3月17日，個(gè)人購(gòu)房貸款利率調(diào)整后，商業(yè)貸款與公積金貸款的利差再次加大，其中5年以上，采用商業(yè)貸款(下限5.51%)要比公積金貸款(4.41%)多出1.1個(gè)百分點(diǎn)。不言而喻，采用公積金肯定更劃算。那么，相比之下公積金貸款的優(yōu)勢(shì)到底在哪里？通過采訪有關(guān)人士和比較，記者總結(jié)出以下幾方面。

優(yōu)勢(shì)一

總費(fèi)用比較

根據(jù)“３月１７日還款利率調(diào)整后，公積金貸款：５年（含）以下貸款為３．９６％；５年以上貸款為４．４１％；商業(yè)貸款：５年以上的，下限為５．５１％，上限為６．１２％”的規(guī)定，分別以貸款３０萬元，貸款１５年和貸款５０萬元，貸款２０年公積金貸款與商業(yè)貸款為例，并通過某專業(yè)網(wǎng)站計(jì)算公式，結(jié)果顯示：貸款總額越高，使用公積金貸款越劃算。

優(yōu)勢(shì)二

套住房貸款及頭付款比例

公貸：購(gòu)購(gòu)商品房期房的，貸款較多為房屋總價(jià)的９０％；貸款購(gòu)購(gòu)經(jīng)濟(jì)適用房、集資合作建房等其他性質(zhì)住房的，貸款較多為房屋總價(jià)的９５％；

商貸：目前較高可以貸到房屋總價(jià)的８０％，公寓和別墅等高端項(xiàng)目更高。

優(yōu)勢(shì)三

套住房貸款及頭付款比例

公貸：只要還清套住房的貸款，就可以直接申請(qǐng)?zhí)鬃》抠J款；

商貸：根據(jù)目前多家商業(yè)銀行頒布的標(biāo)準(zhǔn)，二次購(gòu)房或者是高端住宅的購(gòu)房者將執(zhí)行上限利率（６．１２％）和３０％以上的頭付款。

優(yōu)勢(shì)四

單筆貸款較高額度

公貸：目前一般較高可貸到４０萬，信用等級(jí)為ＡＡ的較高不超過４６萬，信用等級(jí)為ＡＡＡ的較高不超過５２萬；

商貸：沒有較高額度規(guī)定。

優(yōu)勢(shì)五

貸款人年齡限制

公貸：沒有年齡的限制；

商貸：有年齡上限。

貼息的好處在哪里

個(gè)人住房貸款政策性貼息，是指管理與有關(guān)商業(yè)銀行合作，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房擔(dān)保貸款，凡符合管理貼息條件的借款人，由管理根據(jù)貸款人可以申請(qǐng)的貼息額度，按照商業(yè)性個(gè)人住房貸款和住房公積金個(gè)人貸款的利息差進(jìn)行貼息。

例如，貸款人總借款為５０萬元，經(jīng)管理審核后該貸款人住房公積金貸款額度為２０萬元，過去貸款人只能采用組合貸款的方式，即貸款總額５０萬元＝２０萬元（公積金）＋３０萬元（商業(yè)）。而采用新流程后，貸款人只需在銀行辦理商業(yè)貸款的同時(shí)申請(qǐng)貼息業(yè)務(wù)，對(duì)所借的５０萬元貸款人全部按照商業(yè)貸款利率進(jìn)行還款。其中享受貼息部分的２０萬元，管理將一年兩次向貸款人按照公積金貸款與商業(yè)貸款利率差（不高于基準(zhǔn)利率）計(jì)算出的利息差進(jìn)行貼息。

而對(duì)于采用自由還款的貸款人，在每月償還金額較多的情況下，貸款人總體負(fù)擔(dān)的利息會(huì)相應(yīng)減少。

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公積金、貼息的前期費(fèi)用對(duì)比

一、公積金、組合及貼息的前期費(fèi)用的構(gòu)成對(duì)比

１．公積金貸款的前期費(fèi)用包括：擔(dān)保費(fèi)（擔(dān)保擔(dān)保需要）、抵押物評(píng)估費(fèi)（商品房、二手房需要）及 費(fèi)（委托代理經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理的需要）

２．貼息業(yè)務(wù)前期費(fèi)用包括：貼息擔(dān)保費(fèi)、律師費(fèi)

二、公積金、貼息的前期費(fèi)用的支出對(duì)比

以貸款人購(gòu)購(gòu)商品房為例，在貸款人貸款金額、貸款年限均相同的情況下進(jìn)行費(fèi)用比較。假設(shè)貸款人購(gòu)購(gòu)評(píng)估價(jià)值為６０萬元，貸款金額為４０萬元，貸款年限為１５年，則：

１．公積金貸款方式：（單位：元）

總費(fèi)用＝抵押物評(píng)估費(fèi)＋擔(dān)保服務(wù)費(fèi)

４６５２＝１５００＋３１５２

２．貼息方式：（單位：元）

總費(fèi)用＝貼息擔(dān)保費(fèi)＋律師費(fèi)

４８１２．８＝３６１２．８＋１２００　　　　　(作者：張翼)

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