95588客服電話稱，"利率優(yōu)惠方案近期確定，工行將主動(dòng)致電客戶辦理手續(xù)"

2月1日，農(nóng)歷大年初七，節(jié)日的氛圍仍然濃厚。在工商銀行(601398)貸款購房的客戶們沒能在牛年的個(gè)工作日領(lǐng)到期盼中的存量房貸利率"紅包"。

《證券日?qǐng)?bào)》記者昨日在采訪中了解到，"利率紅包"并非被取消，只是推遲數(shù)日發(fā)放，且"紅包"的厚度還需要較后拿捏確定。對(duì)于"紅包"的姍姍來遲，工商銀行的回答是"近期將確定具體的優(yōu)惠細(xì)則"。

好飯不怕晚

工行存量房貸優(yōu)惠受期待

事實(shí)上，作為較后一家還未推出存量房貸細(xì)則的大型國有銀行，工商銀行的存量房貸政策受到了極大關(guān)注，工商銀行的相關(guān)實(shí)施細(xì)則也被認(rèn)為可能會(huì)引發(fā)其它銀行輪政策跟進(jìn)。春節(jié)之前，多家媒體報(bào)道稱，"據(jù)工商銀行有關(guān)渠道透露，工商銀行將從2月1日起對(duì)存量房7折利率進(jìn)行自動(dòng)調(diào)整，沒有貸款余額等多項(xiàng)限制。從而該行也成為了目前商業(yè)銀行范圍內(nèi)，優(yōu)惠利率調(diào)整門檻較低的銀行"。

"我們也注意到從春節(jié)前就出現(xiàn)了大量有關(guān)工行存量房貸利率優(yōu)惠的傳聞，但截至目前調(diào)整方案還沒有確定，工行將在近期確定利率的調(diào)整方案和條件，并主動(dòng)通知客戶，希望客戶保持暢通的聯(lián)系方式"。昨日，工商銀行95588客服電話在回答《證券日?qǐng)?bào)》記者就"工行存量房貸2月1日起自動(dòng)轉(zhuǎn)7折"傳言是否實(shí)際執(zhí)行時(shí)做出上述表示。

工行客服人員在電話中同時(shí)強(qiáng)調(diào)，由于方案未定，所以目前不能確定存量房貸是否自動(dòng)轉(zhuǎn)成優(yōu)惠利率。

此前，其他三大國有銀行已經(jīng)明確了各自的存量房貸利率優(yōu)惠政策：建行北京分行的具體政策為，去年10月27日前申請(qǐng)貸款、調(diào)整前執(zhí)行基準(zhǔn)利率0.85倍和不存在拖欠還貸等行為的客戶，可申請(qǐng)利率較低7折優(yōu)惠；將根據(jù)借款人信用狀況、貸款房屋抵押登記辦理情況、建行產(chǎn)品使用情況和是否為建行優(yōu)質(zhì)客戶等因素，實(shí)行差別化政策。

農(nóng)行對(duì)存量房貸的優(yōu)惠政策為，貸款人滿足貸款在30萬元以上、連續(xù)90天以上無不良還款記錄、此前享受優(yōu)惠幅度為15%等條件，可以自動(dòng)享受較高7折的優(yōu)惠利率。貸款低于30萬元的客戶，需到貸款經(jīng)辦銀行遞交書面申請(qǐng)。優(yōu)惠政策對(duì)住房面積無限制。

中國銀行北京分行的存量房貸利率優(yōu)惠政策為，對(duì)去年10月27日（含）前發(fā)放的頭套住房貸款，若利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率的0.85倍、借款人還款期間無不良還款記錄且調(diào)整當(dāng)日未逾期，借款人可自1月9日起申請(qǐng)辦理利率優(yōu)惠業(yè)務(wù)。 七折房貸

挑戰(zhàn)銀行業(yè)盈利模式

與金融大家庭的券商小兄弟類似，銀行始終沒有解決業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足的問題，因此當(dāng)一貫高利潤低風(fēng)險(xiǎn)的房貸業(yè)務(wù)面臨變數(shù)時(shí)，銀行的反應(yīng)都比較謹(jǐn)慎甚至猶豫。

目前，國內(nèi)銀行的主要利潤依賴于貸款業(yè)務(wù)，而個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已成為國內(nèi)銀行主要的利潤來源之一和競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)。

據(jù)悉，目前在銀行業(yè)中，房貸占總貸款額的20%。個(gè)人房貸利息獲得7折優(yōu)惠，加上未來央行利率繼續(xù)下降的預(yù)期，將導(dǎo)致銀行業(yè)的利潤空間收窄。有分析人士指出，目前國內(nèi)存量房貸余額大約3萬多億元。按照去年12月22日公布的利率計(jì)算，5年以上貸款年利率為5.94%；而目前"頭套房產(chǎn)"、"所購房子在90平方以內(nèi)"的房貸者可獲得8.5折利率優(yōu)惠。由此計(jì)算，國內(nèi)銀行業(yè)在"7折利率優(yōu)惠"前每年的該部分的房貸利潤為2397億元；而執(zhí)行"7折利率優(yōu)惠"政策后，銀行業(yè)的該部分所得利潤為1974億元，受到了擠壓。如果剔除掉一些無法享受優(yōu)惠的貸款，粗略預(yù)計(jì)銀行業(yè)一年被擠壓掉的利潤在150億-200億元之間（當(dāng)然，能夠較終決定被擠壓掉利潤的準(zhǔn)確數(shù)字的正是各個(gè)銀行制定的利率優(yōu)惠實(shí)施細(xì)則）。

而且，經(jīng)過2008年5次降息后，現(xiàn)階段5年期以上貸款年利率為5.94%，假如7折優(yōu)惠后，利率僅為4.158%，與目前5年期存款利率3.6%相比，只有0.558個(gè)百分點(diǎn)的利差。這樣的利差水平很難承擔(dān)包括營銷費(fèi)用、準(zhǔn)備金成本、日常經(jīng)營成本在內(nèi)的銀行資金運(yùn)營成本，即執(zhí)行了利率優(yōu)惠新規(guī)，銀行幾乎沒有多少利潤空間。

銀行業(yè)將如何轉(zhuǎn)身？已經(jīng)有多家銀行表示，未來將加大中間業(yè)務(wù)的拓展，包括信用卡業(yè)務(wù)、車貸業(yè)務(wù)。目前，越來越多銀行的利潤增長(zhǎng)模式，希望從"利差收入"轉(zhuǎn)為"中間業(yè)務(wù)"。有研究報(bào)告指出，中國銀行業(yè)在經(jīng)歷了貸款規(guī)?？焖侔l(fā)展后，資本充足率不容樂觀。在資本市場(chǎng)形勢(shì)依然嚴(yán)峻的情形下，增發(fā)融資變得較為困難，進(jìn)一步的業(yè)務(wù)發(fā)展將會(huì)更加側(cè)重于不占用資產(chǎn)的中間業(yè)務(wù)。

此外，零售銀行有望成為商業(yè)銀行新的利潤增長(zhǎng)點(diǎn)。德邦證券預(yù)測(cè)，零售銀行業(yè)務(wù)是未來銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。德邦證券所指的零售業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等等，例如信用卡存款、金融債券、個(gè)人匯兌結(jié)算、個(gè)人信托和個(gè)人租賃等。零售業(yè)務(wù)的費(fèi)用成本高，但貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，因而國外發(fā)達(dá)銀行均熱衷于此項(xiàng)業(yè)務(wù)，并以此業(yè)務(wù)為利潤主要來源。而國內(nèi)銀行中，招商銀行(600036)因?yàn)樵趪鴥?nèi)零售業(yè)務(wù)占據(jù)領(lǐng)跑地位，因此被多個(gè)機(jī)構(gòu)列為"推薦"級(jí)別。同時(shí)，銀河證券研究報(bào)告指出，居民的住房需求基本得到滿足，購房負(fù)擔(dān)逐步減輕，而老年人贍養(yǎng)問題日益嚴(yán)峻，將使壽險(xiǎn)的強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄、保值和保障功能有望成為繼住房之后居民銀行儲(chǔ)蓄的主要替代品。

其余部分銀行存量房貸優(yōu)惠政策一覽

1、交通銀行

申請(qǐng)條件：2008年10月27日前頭次購購商品房，無逾期。

操作流程：到貸款支行遞交申請(qǐng)，貸款支行將給符合條件的客戶發(fā)短信，客戶需攜帶身份證和合同原件簽署補(bǔ)充協(xié)議。

2、中信銀行

申請(qǐng)條件：貸款發(fā)放日為2008年10月27日以前；較近一年內(nèi)發(fā)生10天以上的逾期不超過2次、較近6個(gè)月內(nèi)發(fā)生10天以上的逾期不超過1次，并且調(diào)整當(dāng)期不處于逾期狀態(tài)；借款人系貸款購購套住房；原合同利率為基準(zhǔn)利率的0.85倍；初始貸款金額50萬元以上或者持有該行白金卡的貴賓客戶。

操作流程：客戶聯(lián)系貸款所在分行或經(jīng)辦人進(jìn)行申請(qǐng)，中信銀行(601998)根據(jù)貸款人具體情況酌情處理。

3、招商銀行

申請(qǐng)條件：改善性住房、頭套房等可申請(qǐng)，該行根據(jù)客戶資質(zhì)情況進(jìn)行評(píng)估。符合條件的客戶需要征信良好，無逾期還款記錄。貸款行對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)估后審批確定，可批準(zhǔn)利率優(yōu)惠。

4、廣發(fā)銀行

申請(qǐng)條件：140平方米以下，頭套房，無逾期，具有土地證與房產(chǎn)證。

操作流程：到貸款支行遞交申請(qǐng)，預(yù)計(jì)2009年2月給予答復(fù)。

5、興業(yè)銀行

申請(qǐng)條件：滿足頭次購購普通住房貸款要求、無逾期還款記錄的存量房貸客戶。

操作流程：在向銀行申請(qǐng)變更利率并通過銀行審批后，可享受較低下浮30％的優(yōu)惠利率。

6、浦發(fā)銀行

實(shí)施細(xì)則尚未確定，但貸款人可先行到貸款支行遞交申請(qǐng)，繼而等待具體措施的公布。

轉(zhuǎn)按揭成本：不接受轉(zhuǎn)出按揭申請(qǐng)。對(duì)于轉(zhuǎn)入浦發(fā)銀行(600000)的貸款人，如是新房需確定開發(fā)商是否與浦發(fā)銀行有合作關(guān)系；如是二手房，則要根據(jù)具體情況進(jìn)行進(jìn)一步的評(píng)估調(diào)研。

7、民生銀行

申請(qǐng)條件：執(zhí)行中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率下浮15%的客戶，并滿足連續(xù)3個(gè)月內(nèi)逾期還款不超過2次，2年內(nèi)逾期還款不超過10次的條件。

操作流程：于2009年1月1日后由民生銀行(600016)自動(dòng)調(diào)整貸款利率至同期同檔基準(zhǔn)利率0.7倍，無需客戶申請(qǐng)。

8、光大銀行

申請(qǐng)條件：頭套商品房，無逾期。另根據(jù)貸款的實(shí)際情況分別確定。

操作流程：到貸款支行遞交申請(qǐng)，貸款人本人攜帶貸款合同及本人身份證。

9、深發(fā)展銀行：

申請(qǐng)條件：頭套商品房，140平方米以下，無逾期。

操作流程：到貸款支行遞交申請(qǐng)，貸款人本人攜帶貸款合同及本人身份證。

10、華夏銀行

申請(qǐng)條件：頭套商品房，140平方米以下。

操作流程：需遞交申請(qǐng)，由各經(jīng)辦支行把握利率下浮幅度。

11、北京銀行

申請(qǐng)條件：頭套住房、在征信系統(tǒng)中無不良記錄、房屋面積低于140平方米。

操作流程：到貸款支行遞交申請(qǐng)。

(作者：張歆)

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