前把款還了呢？在采訪中，大部分市民對提前還款的態(tài)度都是量力而行。 "我才給了頭付沒多久，哪有錢提前還？"才工作沒多久的鄒勇表示，如果有足夠的錢他愿意把貸款都還了， "誰愿意老是欠錢？"在建行咨詢提前還貸業(yè)務(wù)，從事投資工作的鄭明則笑著說： "利息加了一點(diǎn)點(diǎn)，影響不大。"由于他有大量投資，每年收益率能保證超過貸款利率，所以他承受得起利息上漲壓力。

當(dāng)然也有不少市民把提前還貸列上了議程。這部分人有個(gè)共同的特征，就是購房都是自住，手頭有余錢但卻沒有其他投資渠道。在房產(chǎn)公司上班的李衛(wèi)笑著說："我只購得起一套房子，也沒什么投資，能還就還了吧。"

建議：有穩(wěn)定投資收益不用著急

在多次加息后，市民們是否應(yīng)該提前還款？光大銀行成都分行零售部副總經(jīng)理趙曉軍認(rèn)為，要依自身情況而定，提前還款并不是應(yīng)對加息較好的選擇。他表示，目前銀行并沒有出現(xiàn)排隊(duì)還貸款的情況。提前還款比較適合手頭有閑散資金，又沒有什么太好的投資方向的市民。但是根據(jù)自身情況的不同，有投資渠道的市民，能拿到超過5%的收益可以不用著急還。如果具備以上的情況,而且又是公積金貸款,那么就更沒必要還款。公積金貸款是目前銀行貸款利率較低的。他提醒，如果房貸按揭戶的手頭并不寬裕，那么也沒必要東拼西湊急著還款，要保證手上有足夠的現(xiàn)金。

提醒：提前還貸要看條件和方式

要提前還款的市民注意了，目前許多銀行都需要提前預(yù)約才行，而且針對提前還款，有些銀行還要收取違約金。如建設(shè)銀行就提前30個(gè)工作日書面申請，貸款時(shí)間在1年以上的，不收取違約金。中國銀行也需要提前30個(gè)工作日書面申請。工商銀行要求提前30個(gè)工作日書面申請，并且要求提前還款額下限為正常每月還款額的6倍。農(nóng)業(yè)銀行只提前7個(gè)工作日書面申請，提前還款額下限為正常每月還款額的6倍。

提前還款也分為多種方式，適合情況不同的市民們。一種是全部提前還款，即客戶將剩余的全部貸款一次性還清。這種方式主要還所欠的本金，以后不用還利息，但已付的利息不退；種是部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。這種方式所節(jié)省的利息較多；第三種是部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變，減小了月供負(fù)擔(dān)，但節(jié)省程度低于種；第四種是部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，同時(shí)將還款期限縮短。這樣節(jié)省利息較多；還有一種是剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。這樣月供增加，減少部分利息，但相對不合算。 （記者　江瑋）

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