在貸款購房普及的今天，房屋貸款已成為大部分工薪較主要的家庭支出。各家銀行在還貸方式上推出的產(chǎn)品層出不窮，理財專家提醒還貸人：在貸款期限內(nèi)，可根據(jù)自己收入狀況，靈活選擇不同的還款方式。

“政策紅包”。如果已經(jīng)決定購房，就一定不要錯過房貸“政策紅包。”購在政策鼓勵期，可以省下不少錢，例如新近推出的存量房貸利率可以打７折的消息就讓“房奴”們格外高興：如能獲得此項優(yōu)惠，每個月可少還幾百元的貸款。不同的銀行對于此項政策的限制條件不同：有些銀行可以給存量房貸自動轉(zhuǎn)７折利率，但必須沒有逾期還款記錄；有些銀行要求客戶貸款余額要３０萬元以上，或者要求客戶有５０萬元理財賬戶；有些銀行要求客戶辦信用卡才能獲得優(yōu)惠；還有一些銀行要求客戶拿到“７折”利率后，必須簽約三年不得提前還款等。普通貸款者應(yīng)根據(jù)自己的實際情況，利用好銀行的各項優(yōu)惠政策，謀求進(jìn)一步降低房貸支出。

“轉(zhuǎn)按揭”?！稗D(zhuǎn)按揭”是指由新貸款銀行幫助客戶找擔(dān)保公司，還清原貸款銀行的錢，然后重新在新貸款行辦理貸款，同時可享受７折優(yōu)惠，其中付給擔(dān)保公司數(shù)千元擔(dān)保費(fèi)即可。據(jù)了解，大部分銀行都可以辦理無交易轉(zhuǎn)按揭，但在實際操作中，股份制小銀行為積極爭取客戶，更加愿意提供轉(zhuǎn)按揭服務(wù)，并能給出更優(yōu)惠的貸款利率。現(xiàn)在專業(yè)按揭機(jī)構(gòu)一般并不對購房者收取服務(wù)費(fèi)用，但還是存在一些不可避免的費(fèi)用，包括擔(dān)保費(fèi)、評估費(fèi)、抵押費(fèi)、公證費(fèi)等。一筆３０萬元的房貸轉(zhuǎn)按，費(fèi)用基本上在７０００－８０００元之間。需要注意的是，辦理房屋貸款的提前還款應(yīng)是已經(jīng)貸款在１年以上的客戶，這樣多數(shù)銀行才不收取違約金。理財專家提醒消費(fèi)者，在辦理前先要看清楚自己的貸款合同。對于固定利率的貸款客戶，則要按著合同約定向銀行支付提前還款的違約金，部分銀行是按照未還款金額的５％左右支付。

“雙周供”。盡管每個月仍然償還同樣數(shù)額的房貸，但是由于“雙周供”縮短了還款周期，增加了還款頻率，使得每期還款中本金所占比例更多，利息所占比例相應(yīng)減少，本金減少速度加快，因此，還款的周期被縮短，同時也節(jié)省了借款人的總支出。不足之處是，貸款人每月向銀行還款的日期就將不斷提前，一年下來就要多還一個月的貸款，會增加每個月資金不寬余的貸款人的壓力。

“隨薪供”?！半S薪供”指在一定固定限期內(nèi)，只需按期償還貸款利息，固定限期到期后，再按期償還本息的還款方式，其中固定限期申請年限較長不超過３年。該還款方式可為借款者緩解當(dāng)前的還款壓力，也為流動性需求較大客戶提供了新的選擇。

等額本息法還是等額本金法？當(dāng)前房貸還款方式主要有等額本金和等額本息兩種。等額本金還款是將貸款本金平均分?jǐn)偟矫總€月，同時購房者需付清上一還款日至本次還款日之間的利息；等額本息還款是把貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個月，購房者每個月還給銀行固定金額。理財專家認(rèn)為，等額本息法比較適合年輕的、職業(yè)穩(wěn)定的購房人，此種方法可以減輕還款人早期壓力并更多享受生活，后期隨著收入水平的提高，實際的還貸壓力也會下降。而等額本金法比較適合于５０歲以上的購房者，以應(yīng)對退休后收入下降的情況，不容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。（完）

(作者：南婷)

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