申請(qǐng)20年的房貸，就必須一次性全部繳清20年的房貸險(xiǎn)保費(fèi)，這已經(jīng)成為了行業(yè)慣例。不過(guò)從本月起，市民的這一負(fù)擔(dān)將被減輕，購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)可以選擇分年繳清保費(fèi)。

與市民購(gòu)房緊緊掛鉤的房貸險(xiǎn)，以新面目示人。農(nóng)業(yè)銀行與太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、太平保險(xiǎn)公司在北京簽訂合作協(xié)議，宣布在北京推出新型房貸保險(xiǎn)。新的房貸險(xiǎn)不僅推出了分年繳費(fèi)的方式，市民還可以根據(jù)自己的需要自由選擇購(gòu)購(gòu)哪家保險(xiǎn)公司的房貸險(xiǎn)產(chǎn)品。

年繳緩解經(jīng)濟(jì)壓力

剛剛辦理完住房貸款手續(xù)的于先生對(duì)此深有體會(huì)：“我向銀行貸款50萬(wàn)，貸款期限為30年，在貸款的過(guò)程中，銀行要求我必須購(gòu)購(gòu)某家保險(xiǎn)公司的房貸險(xiǎn)，而且必須一次繳清，這筆幾千元的保險(xiǎn)費(fèi)讓我的囊中更加羞澀?！?p>農(nóng)業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸部經(jīng)理張健說(shuō)：“新推出的房貸險(xiǎn)采取了年繳保費(fèi)的方式，這大大降低了借款人的資金壓力。同時(shí)隨著貸款余額的減少保費(fèi)也將逐年降低?！?p>太平保險(xiǎn)的工作人員給記者算了一筆賬：“以一筆15年期、30萬(wàn)元的貸款為例，若采用躉交方式，按照北京市場(chǎng)目前的保險(xiǎn)費(fèi)率，借款人需一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)1000多元。如果采用年繳方式，借款人年只需支付180元保險(xiǎn)費(fèi)。而年由于貸款人貸款余額減少，因此借款繳納的保費(fèi)也減少到168元?！?p>年繳不用辦退保

“年繳的方式不僅更適合提前還貸的借款人，而且極大地方便了借款人。改用年繳方式后，若借款人提前償還全部或部分貸款，由于以后年度保險(xiǎn)費(fèi)尚未繳納，無(wú)需履行退保手續(xù)?！鞭r(nóng)業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸部經(jīng)理張健說(shuō)，年繳保費(fèi)尤其適用于經(jīng)常提前還款的借款人。

央行加息后，許多居民個(gè)人開(kāi)始提前償還銀行的住房按揭貸款，并根據(jù)房貸險(xiǎn)合同中規(guī)定的“當(dāng)借款人提前還清全部貸款，保險(xiǎn)公司可以退還以后年度的保險(xiǎn)費(fèi)”，到保險(xiǎn)公司辦理退保。據(jù)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銷售管理部總經(jīng)理盛亞峰介紹，僅太保上海分公司就有40%的客戶選擇了提前還貸后，到保險(xiǎn)公司退保。

但煩瑣的退保手續(xù)讓貸款人感到無(wú)奈。媒體報(bào)道一位在浦發(fā)銀行辦理房貸的姚女士今年1月30日向某保險(xiǎn)公司提出退保，但直到9月21日退保手續(xù)才辦完，耗時(shí)近8個(gè)月。

借款人出意外也賠

以前的房貸保險(xiǎn)主要是單一的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，只承擔(dān)火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害或意外事故造成的損失。而這樣的險(xiǎn)種出險(xiǎn)概率較低，對(duì)借款人和貸款銀行的保障程度有限，借款人主動(dòng)投保意識(shí)不強(qiáng)。

“取消保險(xiǎn)雖然免除了借款人的保費(fèi)支出，但也徹底消除了保險(xiǎn)的各種保障功能。個(gè)人住房貸款金額較大，期限較長(zhǎng)，借款人在還貸期間發(fā)生各種保險(xiǎn)事故特別是意外傷害的概率是客觀存在的，一旦發(fā)生意外傷害，將對(duì)借款人及其家庭償還貸款帶來(lái)不利影響。”張健說(shuō)。

此次農(nóng)業(yè)銀行與太平保險(xiǎn)合作推出的借款人意外傷害還貸保險(xiǎn)將人身險(xiǎn)作為房貸險(xiǎn)的主險(xiǎn)，當(dāng)借款人因意外傷害導(dǎo)致還款能力喪失或下降時(shí)，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，用于償還借款人所欠銀行貸款本息，改變了過(guò)去借款人發(fā)生意外傷害后仍由其本人或家人繼續(xù)供款的困境。

名詞解釋

房貸險(xiǎn)

個(gè)人抵押商品房住房保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱“房貸險(xiǎn)”，是一種保證保險(xiǎn)。目前各銀行普遍規(guī)定，購(gòu)房者向銀行貸款的同時(shí)必須在保險(xiǎn)公司購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)。它的基本操作模式是：開(kāi)發(fā)商將商品房銷售給需要貸款的業(yè)主，業(yè)主向銀行申請(qǐng)貸款，銀行要求業(yè)主將所購(gòu)的房屋進(jìn)行抵押，并向其指定的保險(xiǎn)公司購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)。銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險(xiǎn)等結(jié)予貸款?！　　　　?作者：仇兆燕 甄世宇)

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