貸款購房，這種“拿明天的錢圓今天的夢(mèng)”的消費(fèi)理念，現(xiàn)在已經(jīng)逐漸被廣大老百姓所接受。近日，有讀者就房貸保險(xiǎn)的問題提出疑問：銀行要求購房人必須購購房貸保險(xiǎn)是否欠缺合理性？消費(fèi)者是否可以本著“保險(xiǎn)自愿”的原則，自由選擇是否購購房貸保險(xiǎn)？就消費(fèi)者提出的問題，筆者專門走訪了相關(guān)部門，併就此問題進(jìn)行了深入了解。

房貸保險(xiǎn)具有合理性專家認(rèn)為，個(gè)人住房貸款是銀行普遍看好的貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)非常小。但是，風(fēng)險(xiǎn)小并不意味著沒有風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人貸款購房業(yè)務(wù)至少需要三類風(fēng)險(xiǎn)保障：一是主要保障房產(chǎn)遭受意外事故和自然災(zāi)害毀損的風(fēng)險(xiǎn)的抵押住房的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；二是貸款者的定期信用人壽保險(xiǎn)，主要是在還貸期內(nèi)貸款人因疾病或意外傷害而喪失工作能力或死亡的情況下，保證銀行能安全收回貸款，貸款者的家人能繼續(xù)居住；三是抵押貸款購房履約保證保險(xiǎn)，主要是當(dāng)被擔(dān)保人因?yàn)樗劳?、失業(yè)等約定原因無力還貸時(shí)，保險(xiǎn)公司代其向銀行清償余債，同時(shí)行使追償權(quán)，從抵押物中得到補(bǔ)償或向投保人追回賠款。

消保委法律事務(wù)部朱吉吉也明確表示：“銀行發(fā)放貸款，要求進(jìn)行保險(xiǎn)是具有一定合理性的?！币?yàn)?，消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)不能直接轉(zhuǎn)嫁給銀行，而是通過保險(xiǎn)公司，對(duì)降低房貸風(fēng)險(xiǎn)起到了一定的作用。

就銀行而言，要求購房者購購房貸保險(xiǎn)，其實(shí)是出于一種對(duì)銀行資產(chǎn)的保護(hù)行為。個(gè)人向銀行申請(qǐng)房屋貸款時(shí)，由于是把房屋產(chǎn)權(quán)證和土地證作為質(zhì)押品進(jìn)行貸款，併形成個(gè)人與銀行之間的還貸關(guān)系。除借款人應(yīng)正常向銀行償還本金和利息外，作為銀行，貸款給個(gè)人也形成一定風(fēng)險(xiǎn)。因此，為防止房屋因個(gè)人使用時(shí)出現(xiàn)火災(zāi)、爆炸、雷擊等災(zāi)害或事故，個(gè)人在還款過程中出現(xiàn)無力還款現(xiàn)象，給銀行造成損失，中國人民銀行于1998年出臺(tái)了《個(gè)人住房貸款管理辦法》，目的就是讓銀行在放貸住房款時(shí)，盡量減少損失。

房貸者擁有保險(xiǎn)選擇權(quán)海上事務(wù)所房產(chǎn)部主任韓皓在解釋這一問題時(shí)指出：從法律角度來說，銀行的這一行為併沒有違反任何法律條款，只是在房屋抵押與房貸保險(xiǎn)上已經(jīng)有重復(fù)性。例如：既然已經(jīng)辦理了房屋抵押，銀行方面已經(jīng)有了保障，再購購房貸保險(xiǎn)似乎有些多余，好像是強(qiáng)加給消費(fèi)者的一種行為。據(jù)了解，事實(shí)上只有少數(shù)不購購保險(xiǎn)的，但是從目前情況來看，購房者大部分還是接受銀行的這一要求的。因此，韓皓律師認(rèn)為，購房者有權(quán)自由選擇是否購購房貸險(xiǎn)，但銀行方面也同樣有權(quán)因購房者不辦理保險(xiǎn)而拒絕放貸。

據(jù)了解，目前不少銀行都有指定的保險(xiǎn)公司，客戶基本沒有選擇的余地。這種做法不僅排斥了其他經(jīng)營者，也使保險(xiǎn)行業(yè)失去了應(yīng)有的服務(wù)質(zhì)量和水平，因此難逃“不正當(dāng)競(jìng)爭”和“壟斷”之嫌。

對(duì)此，接受采訪的幾家銀行都再次重申，購房者可以自由選擇保險(xiǎn)公司，而不是實(shí)行捆綁式的業(yè)務(wù)辦理形式，購房者擁有保險(xiǎn)選擇權(quán)。此外，一旦購房者提前還清貸款，剩余期限保費(fèi)還是可以退回的。

目前上海市場(chǎng)上的房貸保險(xiǎn)主要以《上海個(gè)人住房抵押綜合保險(xiǎn)》為主，該項(xiàng)保險(xiǎn)又可以細(xì)分為財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)和還貸責(zé)任險(xiǎn)兩種。筆者分別向幾家知名保險(xiǎn)公司作了咨詢，關(guān)于房貸保險(xiǎn)各家保險(xiǎn)公司的做法大同小異，但太平洋保險(xiǎn)公司與工行聯(lián)合推出的“逐年繳納房貸保險(xiǎn)金”的做法在上海還屬先進(jìn)，這種做法從某種意義上來說減輕了購房者一次性付清房貸保險(xiǎn)款的負(fù)擔(dān)；而友邦保險(xiǎn)推出的友邦金鑰匙抵押貸款定期壽險(xiǎn)則屬于以人為標(biāo)的物的人壽險(xiǎn)產(chǎn)品，也是一種比較新穎的險(xiǎn)種。

市消保委有關(guān)人士也提醒個(gè)人房貸者，關(guān)注的焦點(diǎn)不是是否辦理保險(xiǎn)，而是有權(quán)利仔細(xì)選擇較合適的保險(xiǎn)公司投保：注意保險(xiǎn)合同中的受益人、條款設(shè)置、規(guī)定相應(yīng)的權(quán)利義務(wù)；投保人既可以按抵押房屋的總房價(jià)來投保，也可以按照貸款金額來投保。

現(xiàn)今銀行提供的各類服務(wù)與普通百姓生活有了更緊密的聯(lián)系?！　　　　?作者：李宇綺)

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