一場發(fā)生在長安街的車禍，給一個破碎的家庭留下百萬元未還房貸，于是曾經(jīng)被廣為詬病的房貸險重又回到人們的視線。昨天，一位保險業(yè)內(nèi)專家向記者透露，一度被市場"拋棄"的房貸險，今年5月后在北京有回暖趨勢。

-地產(chǎn)新政讓銀行放貸

傾向"房貸險"客戶

5月9日凌晨，在長安街祁家園路口，一輛英菲尼迪追尾菲亞特，較終導(dǎo)致菲亞特車內(nèi)2死1重傷。作為經(jīng)濟(jì)支柱的男主人去世，給家人留下百萬未還房貸。有媒體指出，如果當(dāng)初這家人購購了房貸險，依據(jù)有關(guān)保險責(zé)任，被保險人出現(xiàn)死亡和傷殘時，保險公司將代為償還全部剩余貸款。于是，房貸險重新引起輿論關(guān)注。此前，房貸險被批評為"強(qiáng)制消費(fèi)"，在輿論壓力下，2005年10月工商銀行開始率先取消房貸險強(qiáng)制制度；2007年以后，多數(shù)銀行為了爭取客戶，基本不再要求購房人購購房貸險，房貸險市場因此陷入停滯狀態(tài)。

然而，記者昨天了解到，自北京落實調(diào)控政策實施嚴(yán)厲的地產(chǎn)新政以來，由于"一貸難求"，目前房貸險銷售在北京銀行按揭市場有回暖趨勢。"新政實施后，購房人想要獲得銀行貸款，需要出具稅收、社保等各種證明材料，手續(xù)復(fù)雜。在發(fā)放貸款時，銀行更傾向選擇購購了房貸險的客戶，并可以適當(dāng)簡化手續(xù)。"一位保險業(yè)內(nèi)專家昨天告訴記者，房貸險銷售有望走出低迷。

-購購房貸險仍存爭議

在2007年以前，取消強(qiáng)制購購房貸險的呼聲不斷。昨天，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險專家于海純教授就表示，房貸強(qiáng)制保險主要是銀行擔(dān)心"抵押物因自然災(zāi)害消失"，銀行是保險的受益人，因此保費(fèi)應(yīng)該由銀行支出。銀行不應(yīng)在獲得貸款利益的同時，又要求購房者購購房貸險，并作為獲得貸款的前提，這是"捆綁"銷售，是轉(zhuǎn)嫁自身風(fēng)險，明顯違背自愿投保原則。

而財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇，昨天在接受記者采訪時則表示，銀行要求客戶購購房貸險具有合理性。銀行是負(fù)債型企業(yè)，保障貸款安全，也是對廣大儲戶負(fù)責(zé)。其次，作為放款人的銀行，要求借貸者為資金提供充足的保障是無可厚非的，也是國際通行做法。

-是否涉及保險公司追償？

房貸險，全稱為"個人抵押商品住房保險"，通常由"財產(chǎn)損失保險"和"還貸保證保險"兩個保險打包組成。財產(chǎn)損失保險責(zé)任，是指被保險人用銀行抵押貸款購置的房屋如果出現(xiàn)因火災(zāi)、暴風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害(地震除外)發(fā)生損毀的，保險公司將根據(jù)保險合同約定進(jìn)行理賠。

此次引起輿論關(guān)注的是其中的"還貸保證保險責(zé)任"，是指被保險人(即購房人)在保險期限內(nèi)因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，由保險公司根據(jù)約定的償付比例，承擔(dān)借款余額的還貸責(zé)任。近日在上海就發(fā)生了基于此項保險責(zé)任產(chǎn)生的理賠案例，一位投保人酒后與人斗毆，并意外死亡，當(dāng)?shù)胤ㄔ赫J(rèn)為，被保險人不是飲酒過度致死，也不是故意犯罪導(dǎo)致自身死亡，因此屬于保險合同約定的保險責(zé)任事故范圍，并要求保險公司承擔(dān)償還被保險人死亡時的銀行借款余額，共計119.4萬元。

據(jù)了解，通常"保證保險"會涉及保險公司向責(zé)任人追償問題。郝演蘇表示，存在于房貸險中的"還貸保證保險"的本質(zhì)是人身意外傷害保險，屬于短期壽險范圍，因此不存在保險公司追償問題。

-房貸險可以變身家財險

據(jù)介紹，在已購購了房貸險并提前完成還貸的購房人中，一般認(rèn)為此時房貸險已經(jīng)沒有用了，通常會拿著銀行證明去保險公司退保。有業(yè)內(nèi)人士表示，房貸險中"財產(chǎn)損失保險責(zé)任"的功能就是對房屋本身進(jìn)行保障，如果購房者提前還貸，擁有了對房屋的全部所有權(quán)，這時完全可以不用退保，而將保險受益人由銀行變更為購房者自己，這樣房貸險就可以變身為家庭財產(chǎn)保險，而其保險費(fèi)率要低于單獨投保家財險。

記者昨天看到一份太平洋保險的房貸險保單，其保費(fèi)繳納標(biāo)準(zhǔn)為：每1萬元保額保險，年限5年時保費(fèi)為24.03元；保險年限10年時保費(fèi)為31元；保險年限20年時對應(yīng)保費(fèi)為55.9元。以此計算，購房者以20年按揭貸款100萬元時，其應(yīng)繳納房貸險保費(fèi)為5590元。

　(作者：樊大彧)

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