工行公開表示房貸險(xiǎn)將不再?gòu)?qiáng)制投?！⊥馐∈秀y行已悄然改變策略　消費(fèi)者翹頭企盼———

工行日前公開表示，以房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式到工行申請(qǐng)個(gè)人貸款的客戶，可自主選擇所抵押房產(chǎn)購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)事宜。工行總行消費(fèi)信貸處處長(zhǎng)郝彬明確告訴記者，房貸險(xiǎn)將不再是工行放貸的先決條件。 有關(guān)人士認(rèn)為：作為規(guī)模的商業(yè)銀行，工行取消房貸險(xiǎn)的做法，將直接刺激其他銀行。而一旦房貸險(xiǎn)取消，將使得購(gòu)房者得到實(shí)惠。

北京尚未明確表態(tài)

工行北京分行目前尚未明確表示要取消房貸險(xiǎn)。截止到今天上午，記者還了解到，目前京城其他各銀行也沒有取消房貸險(xiǎn)。不過，有關(guān)人士表示，工行總行已經(jīng)公開宣布將取消強(qiáng)制房貸險(xiǎn)，工行北京分行取消房貸險(xiǎn)也為期不遠(yuǎn)了。

部分省市悄然取消

日前，《現(xiàn)代快報(bào)》以“房貸險(xiǎn)不再?gòu)?qiáng)制投保”為題報(bào)道稱“目前江蘇銀行不再?gòu)?qiáng)制要求市民投?！?。而《解放日?qǐng)?bào)》也以“上海房貸險(xiǎn)將不再?gòu)?qiáng)制消費(fèi)擔(dān)保可替代保險(xiǎn)”為題，報(bào)道了類似的內(nèi)容。

記者致電中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行、中國(guó)建設(shè)銀行江蘇省分行房貸部門咨詢有關(guān)貸款購(gòu)房時(shí)是否強(qiáng)制投保房貸險(xiǎn)一事，得到的答復(fù)是“強(qiáng)制房貸險(xiǎn)已經(jīng)取消”。

據(jù)了解，目前，工行深圳分行也已經(jīng)取消強(qiáng)制房貸險(xiǎn)。

銀行早想取消房貸險(xiǎn)

“兩年前工行就已經(jīng)向央行遞交申請(qǐng)了?！惫ば锌傂邢M(fèi)信貸處處長(zhǎng)郝彬日前向記者透露。他說，工行目前已經(jīng)獲得央行的批準(zhǔn)，今后客戶在工行申請(qǐng)住房貸款時(shí)，工行將在央行、銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門允許的范圍內(nèi)，讓客戶自由選擇是否購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)，并自由選擇購(gòu)購(gòu)哪家保險(xiǎn)公司的房貸險(xiǎn)。

農(nóng)行總行個(gè)人住房處的葉紅光也表示，強(qiáng)制房貸險(xiǎn)確實(shí)遭到了貸款人的反對(duì)。該行前不久推出的房貸險(xiǎn)保費(fèi)年繳的做法，實(shí)際上也是對(duì)原來房貸險(xiǎn)做出的適應(yīng)性調(diào)整。

他說，農(nóng)行已經(jīng)做好準(zhǔn)備，一旦央行決定取消強(qiáng)制房貸險(xiǎn)，農(nóng)行將會(huì)采取其他措施來控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，比如可能區(qū)分不同信用資質(zhì)的客戶，采取不同的風(fēng)險(xiǎn)控制方法等。

算賬

取消房貸險(xiǎn)少交多少錢

連日來，記者采訪了數(shù)十名市民，他們無一例外地表示歡迎取消房貸險(xiǎn)。正在準(zhǔn)備結(jié)婚購(gòu)房的唐雅說，她準(zhǔn)備再等等，等北京的銀行也取消了房貸險(xiǎn)再貸款。

取消房貸險(xiǎn)確實(shí)會(huì)讓購(gòu)房者少繳不少錢。

在建行貸款，保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方法為：貸款期限對(duì)應(yīng)的每萬元所適用的標(biāo)準(zhǔn)×貸款總額。以在建行貸款50萬元、期限15年為例：建行規(guī)定，貸款期限為15年的，每萬元的保險(xiǎn)費(fèi)是43.47元，貸款50萬元，則應(yīng)該繳付保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)2173.5元。如果取消房貸險(xiǎn)，則貸款人可以省下的保險(xiǎn)費(fèi)即為2173.5元。

在中行貸款，期限為5-9年的，保險(xiǎn)費(fèi)=購(gòu)房總價(jià)×0.048%×貸款年限；期限為10-19年的，保險(xiǎn)費(fèi)=購(gòu)房總價(jià)×0.036%×貸款年限。如果某人所購(gòu)房屋的總價(jià)為50萬元，期限為10年，他應(yīng)繳付的保險(xiǎn)費(fèi)=50萬元×0.036%×10=1800元。

在工行貸款，保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方法為：貸款期限對(duì)應(yīng)的每萬元所適用的標(biāo)準(zhǔn)×貸款總額。華泰財(cái)險(xiǎn)公司計(jì)算出的情況是：貸款20萬元，期限為10年，應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)為540元，期限為15年，保險(xiǎn)費(fèi)則為739元；如果貸款40萬元，期限為10年的，應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)為1080元，期限為15年的，保險(xiǎn)費(fèi)則為1478元。

央行采取變通辦法

房貸險(xiǎn)是央行《個(gè)人住房貸款管理辦法》中明確規(guī)定必須繳納的。不過，央行目前正采取一種靈活的做法來應(yīng)對(duì)社會(huì)上取消房貸險(xiǎn)的呼聲。某知情人士向記者透露，目前央行采取了“備案”的方式來默許商業(yè)銀行取消房貸險(xiǎn)，就是說，只要商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)，就可以向央行提出申請(qǐng)，央行備案批準(zhǔn)后，就可以不再要求貸款人購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)。

“法規(guī)總是滯后的?！边@位人士認(rèn)為，央行關(guān)于房貸險(xiǎn)的規(guī)定遲早要修改甚至取消。央行還表示，將進(jìn)一步研究房貸保險(xiǎn)，充分發(fā)揮房貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)職能。

開發(fā)商認(rèn)為———對(duì)售房影響微乎其微

對(duì)于取消房貸險(xiǎn)，開發(fā)商并沒有太在意，認(rèn)為這只是銀行調(diào)整自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)房屋銷售的影響微乎其微。

萬年花城副總經(jīng)理黃璽慶接受記者采訪時(shí)表示，對(duì)于貸款1萬元要交幾十元的房貸險(xiǎn)來說，對(duì)購(gòu)房人的影響不大。但是取消房貸險(xiǎn)所透露出來的信號(hào)卻很明確，這就說明個(gè)人貸款的信用是優(yōu)質(zhì)的，過去認(rèn)為向個(gè)人放貸銀行有很大風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)是被夸大了。

黃璽慶還表示，現(xiàn)在銀行已經(jīng)提高了對(duì)開發(fā)商的放貸門檻，如果再不減少對(duì)個(gè)人放貸的手續(xù)，那么銀行幾乎將無從盈利。

專家點(diǎn)評(píng)

房貸險(xiǎn)取消是必然的

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍教授接受記者采訪時(shí)說，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提高、銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提高、社會(huì)個(gè)人信用系統(tǒng)的建立，強(qiáng)制消費(fèi)者購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)的做法肯定是會(huì)改變的。他說，目前央行允許有能力的銀行取消房貸險(xiǎn)的做法，充分說明了這一點(diǎn)?！≈邢麉f(xié)法律顧問、律師邱寶昌認(rèn)為，消費(fèi)者向銀行貸款購(gòu)房的時(shí)候，銀行要求消費(fèi)者必須購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)，侵犯了消費(fèi)者的公平交易權(quán)。邱律師認(rèn)為，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第10條規(guī)定，“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司或其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同”。

一些銀行還存在指定保險(xiǎn)公司的做法，不允許消費(fèi)者自主選擇保險(xiǎn)公司。他認(rèn)為銀行和保險(xiǎn)公司捆綁銷售的行為侵犯了消費(fèi)者的選擇權(quán)。根據(jù)《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》，購(gòu)房者作為平等的民事主體，有權(quán)選擇保險(xiǎn)公司。（楊慧博 吳煥）

名詞解釋

房貸險(xiǎn)

個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱“房貸險(xiǎn)”，是一種保證保險(xiǎn)。目前各銀行普遍規(guī)定，購(gòu)房者向銀行貸款的同時(shí)必須在保險(xiǎn)公司購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)。

它的基本操作模式是：房產(chǎn)商將商品房銷售給需要貸款的業(yè)主，業(yè)主向銀行申請(qǐng)貸款，銀行要求業(yè)主將所購(gòu)的房屋進(jìn)行抵押，并向其指定的保險(xiǎn)公司購(gòu)購(gòu)房貸保險(xiǎn)。銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險(xiǎn)等給予貸款。